дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Нефтеюганский городской суд <адрес> – <адрес>,
в составе: председательствующего судьи Хуснутдинова Ф.Ф.
при секретаре ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось с иском к ФИО1, в котором указало, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Соглашению был присвоен № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями соглашения сумма кредита составила №., проценты за пользование кредитом №. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее № числа каждого месяца в размере №. Истец осуществил перечисления денежных средств, а заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Истец просит взыскать с ответчика: основной долг – №.; проценты – №., начисленные неустойки – №.; комиссия за обслуживание счета – №.; госпошлину – №.
Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, согласно ходатайству просил дело рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивает.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.
Исследовав и оценив материалы дела, суд считает заявленный иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно ст. 437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № M0IL4210S10103002169, в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и анкеты-заявления в которой клиент просил истца открыть ему кредитный счёт для осуществления операций (л.д. №).
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил открытие кредитного счета, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в анкете-заявлении, в общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК», индивидуальных условиях кредитования, и тем самым заключил кредитный договор № M0IL4210S10103002169. Акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора путём открытия кредитного счета, банк, во исполнение своих обязательств по договору, осуществлял кредитование этого счета на сумму №., что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования проценты за пользование кредитом составили 14,5% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 31 числа каждого месяца в размере №.
В результате чего, у ответчика возникло обязательство перед банком возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредита, общими условиями кредитования, тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК». Однако, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед кредитором, что подтверждается выписками по лицевому счету ответчика, чем грубо нарушил условия предоставления кредита (л.д. №
Согласно предоставленного истцом расчета исковых требований основной долг составляет – №.; проценты – №., неустойка за несвоевременную уплату процентов – №.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – №.; штраф за возникновение просроченной задолженности – №. Суд принимает расчет в данной части, и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №.
Исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере №., а так же штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере №., удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно п. 2 индивидуальных условий кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за обслуживание кредитного счета от 1,6% от первоначальной суммы кредита ежемесячно (№).
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных Положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П и от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условие договора (предусмотренное п. 2 индивидуальных условий кредитования) о том, что кредитор взимает ежемесячную комиссию за обслуживание кредитного счета, является незаконным и необоснованным.
Кроме того, удовлетворяя частично исковые требования истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, судья взыскивает в его пользу с ответчика госпошлину, пропорционально удовлетворенных исковых требований, в размере 1949,96руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» основной долг – №.; проценты – №.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – №.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – №.; штраф за возникновение просроченной задолженности – № госпошлину - №.; всего – № (шестьдесят тысяч двести восемьдесят один) рубль 80 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в суд <адрес> – Югры с подачей жалобы через Нефтеюганский городской суд
судья подпись
Верно судья Хуснутдинов Ф.Ф.
мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ