Дело № 2-149/2012г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Нефтеюганск «10» января 2012 года
Нефтеюганский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа- Югры, Тюменской области, в составе :
председательствующего, судьи Поникаровской С.А.
при секретаре Былиной О.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КАГАРМАНОВА ФИО5, КАГАРМАНОВОЙ ФИО6 к ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» (Нефтеюганское отделение № 7962) о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, процентов, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истцы Кагарманов А.Н., Кагарманова Г.Р. обратились в Нефтеюганский городской суд с иском о взыскании с ОАО «Сбербанк России», ранее по договору с АК Сберегательный банк РФ (ОАО), неосновательно удержанных денежных средств за обслуживание ссудного счета в сумме 46 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами 8 939 рублей, компенсации морального вреда 5 000 рублей каждому, мотивируя свои требования тем, что по заключенному ДД.ММ.ГГГГ года кредитному договору на сумму 1 150 000 рублей под 15,5 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, они уплатили Банку единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 46 000 рублей. Полагают, что включение в кредитный договор такого условия противоречит закону и ущемляет их права. Просят исключить из условий договора п.3.1 - оплату единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 46 000 рублей и взыскать с ответчика в пользу Кагарманова А.Н. 23 000 рублей, незаконно удержанного единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование денежными средствами в размере 4 469 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, в пользу Кагармановой Г.Р. 23 000 рублей, незаконно удержанного единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование денежными средствами в размере 4 469 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
В судебное заседание истцы, представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. От истцов поступило заявление, просят рассмотреть дело в их отсутствие, от представителя ответчика Марданова А.Б. поступили возражения, с исковыми требованиями не согласен, мотивируя свои доводы свободой договора п.2 ч.1 ст. 421 ГК РФ, ст.ст.29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», что банки вправе устанавливать кредитные проценты и комиссионное вознаграждение. Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться только в части, не противоречащий специальному закону–Закону «О банках и банковской деятельности». Отношения между истцом и Банком строятся в соответствии с гражданским законодательством, общие рамки допустимых условий установлены в Главе 42 ГК РФ и в ФЗ от 02.12.1990г. № 395-12 «О банках и банковской деятельности». Открытие ссудного счета не ущемляет права истцов, поскольку является банковской операцией, обязательным условием выдачи любого кредита. Кроме того, истцы не указали, в чем выразился моральный вред, требования их несоразмерны, не отвечают требованиям разумности и не предоставлено никаких доказательств в обоснование морального вреда, просит в иске отказать.
С учетом поступивших заявлений, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд находит требования истцов основанными на законе и подлежащими удовлетворению, в части компенсации морального вреда, частичному удовлетворению.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ года между АК Сберегательным банком РФ ОАО и заемщиком Кагармановым А.Н., созаемщиком Кагармановой Г.Р. заключен кредитный договор № №, по которому истцы получили кредит в сумме 1 150 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ года под 15,5% годовых. Пунктом 3.1 данного договора предусмотрено, что АК «Сбербанк РФ» ОАО открывает ссудный счет, за обслуживание которого, они уплачивают банку единовременный платеж (тариф) в размере 46 000 рублей не позднее даты выдачи кредита (л.д. 7-11).
Данная сумма истцами оплачена, что подтверждается чеком, квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 15-16).
Согласно выписки из Единого государственного реестра от ДД.ММ.ГГГГ года за № №, наименование банка переименовано в ОАО «Сбербанк России».
Согласно ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ - предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта.
Дополнительные обязательства Кагармановым А.Н., Кагармановой Г.Р. по уплате Банку единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение ссудного счета являются нарушающими права истцов, как потребителей, что прямо следует из положений ст.ст. 819 и 845 ГК РФ, ст.ст. 5 и 29 ФЗ РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 26 марта 2007г. № 302-П, предусматривающих, что открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку данный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст. 29 ФЗ РФ от 02 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и, следовательно, действия банка по взиманию единовременного платежа за обслуживание ссудного счета являются незаконными.
Кроме того, установление единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Поскольку взимание Банком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета является незаконным и свидетельствует фактически о неосновательном обогащении со стороны Банка, следовательно, в силу ст. 1103 ГК РФ незаконно полученные ответчиком денежные средства должны быть возвращены истцам.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьёй 16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пункт 1 этой статьи императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора, предоставление кредита истцам обусловлено открытием банковского счёта в банке. При этом за обслуживание ссудного счета заемщик и созаемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 46 000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по открытию и ведению банковского счёта.
Принимая во внимание тот факт, что комиссия за ведение ссудного счёта нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, её взимание является незаконным и условие о ней в договоре является ничтожным.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России от 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заёмных средств.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счёта в банке (дополнительной услугой).
Действия ответчика по взиманию единовременного платежа за обслуживание ссудного счёта нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведённых норм Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заёмщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заёмщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права истцов как потребителей.
Таким образом, пункт 3.1. Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между сторонами, содержащий условие о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основан на законе и нарушает права потребителя истцов Кагарманова А.Н., Кагармановой Г.Р.
В связи, с чем требования истцов о возврате единовременного платежа, признании п.3.1 договора недействительным подлежат удовлетворению.
Подлежат взысканию с ответчика и проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.ст.395,1107 ГК РФ, вследствие их неосновательного получения ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ года, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ. Размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ составляет -8,25 %, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченными за обслуживание ссудного счета по кредитному договору за 848 дней составляет 8 939 рублей 33 копейки. При этом, суд берет за основу расчет процентов, составленный истцами, исходя из процентной ставки ЦБ РФ, с момента неправомерного удержания денежных средств ответчиком до предъявления иска в суд (л.д. 5-6). Расчет составлен верно, проверен судом.
Согласно п.2 ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Истцы просят взыскать компенсацию морального вреда. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 151 ГК РФ истцы имеют право требовать от ответчика, нарушившего условия договора, возмещения причиненного им в связи с нарушением их прав морального вреда.
С учетом характера нарушения ответчиком обязательств по договору, а также с учетом требования закона о разумности и справедливости при определении размера компенсации морального вреда, суд считает, что моральный вред будет компенсирован истцам по 1 500 рублей.
В силу п.20 ст.5 Закона РФ «О государственной пошлине» с изменениями и дополнениями, ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» истец освобождается от уплаты государственной пошлины, как потребитель, по искам, связанным с нарушением его прав, госпошлина подлежит взысканию.
Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истцы были освобождены, взыскиваются в бюджет с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Учитывая, что Кагарманов А.Н., Кагарманова Г.Р. при подаче иска освобождены от уплаты государственной пошлины в силу закона «О защите прав потребителей», государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от ее уплаты.
В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд обязан взыскать с исполнителя, нарушившего права потребителя, штраф в соответствующий бюджет в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.
Руководствуясь ст.ст.194-198,12,56,57,94,98,103 ГПК РФ, ст.ст.421, 428,343,1099-1101 ГК РФ, ст.ст.1,13,15,16 Закона ФЗ «О защите прав потребителей», суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Кагарманова ФИО7, Кагармановой ФИО8 – удовлетворить частично.
Признать пункт 3.1 условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Кагармановым А.Н., Кагармановой Г.Р. и АК Сберегательный банк РФ (ОАО) в части взимания единовременного платежа в размере 46 000 рублей -недействительным.
Взыскать с ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» (Нефтеюганское отделение № 7962) в пользу КАГАРМАНОВА ФИО9 единовременный платеж за обслуживание ссудного счета - 23 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 4 469 рублей, компенсацию морального вреда 1 500 рублей, всего 28 969 рублей.
Взыскать с ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» (Нефтеюганское отделение № 7962) в пользу КАГАРМАНОВОЙ ФИО10 единовременный платеж за обслуживание ссудного счета - 23 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 4 469 рублей, компенсацию морального вреда 1 500 рублей, всего 28 969 рублей.
Взыскать с ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» (Нефтеюганское отделение № 7962) государственную пошлину в доход местного бюджета г. Нефтеюганск в размере 5 848 рубля 18 копеек.
Взыскать с ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» (Нефтеюганское отделение № 7962) в доход местного бюджета г. Нефтеюганск штраф в размере 27 470 рублей.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры с подачей апелляционной жалобы и представления через Нефтеюганский городской суд.
Судья Поникаровская С.А.
Решение вступило в законную силу «____»_______________20___г.