Дело №г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Нефтеюганск«19» апреля 2011 года
Нефтеюганский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа- Югры, Тюменской области, в составе :
председательствующего, судьиПоникаровской С.А.
при секретареБылинойО.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ХАЛЕЗОВОЙ НАТАЛЬИ СЕРГЕЕВНЫ к ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» о возврате денежных средств за открытие ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания,
У С Т А Н О В И Л:
Истица Халезова Н.С. обратилась в Нефтеюганский городской суд с иском о взыскании с ОАО «Сбербанк России», ранее по договору с АК Сберегательный банк РФ (ОАО), неосновательно удержанных денежных средств за обслуживание ссудного счета в сумме 51 840 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами 12 492 рубля по ст. 395 ГК РФ.
В судебном заседании истица Халезова Н.С., исковые требования поддержала в полном объеме, обосновала доводами, изложенными в иске.
Представитель ОАО «Сбербанк России» Марданов А.Б. с исковыми требованиями не согласился, просил в иске отказать, мотивируя свои доводы свободой договора, сославшись на ст. 29 закона ФЗ «О банках и банковской деятельности», что банки вправе устанавливать кредитные проценты и комиссионное вознаграждение. Закон «О защите прав потребителей» может применяться только в части, не противоречащий специальному закону – Закону «О банках и банковской деятельности».
Выслушав пояснения истицы, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит требования основанными на законе и подлежащим удовлетворению.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 01 сентября 2008 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ ОАО и заемщиком Халезовой Н.С. заключен кредитный договор № 55435, по которому истица получила кредит в сумме 3 456 000 рублей на срок до 31 августа 2028 года под 13,5 % годовых. Пунктом 3.1 данного договора предусмотрено, что АК «Сбербанк РФ» ОАО открывает Халезовой Н.С. ссудный счет, за обслуживание которого, она уплачивает банку единовременный платеж (тариф) в размере 51 840 рублей не позднее даты выдачи кредита (л.д.8-12).
Согласно выписки из Единого государственного реестра от 29.09.2010 года за № 962 УД, наименование банка ОАО «Сбербанк России».
Согласно ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ - предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта.
В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно пункту 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
По смыслу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».
Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьёй 16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пункт 1 этой статьи императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора, предоставление кредита истцу обусловлено открытием банковского счёта в банке. При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 51 840 рублей не позднее даты выдачи кредита.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по открытию и ведению банковского счёта.
Принимая во внимание тот факт, что комиссия за ведение ссудного счёта нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, её взимание является незаконным и условие о ней в договоре, является ничтожным.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России от 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заёмных средств.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счёта в банке (дополнительной услугой).
Действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счёта нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведённых норм Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заёмщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заёмщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права истца как потребителя.
Таким образом, пункт 3.1. Кредитного договора № 55435 от 01 сентября 2008 года, заключенного между сторонами, содержащий условие о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основан на законе и нарушает права потребителя истицы Халезовой Н.С.
В связи с чем, требования истицы подлежат удовлетворению.
Подлежат взысканию с ответчика и проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.ст. 395, 1107 ГК РФ, вследствие их неосновательного получения ответчиком за период с 24 сентября 2008 года по 11 марта 2011 года, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ. Размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ с 2008 года менялся, поэтому размер процентов за пользование чужими денежными средствами уплаченными за обслуживание ссудного счета по кредитному договору за 899 дней составляет 12 492 рубля. При этом, суд берет за основу расчет процентов, составленный истицей, исходя из процентной ставки ЦБ РФ, с момента неправомерного удержания денежных средств ответчиком до предъявления иска в суд (л.д. 7). Расчет составлен, верно, проверен судом.
Согласно п.2 ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Ссылки представителя ответчика на письмо о применении пункта 5.1 Положения ЦБ РФ от 26 марта 2004 года № 254-П, письмо ЦБ РФ от 01 июня 2007 года № 78-Т неосновательны, так как комиссия за обслуживание «ссудного» «счета» нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, поэтому доводы представителя ответчика в этой части необоснованны.
Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются в бюджет с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Учитывая, что Халезова Н.С. при подаче иска освобождена от уплаты государственной пошлины в силу закона «О защите прав потребителей», государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от ее уплаты.
Руководствуясь ст.ст.194-198,12,56,57,94,98,103 ГПК РФ, ст.ст.1099-1101 ГК РФ, ст.ст.1,13,15,16 Закона «О защите прав потребителей», суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Халезовой Натальи Сергеевны, удовлетворить.
Взыскать с ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» (Нефтеюганское отделение № 7962) в пользу Халезовой Натальи Сергеевны единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 51 840 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 12 492 рубля, всего 64 332 рубля.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» (Нефтеюганское отделение № 7962) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 130 рублей.
Решение может быть обжаловано в срок 10 суток в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры с подачей жалобы и представления через Нефтеюганский городской суд.
СудьяПоникаровская С.А.
Мотивированное решение составлено 22.04.2011г.
Решение вступило в законную силу «____»____________________2011г.