11-21/2011 А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е Р Е Ш Е Н И Е 18 августа 2011 г. г. Уфа Судья Уфимского районного суда РБ Киньябаев А.Г., при секретаре Халитовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России» на решение мирового судьи судебного участка № 1 по Уфимскому району РБ от 09.03.2011 г., У С Т А Н О В И Л: Решением мирового судьи судебного участка № 1 по Уфимскому району РБ от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворен иск Дергач А.П. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, пункт кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Дергач А.П. и ОАО «Сбербанк России», в части единовременного платежа за обслуживание ссудного счета признан недействительным, с ОАО «Сбербанк России» в пользу Дергач А.П. взыскана сумма, оплаченная за обслуживание ссудного счета, в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб., с ОАО «Сбербанк России» в доход федерального бюджета взыскан штраф в размере <данные изъяты> руб., с ОАО «Сбербанк России» в доход государства взыскана госпошлина в размере <данные изъяты> руб. Не согласившись с данным решением, ОАО «Сбербанк России» подал апелляционную жалобу, указав, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Информация о предстоящей оплате комиссии за обслуживание ссудного счета и его стоимости предварительно доведена до сведения заемщика путем отражения данного условия в кредитных договорах. Заемщик не был лишен права, подробно ознакомившись с условиями кредитного договора, отказаться от его заключения, обратиться в другую кредитную организацию. В соответствии с действующим законодательством действия банка по взиманию комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов являлись законными. Истцом не представлено доказательств факта причинения нравственных и физических страданий, в связи с чем взыскание компенсации морального вреда является необоснованным. Представитель ОАО «Сбербанк России» К.Э.Е, в судебном заседании доводы жалобы поддержал, просил удовлетворить. Дергач А.П. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, просил рассмотреть апелляционную жалобу без его участия. Выслушав представителя заявителя апелляционной жалобы, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему. Как указал в своем решении мировой судья, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с этим действия банка по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрен. Признав по этим основаниям действия ОАО «Сбербанк России» по взиманию с Дергач А.П. платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей ущемляющими установленные законом права Дергач А.П., мировой судья удовлетворил его исковые требования о признании пункта кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Дергач А.П. и ОАО «Сбербанк России», в части единовременного платежа за обслуживание ссудного счета недействительным, взыскании с ОАО «Сбербанк России» в пользу Дергач А.П. суммы, оплаченной за обслуживание ссудного счета, в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. Суд с такими доводами мирового судьи согласиться не может по следующим основаниям. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Как следует из содержания ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. В соответствии со ст. 10 Закона РФ О защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержатся в письме ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». Согласно ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном ФЗ «О кредитных историях», представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Ст. 31 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» регламентировано осуществление расчетов кредитной организацией, указано, что кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России, при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой. Согласно ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых ЦБ России. В соответствии со ст.ст. 5, 56 ФЗ РФ «О ЦБ РФ» ЦБ России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 Письма ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «О применении п. 5.1 Положения ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ «254-П», Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Инструкцией ЦБ России №-И от ДД.ММ.ГГГГ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в соответствии с которыми указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Действия, которые обязан совершить банк, для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ за №-П. Таким образом, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1, 2 Закона РФ О защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, решение мирового судьи судебного участка № 1 по Уфимскому району РБ от ДД.ММ.ГГГГ в части удовлетворения исковых требований Дергач А.П. к ОАО «Сбербанк России» о признании пункта кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Дергач А.П. и ОАО «Сбербанк России», в части единовременного платежа за обслуживание ссудного счета недействительным, взыскании с ОАО «Сбербанк России» в пользу Дергач А.П. суммы, оплаченной за обслуживание ссудного счета, в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. подлежит отмене, в этой части следует вынести новое решение - в удовлетворении иска Дергач А.П. к ОАО «Сбербанк России» в части признания пункта кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Дергач А.П. и ОАО «Сбербанк России», в части единовременного платежа за обслуживание ссудного счета недействительным, взыскания с ОАО «Сбербанк России» в пользу Дергач А.П. суммы, оплаченной за обслуживание ссудного счета, в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. отказать. В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований Дергач А.П., а также в связи с тем, что доказательств причинения ему нравственных и физических страданий не представлено, подлежит отмене и решение мирового судьи судебного участка № 1 по Уфимскому району РБ от ДД.ММ.ГГГГ в части удовлетворения исковых требований Дергач А.П. к ОАО «Сбербанк России» о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России» удовлетворить. Решение мирового судьи судебного участка № 1 по Уфимскому району РБ от ДД.ММ.ГГГГ, которым частично удовлетворен иск Дергач А.П. к ОАО Сбербанк России о защите прав потребителей, пункт кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Дергач А.П. и ОАО «Сбербанк России», в части единовременного платежа за обслуживание ссудного счета признан недействительным, с ОАО «Сбербанк России» в пользу Дергач А.П. взыскана сумма, оплаченная за обслуживание ссудного счета, в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб., с ОАО «Сбербанк России» в доход федерального бюджета взыскан штраф в размере <данные изъяты> руб., с ОАО «Сбербанк России» в доход государства взыскана госпошлина в размере <данные изъяты> руб. отменить, вынести по делу новое решение: В удовлетворении иска Дергач А.П. к ОАО Сбербанк России о защите прав потребителей, признании пункта кредитного договора в части оплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета недействительным, взыскании необоснованно уплаченной платы за обслуживание ссудного счета, компенсации морального вреда отказать. Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия. Судья Уфимского районного суда РБ «подпись» А.Г. Киньябаев Копия верна: Судья Уфимского районного суда РБ А.Г. Киньябаев