АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Кузнецова А.В.,

при секретаре Тимергалеевой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на решение мирового судьи судебного участка № по Уфимскому району Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ по иску Багдасарян А. Р. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора и компенсации морального вреда;

Истец обратился в суд иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора и компенсации морального вреда, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ с банком был заключен кредитный договор №. Кредитор обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней, в то время как обязанность заемщика страховаться от несчастных случаев и болезней не предусмотрена законодательством.

Решением мирового судьи судебного участка № по Уфимскому району Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворен иск Багдасарян А. Р. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Судом постановлено: Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Багдасярян А.Р. и ООО «ХКФ Банк» в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования признан недействительным, с ответчика в пользу истца взысканы: сумма страховой премии за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты> сумма страховой премии за страхование от потери работы в размере <данные изъяты>, расходы за оказание консультативных услуг в размере <данные изъяты>, расходы за оказание юридических услуг в размере <данные изъяты>. уплаченных за доверенность от нотариуса, моральный вред в размере <данные изъяты>. Взыскана с ООО «ХКФ Банк» государственная пошлина в размере <данные изъяты> в доход государства, штраф в размере <данные изъяты> в доход федерального бюджета.

Не согласившись с решением мирового судьи, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с апелляционной жалобой по следующим основаниям:

Между банком и истцом был заключен Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев. Договор состоит из «следующих документов: Заявка, Условия Договора, График платежей, и Тарифы Банка».

О том, что Заявка, Условия Договора, и предварительный график погашения задолженности получены, имеется собственная подпись истца в поле <данные изъяты> Заявки.

Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, предоставив истцу кредит путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на его счет в банке.

При заключении договора истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям Договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в поле 48 Заявки.

Истцом при подписании договора было подано заявление на страхование №, которое им собственноручно подписано. Отказ от страхования в банк от истца не поступал.

При оформлении Договора о предоставлении кредита с банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховщика (ООО «Дженерали ППФ») и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней.

При этом банк не является стороной договоров страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней и, если заемщик изъявляет на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов.

Желающий заключить договор страхования с ООО «<данные изъяты>» и получить в банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписывает заявление на страхование от несчастных случаев и болезней с просьбой о заключении договора страхования с ООО «<данные изъяты>».

Таким образом, заемщик сделал выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней за счет средств, предоставляемых банком за счет Кредита.

Положения Раздела VI Условий Договора «Памятка Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней» дополнительно содержат условия заключения и расторжения Договора страхования, информацию о сроке страхования и страховых случаях.

Заявление на заключение Договора страхования в соответствии со ст. 940 Гражданского Кодекса РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования. К настоящему письму приложено заявление на страхование от несчастных случаев и болезней в ООО «<данные изъяты>»

В соответствии с условиями договоров, заключаемых Банком с заемщиками, страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным и получение кредита в Банке ни коем образом не обуславливается обязательностью страхования.

При оформлении Договора заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами ООО «<данные изъяты> Страхование жизни» (далее Страховщик) и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. При этом Банк, не являясь страховщиком по договору страхования, лишь осуществил информирование заемщика об оказываемой страховщиком услуге страхования от несчастных случаев и болезней, а также банк предоставил заемщику на основании его свободного волеизъявления кредиты на оплату страхового взноса Страховщику (поле 28 и 29 Договора). Заемщик собственноручно подписал Заявление на страхование с просьбой о заключении договора страхования со страховщиком, которое в соответствии со ст. 940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договоров страхования.

В полном соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщиков. Страхование от несчастных случаев и болезней не является требованием для получения потребительского кредита, а кредитное решение не зависит от наличия (отсутствия) страховки.

Таким образом, клиент банка имеет абсолютно свободное право выбора.

Считают, что при тех обстоятельствах, когда страхование является добровольным, его наличие (отсутствие) не влияет на заключение и исполнение договора с банком, а клиент может застраховать свои жазнь и здоровье в любой страховой компании.

Поэтому ответчик просит в удовлетворении исковых требований Багдасярян А.Р. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»- отказать в полном объеме.

Представитель истца в судебном заседании просил решение мирового судьи оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, в заявлении просил отложить рассмотрение дела, в связи с занятостью в другом процессе. Вместе тем указанная причина неявки в судебное заседание ответчика не является уважительной причиной и не служит основанием для отложения рассмотрения дела. На основании ст. 167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав объяснения лиц, участвовавших в судебном заседании, изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, суд считает, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 2, 4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 151 ГК РФ - если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающим на принадлежащим гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен так же учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а так же степень вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Общая сумма комиссии за подключение к программе страхования за время пользование кредитом, уплаченная истцом составляет <данные изъяты>

В п. 48 условий договора кредитором разъясняются заемщику условия Программы коллективного добровольного страхования в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Так же заранее предусмотрен пункт о том, что «Заемщик подтверждает свое согласие с назначением Банка Выгодоприобретателем, в части, определенной договором, и на условиях договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик заранее оговорил в договоре страхования с конкретной страховой компанией, тем самым, обязав заемщика принять данные условия, не предоставив право свободного выбора истцу застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовые риски в любой другой компании.

Из объяснения представителя истца следует, что в Договоре № ПК между «ХКФ Банк» и ООО «Чешская страховая компания» существуют условия, по которым Банк ежедневно получает комиссию со Страховщика в размере <данные изъяты> от суммы перечисленных средств и ежемесячно <данные изъяты> от суммы страховых взносов, и банку выгодно обязывать Заемщика страховать жизнь и финансовые риски.

Действия банка по взиманию комиссии за подключение к программе страхования нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, указанный вид комиссии законодательством не предусмотрен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования подлежит признанию недействительным, а уплаченная денежная сумма размер страхового взноса в общей сумме <данные изъяты> истцу.

Представитель Багдасярян А.Р. суду пояснил, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, т.к. он был вынужден затрачивать дополнительное время и деньги для восстановления потребительских прав. Судом с учетом указанных обстоятельств, и размера взысканных сумм обоснованно была определена компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>

На основании ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы и расходы по оплате услуг представителя.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика.

При таких обстоятельствах суд считает доводы, изложенные в апелляционной жалобе необоснованными, а решение мирового судьи - подлежащим оставлению без изменения.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, суд

Решение мирового судьи судебного участка № по Уфимскому району Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ по иску Багдасарян А. Р. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора и компенсации морального вреда, без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.