№ 2-658-2012 Решение по иску ООО КБ Кольцо Урала к Рябкову В.А. о взыскании задолженности.



№ 2-658-2012 г.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

11 июля 2012 года. г.Учалы

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Гильманова Р.М.

с участием представителя истца Ахмадуллина В.А.,

при секретаре Шариповой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Кольцо Урала» к Рябкову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, встречному иску Рябкова В.А. к ООО КБ «Кольцо Урала» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ООО КБ «Кольцо Урала» обратился в суд с иском к Рябкову В.А. о взыскании кредитной задолженности в сумме по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <***> и расходы по уплате госпошлины в размере <***> рублей.

Затем истец уточнил исковые требования, которым просит взыскать задолженность по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <***> рубль и от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <***> рублей, в общей сумме <***> рублей, также расходы на госпошлину в сумме <***> рублей.

Ответчик Рябков В.А. обратился в суд со встречным иском к ООО КБ «Кольцо Урала» с иском о защите прав потребителя, которым просит признать условие кредитных договоров о взимании ответчиком ежемесячной комиссии за обслуживание займа ничтожным. Взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере <***> рублей, что составляет комиссия за оформление документов по выдаче и сопровождению кредита 4% от суммы каждого кредита, но не менее <***>, проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере <***>, неустойку в размере одного процента цены товара <***> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <***> рублей, и штраф в размере <***> от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца Куватову Р.З., ответчика Рябкова В.А. и его представителя Ахмадуллина В.А., суд приходит к следующим выводам.

Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Банк «Кольцо Урала» (далее истец) предоставил Рябкову В.А. <***> рублей на потребительские цели с взиманием за пользование кредитом 21% годовых и разовой комиссии за оформление документов по выдаче и сопровождению кредита в размере 4% от суммы кредита, сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, кредит ответчику был предоставлен. С августа 2010 года заемщиком нарушались обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на потребительские цели в сумме <***> рублей с взиманием за пользование кредитом 21% годовых и разовой комиссии за оформление документов по выдаче и сопровождению кредита в размере 4%, сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита заемщику была предоставлена, чем обязательства свои истец выполнил. С сентября 2010г. заемщиком нарушались обязательства по возврату кредита.

Обязанностью Заемщика по кредитным договорам является ежемесячное погашение кредита и уплата процентов за пользование им.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа и согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ и п. 5.1 кредитного договора, Кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами и неустойкой, если договором предусмотрена возможность возвращения займа по частям и заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа. Кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор и взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных условиями договора.

Требования Банка о досрочном погашении кредита Рябков В.А. не выполнил, до настоящего времени задолженности не погашены. ПО состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по двум кредитным договорам составляют <***> рублей.

Согласно пунктов 4.2 кредитных договоров, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате части кредита заемщик обязуется уплачивать Банку пени, начисленные исходя из размера процентной ставки за пользование кредитом за период просрочки от суммы просроченной задолженности до даты фактического возврата суммы кредита.

Согласно п. 4.3 кредитных договоров, при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом заемщик, уплачивает Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа по процентам за каждый день просрочки.

Требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины в размере 2339,86 рублей, подлежат удовлетворению, согласно ст. 98 ГПК РФ.

По встречному иску.

Представитель ответчика КБ «Кольцо Урала» Куватова Р.З., исковые требования истца не признала и показала, что при заключении кредитных договоров Рябков В.А. был ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита, в том числе и с условиями оплаты комиссии за пользование кредитом, выразил свое согласие на получение кредита, подписав договор. Условия договора не могут являться недействительными, кроме того, какого-либо понуждения к заключению кредитного договора на предлагаемых Банком условиях не было.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком Рябковым В.А. было уплачено Кредитору 2 000 рублей единовременной платы за пользование кредитом по Кредитному договору что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком Рябковым В.А. было уплачено Кредитору <***> рублей единовременной платы за пользование кредитом по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно требованиям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение устанавливается кредитным учреждением по соглашению с клиентом только за совершение банковских операций. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", перечень закрытый и расширенному толкованию не подлежит. В указанном перечне отсутствуют банковские операции, за которые Ответчик согласно Кредитному договору взимает с Истца комиссионное вознаграждение.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банковских средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. № 4).

Указанные ссудные счета служат для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и являются способом бухгалтерского учета денежных средств, но не являются банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых, актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима (ст.168 ГК РФ). Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не является банковской услугой заемщику, а является обязанностью Банка, носящий публично-правовой характер.

Таким образом, действия Банка по взиманию с заемщика единовременной уплаты за пользование кредитом в размере 2000,00 рублей по двум кредитным договорам, нарушает права потребителя, поскольку навязан ответчиком истцу, является недействительным, и незаконно полученная ответчиком сумма 4000 рублей подлежат возврату истцу.

Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и, не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Суд находит представленный представителем истца расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в период просрочки по договору от ДД.ММ.ГГГГ, и в период просрочки по договору от ДД.ММ.ГГГГ, верным и принимает его. С ответчика в пользу истцов подлежит взысканию сумма процентов в размере <***> рублей из следующего расчета

Период просрочки по договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет <***> дней. Ставка рефинансирования 8%. Итого проценты составят <***>

Период просрочки по договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет <***> дней, итого проценты <***>

Согласно ст. 23 Федерального закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 Февраля 1992 года за нарушение предусмотренных ст. 22 названного закона сроков, ответчик должен уплатить истцу за каждый день просрочки неустойку (пению) в размере одного процента товара.

Неустойка по договору от ДД.ММ.ГГГГ: <***>

Неустойка по договору от ДД.ММ.ГГГГ : <***>

Претензия направленная истцом в адрес Банка, с целью досудебного урегулирования спора Банком не исполнена, следовательно, истцами правомерно заявлено требование о взыскании неустойки. Обстоятельства нарушения прав истца как потребителя услуг банка нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Суд считает с учетом положения ст.333 ГК РФ возможным снизить неустойку до <***> рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причините л ем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" размер иска [о компенсации морального вреда], удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

С учетом обстоятельств дела, а так же характера причиненных нравственных страданий истцам, суд считает необходимым снизить заявленный истцом к взысканию размер компенсации морального вреда до <***> рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <***>

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку в силу ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей" истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <***> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью коммерческий Банк «Кольцо Урала» удовлетворить.

Взыскать с Рябкова В.А. в пользу ООО КБ «Кольцо Урала» задолженности по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и

от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <***>, расходы по уплате госпошлины в сумме <***>

Взыскать с ООО Коомерческий Банк «Кольцо Урала» в пользу Рябкова В.А. денежные средства в размере <***> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами <***>, неустойку в сумме <***> рублей, моральный вред <***> рублей, всего <***>

Взыскать с ООО Коммерческий Банк «Кольцо Урала» штраф в доход государства в сумме <***>

Взыскать с ООО Коммерческий Банк «Кольцо Урала» госпошлину в доход государства в сумме <***>

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Гильманов Р.М.