Дело № 2 – 2303/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 июня 2010 года г. Южно-Сахалинск
Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе:
председательствующего судьи Матвеевой О.А.,
при секретаре Наяксовой К.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мандрыченко С.Л. к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора,
у с т а н о в и л:
08 апреля 2010г. Мандрыченко С.Л. обратился к ОАО «АКБ «Банк Москвы» о признании недействительными условий кредитного договора от Дата № Номер скрыт, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение (расчетно-кассовое обслуживание) ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора: возвратить истцу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме Номер скрыт руб., обязать ответчика не взимать с истца не удержанные денежные средства в сумме Номер скрыт руб.
В обоснование требований истец указал, что во исполнение обязательств по кредитному договору за ведение (расчетно-кассовое обслуживание) ссудного счета им по состоянию на Дата оплачено Номер скрыт руб. Ежемесячная сумма комиссии за ведение ссудного счета составляет Номер скрыт руб. Однако истец считает, что условие договора о взимании платы за ведение ссудного счета нарушает его права как потребителя. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, как ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, недействительны. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденного Центробанком РФ от 05.12.2002г. банк обязан создать условия предоставления и погашения кредита – открыть и вести ссудный счет. Ведение ссудного счета обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
04.06.2010г. истцом было предоставлено уточнение к иску, в котором истец просил применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора: возложить обязанность на ответчика возвратить ему неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме Номер скрыт руб., не взимать с него комиссию за ведение ссудного счета в сумме Номер скрыт руб.
В судебном заседании истец исковые требования с учетом уточнения поддержал.
Представитель ответчика Киселев А.В. против удовлетворения иска возражал, указав, что на основании ст. 421 ГК РФ стороны свободно установили условия договора, в том числе и по оплате комиссии, и истец должен их соблюдать.
Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
Судом установлено, что Дата Мандрыченко С.Л. обратился в ОАО АКБ «Банк Москвы» с заявлением на предоставление потребительского кредита в сумме Номер скрыт руб. сроком на Номер скрыт месяца, под Номер скрыт % годовых.
Пунктом 1.1.5. заявления предусмотрено, что комиссия за ведение ссудного счета составляет Номер скрыт % в месяц от суммы предоставленного кредита, т.е. Номер скрыт руб.=Номер скрыт руб. Х Номер скрыт %. Графиком платежей предусмотрена такая же сумма ежемесячной комиссии.
В преамбуле заявления указано, что кредит предоставляется на условиях «Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», являющихся неотъемлемой частью настоящего заявления.
Пунктом 4.1.3. «Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» предусмотрено, что погашение клиентом задолженности осуществляется в соответствии с графиком платежей по кредиту, аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по Кредиту, включающими в себя сумму комиссии за ведение ссудного счета.
В уведомлении о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» указана дата предоставления кредита: Дата, номер кредитного договора: № Номер скрыт. Пунктом 8 уведомления также предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета составляет Номер скрыт % в месяц от суммы предоставленного кредита.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) (п. 4.53.) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно статье 180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При таких обстоятельствах, суд находит требования истца обоснованными и признает недействительными условия кредитного договора от Дата № Номер скрыт, заключенного между Мандрыченко С.Л. и ОАО АКБ «Банк Москвы», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение (расчетно-кассовое обслуживание) ссудного счета.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданского кодекса РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
Как установлено судом, в настоящее время истцом за ведение ссудного счета оплачена комиссия в сумме Номер скрыт руб., и по условиям договора еще следовало бы оплатить комиссию в размере Номер скрыт руб. Указанные суммы ответчиком не опровергались.
Применяя последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, суд, возлагает обязанность на ОАО «АКБ «Банк Москвы» возвратить Мандрыченко С.Л. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме Номер скрыт руб., и не взимать с Мандрыченко С.Л. неосновательно предусмотренную условиями договора комиссию за ведение ссудного счета в сумме Номер скрыт руб.
На основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину, от уплаты которой истец как потребитель был освобожден, в доход местного бюджета.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Мандрыченко С.Л. удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора от Дата № Номер скрыт, заключенного между Мандрыченко С.Л. и ОАО АКБ «Банк Москвы», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение (расчетно-кассовое обслуживание) ссудного счета.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора:
возложить обязанность на открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» возвратить Мандрыченко С.Л. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме Номер скрыт руб.,
возложить обязанность на открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» не взимать с Мандрыченко С.Л. комиссию за ведение ссудного счета в сумме Номер скрыт руб.
Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» государственную пошлину в сумме Номер скрыт руб. в доход бюджета муниципального образования «городской округ Южно-Сахалинск».
Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в 10-дневный срок со дня вынесения мотивированного решения.
Судья О.А. Матвеева
Мотивированное решение вынесено 15 июня 2010г.
Судья О.А. Матвеева