Дело № Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ | г. Тутаев Ярославской области |
Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:
председательствующего судьи Соколовой Н.А.,
при секретаре Ульяновой Т.В.,
с участием:
представителя истца по доверенности Делль Н.С.,
ответчика Овчинникова В.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ярославского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Овчинникову В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Ярославский филиал АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к Овчинникову В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 904755 рублей 10 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 710490 рублей 39 копеек, проценты за пользование кредитом – 170044 рубля 45 копеек, неустойку - 24220 рублей 26 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины – 12247 рублей 55 копеек. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу был заключен кредитный договор, согласно которому ответчику был предоставлен потребительский кредит на сумму 1 000000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых. В нарушение условий указанного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения задолженности, что в силу п. 6.1 названного договора является основанием для предъявления банком требования о досрочном погашении кредита.
В дальнейшем истец трижды уточнял исковые требования, в окончательном варианте просил взыскать с ответчика задолженность по основному долгу – 710490 рублей 39 копеек, проценты за пользование кредитом – 206172 рубля 39 копеек, неустойку - 24220 рублей 26 копеек, расходы по оплате государственной пошлины – 12571 рубль 46 копеек, а также проценты за пользование кредитом по ставке 16 % от суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения основного долга.
Представитель истца в судебное заседание уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснив, что срок исковой давности по зачету в срок погашения долга уплаченной ответчиком комиссии за открытие ссудного счета истек. Банк не желает расторгать с должником кредитный договор.
Ответчик Овчинников В.Г. в судебном заседании исковые требования признал частично, согласился с суммой основного долга и процентами, просил суд снизить неустойку до 3000 рублей, зачесть в счет погашения долга комиссию за открытие счета, предоставить рассрочку возвращения кредита, установив оплату ежемесячно в размере 50000 рублей, а так же порядок погашения долга, согласно которому сначала погашается основной долг, потом проценты, а далее неустойка.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Из материалов настоящего дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Овчинниковым В.Г. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого истец предоставил заемщику потребительский кредит на неотложные нужды размере 1 000000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик, в свою очередь, обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых в сроки, предусмотренные кредитным договором, а именно: оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 22 числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, путем внесения заемщиком денежных средств на счет и списания их банком в очередную дату погашения в уплату срочной задолженности по кредиту на основании заявления заемщика (л.д. 8-13).
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п. 6.1 вышеназванного кредитного договора, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору кредитор вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора.
Мемориальный ордер (л.д. 18) свидетельствует о том, что истец свои обязательства по кредитному договору выполнил: ДД.ММ.ГГГГ выдал ответчику кредит в размере 1 000000 рублей.
Однако, как видно из выписки по лицевому счету плательщика, в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору Овчинников В.Г. неоднократно нарушал сроки и порядок уплаты кредита: платежи вносились меньше установленного ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого составляет 28 340 рублей (п. 3.1.4 кредитного договора), в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору (л.д.24-25).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик Овчинников В.Г. не надлежаще выполнял свои обязательства по кредитному договору, что является основанием для предъявления требований истцом по досрочному возврату суммы кредита с применением санкций, установленных этим кредитным договором.
На основании п. 4.1 кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных настоящим договором, заемщики обязаны заплатить банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день.
Согласно представленному истцом расчету (л.д. 21-23) задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 904755 рублей 10 копеек, в том числе: основной долг – 710490 рублей 39 копеек, проценты –170044 рубля 45 копеек, неустойка – 24220 рублей 26 копеек.
Представленный истцом расчет задолженности основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки судом проверен, представляется правильным; кроме того, ответчиком указанный расчет не оспаривался.
В судебном заседании представитель истца указала, что задолженность по процентам на дату суда составляет 206172 рубля 39 копеек, именно эту сумму банк просил взыскать с ответчика. Расчет процентов судом проверен, является верным.
Таким образом, обстоятельства, на которые ссылался истец в обоснование своих требований, нашли свое подтверждение в судебном заседании, а потому требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о взыскании с Овчинникова В.Г. задолженности по основному долгу – 710 490 рублей 39 копеек, процентов – 206172 рубля 39 копеек, неустойки – 24220 рублей 26 копеек являются обоснованными.
Вместе с тем, учитывая положения ст. 333 ГПК РФ, период просрочки платежа, сумму основного долга и процентов, начисленных по этому договору, суд полагает, что заявленный истцом размер пени - 24220 рублей 26 копеек явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства со стороны ответчика, а потому суд считает необходимым уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с Овчинникова В.Г. до 5000 рублей.
На основании ч. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ч.2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами по ставке 16 % годовых.
При таких обстоятельствах дела, суд считает, что заявленный иск подлежит удовлетворению частично: с ответчика Овчинникова В.Г. в пользу истца следует взыскать сумму основного долга - 710 490 рублей 39 копеек, проценты –206172 рубля 39 копеек, неустойку – 5000 рублей, а всего 921662 рубля 78 копеек; а также проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы основного долга по ставке 16 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы долга.
Оснований для зачета в счет погашения долга комиссии за открытия ссудного счета в размере 2500 рублей не имеется. В силу п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которым течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Из материалов дела усматривается, что комиссия за открытие счета была внесена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим суд находит доводы истца обоснованными, поскольку срок исковой давности пропущен.
Оснований для предоставления рассрочки по возврату долга ответчику в настоящее время не имеется, поскольку указанные вопросы разрешаются судом на основании ст. 434 ГПК РФ в порядке исполнения судебного постановления.
Расходы истца по уплате государственной пошлины – 13728 рублей 87 копеек подтверждены платежными поручениями (л.д. 2, 69), и, на основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме 12416 рублей 63 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Ярославского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Овчинникова В.Г. в пользу Ярославского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 710490 рублей 39 копеек, проценты – 206172 рубля 39 копеек, неустойку – 5000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины – 12416 рублей 63 копеек, всего – 934079 рублей 41 копейку.
Взыскать с Овчинникова В.Г. в пользу Ярославского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы основного долга по ставке 16 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы долга.
В удовлетворении остальной части исковых требований Ярославского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Тутаевский городской суд Ярославской области путем подачи кассационной жалобы в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Н.А.Соколова