Дело № Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г. Тутаев Ярославской области Тутаевский городской суд Ярославской области в составе: председательствующего судьи Соколовой Н.А., при секретаре Ульяновой Т.В., с участием: истца Асряна А.Р., представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Асряна А.Р. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) о защите прав потребителя, установил: Асрян А.Р. обратился к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) с иском о защите прав потребителя, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключил кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил ему кредит в размере 500000 рублей. По условиям кредитного договора ежемесячно оплачивал комиссию за ведение ссудного счета в размере 1500 рублей. С данным условием кредитного договора не согласен, так как обязанность уплачивать комиссию за ведение ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Включение в кредитный договор условий по уплате комиссии ущемляет права истца как потребителя. На основании изложенного Асрян А.Р. просил взыскать в его пользу с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 55 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на день фактической уплаты денежных средств, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на юридические услуги – 4 000 рублей, а также обязать ответчика отменить последующее ежемесячное взыскание комиссии за ведение ссудного счета в размере 1500 рублей, сделать пересчет и выдать истцу новый график погашения платежей. В дальнейшем истец уточнил исковые требования, просил признать положения кредитного договора, заключенного между сторонами об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным, взыскать в его пользу комиссию за ведение ссудного счета в размере 55 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы 55 500 рублей, исходя из учетной ставки 8,25 % по день фактической уплаты денежных средств, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на юридические услуги – 4 000 рублей. Истец Асрян А.Р. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме. Представитель истца ФИО1 иск поддержала, согласилась с доводами ответчика частично, что срок давности по платежу от ДД.ММ.ГГГГ истек, по другим платежам срок исковой давности по применению последствий недействительности ничтожной сделки не истек. Филиал Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в судебное заседание представителя не направил, извещался надлежаще, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. В суд от представителя ответчика ФИО2 поступил отзыв. Из отзыва ответчика на исковые требования следует, что между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого содержали в частности условие о ведении ссудного счета. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного договора. Все затраты, понесенные банком в связи в предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Согласно условиям кредитного договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п.1 письма Банка России от 01 июня 2007 года № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Истцом частично пропущен срок исковой давности, в связи с этим не подлежат возврату денежные суммы, списанные в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета до ДД.ММ.ГГГГ. Просил в удовлетворении исковых требований отказать. Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Асряном А.Р. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>
Согласно Условиям кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет № <данные изъяты>.
Кредитным договором предусмотрено, что единовременная комиссия за открытие ссудного счета составляет 3000 рублей, и заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 1500 рублей. Комиссия уплачивается заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита.
Между тем, согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а потому, суд приходит к выводу о том, что включение в договор условия о взыскании с клиента платежей за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. Данные условия кредитного договора суд признает недействительными в силу противоречия их закону.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 180 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как указывалось выше, Асряном А.Р. ежемесячно оплачивалась комиссия за ведение ссудного счета. Следовательно, о взыскании банком комиссии за ведение ссудного счета Асряну А.Р. было известно после соответствующего числа каждого месяца, установленного графиком платежей, и с указанного момента начинал течь срок исковой давности по этому платежу.
Как следует и из разъяснений, изложенных в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 г. N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии с которым течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В связи с изложенным, обоснованны доводы ответчика о пропуске Асряном А.Р. срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая эти обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по применению последствий недействительности ничтожной сделки за указанный период истцом пропущен. В удовлетворении иска в этой части следует отказать.
Иные возражения ответчика относительно исковых требований истца суд находит несостоятельными. То обстоятельство, что кредитный договор был подписан истцом, что, по мнению банка, свидетельствует о согласии Асряна А.Р. с условиями кредита, а также того, что обязательству по кредитному договору сторонами были исполнены в полном объеме, не лишает последнего возможности оспаривать незаконные, с его точки зрения, условия кредитного договора в судебном порядке. Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предоставляет банку право по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за осуществление в интересах клиентов операции. В данном случае операции в интересах клиента Асряна А.Р., за которые ответчик взимал с него комиссию, места не имели.
Таким образом, последствиями недействительности ничтожной сделки в данном случае является возврат неосновательного обогащения в виде полученной ответчиком комиссии.
Согласно выписке по счету, представленной ответчиком, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истцом было внесено 37 платежей в счет платы за пользование кредитом в размере по 1 500 рублей, то есть общая сумма оплаченной комиссии составляет 55 500 рублей.
При таких обстоятельствах дела, суд приходит к выводу, что с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в пользу Асряна А.Р. подлежит взысканию неосновательно полученная денежная сумма в размере 55 500 рублей.
В силу ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных, средств.
Суд отмечает, что с учетом незаконности положений кредитного договора, связанных с возложением на заемщика обязанности по уплате комиссии за выдачу кредита, ответчик должен был знать о ничтожности данных положений и, соответственно, отсутствии правовых оснований для взимания комиссии с Асряна А.Р.
На основании ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Истец просит взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из учетной ставки Центрального Банка 8,25% по день по день фактической уплаты денежных средств.
Как установлено судом, первое внесение комиссии за ведение ссудного счета было произведено Асряном ДД.ММ.ГГГГ, однако поскольку сумма комиссии, уплаченная в этот день, заявлена за пределами исковой давности, то проценты за пользование чужими денежными средствами следует исчислять с сумм комиссии, оплаченных после ДД.ММ.ГГГГ.
Принимая во внимание размер неосновательно полученных ответчиком денежных сумм, продолжительность пользования им данными денежными суммами на момент вынесения судебного решения, размер учетной ставки Центрального Банка РФ (8,25 %) на день подачи искового заявления, суд отмечает, что с ответчика в пользу Асряна А.Р. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых на день вынесения решения составляет 6 983 рубля 36 копеек (исходя из расчета: за пользование уплаченных ежемесячно 1 500 руб.: ДД.ММ.ГГГГ - в течение 1090 дней сумма процентов составляет 374,69 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 1059 дней сумма процентов составляет 364,03 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 1030 дней сумма процентов составляет 354,06 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 1000 дней сумма процентов составляет 343,75 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 969 дней сумма процентов составляет 333,09 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 936 дней сумма процентов составляет 321,75 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 909 дней сумма процентов составляет 312,47 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 877 дней сумма процентов составляет 301,47 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 850 дней сумма процентов составляет 292,19 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 820 дней сумма процентов составляет 281,88 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 791 дня сумма процентов составляет 271,91 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 760 дней сумма процентов составляет 261,25 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 730 дней сумма процентов составляет 250,94 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 700 дней сумма процентов составляет 240,63 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 670 дней сумма процентов составляет 230,31 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 638 дней сумма процентов составляет 219,31 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 610 дней сумма процентов составляет 209,69 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 576 дней сумма процентов составляет 198 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 549 дней сумма процентов составляет 188,72 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 518 дней сумма процентов составляет 178,06 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 490 дней сумма процентов составляет 168,44 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 460 дней сумма процентов составляет 158,13 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 430 дней сумма процентов составляет 147,81 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 400 дней сумма процентов составляет 137,50 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 368 дней сумма процентов составляет 126,50 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 340 дней сумма процентов составляет 116,88 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 310 дней сумма процентов составляет 36,55 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 306 дней сумма процентов составляет 69,11 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 279 дней сумма процентов составляет 95,91 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 250 дней сумма процентов составляет 85,94 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 216 дней сумма процентов составляет 74,25 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - в течение 190 дней сумма процентов составляет 65,31 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – в течение 158 дней сумма процентов составляет 54,31 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – в течение 130 дней сумма процентов составляет 15,43 руб., ДД.ММ.ГГГГ – в течение 129 дней сумма процентов составляет 29,04 руб., ДД.ММ.ГГГГ – в течение 97 дней сумма процентов составляет 33,34 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – в течение 70 дней сумма процентов составляет 8,67 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – в течение 69 дней сумма процентов составляет 15,17 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – в течение 40 дней сумма процентов составляет 04,76 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – в течение 39 дней сумма процентов составляет 8,74 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – в течение 9 дней сумма процентов составляет 3,09 руб., и начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 8,25 % годовых на сумму долга 55 500 рублей по день фактического возврата денежных средств.
По мнению суда, проценты, которые истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, соответствует требованиям ст. 333 ГК РФ – соразмерны неисполненному ответчиком обязательству. Оснований для уменьшения их размера суд не усматривает.
В соответствии со ст. 151, 1101 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные имущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости, степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.
Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителей; компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд учитывает, что действиями ответчика нарушены имущественные права истца, что не повлекло существенного причинения ему физических и нравственных страданий, поэтому суд полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 2 500 рублей.
Для оказания юридической помощи – составления искового заявления, участия в судебном заседании Асрян А.Р. заключил договор возмездного оказания юридических услуг (л.д. 12). Согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ Асрян А.Р. оплатил за подготовку и ведение дела в суде 4000 рублей. Поскольку исковые требования Асряна А.Р. судом удовлетворяются, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 100 ГПК РФ, с учетом степени сложности дела, принципа разумности, объема оказанных услуг, в возмещение расходов на оплату услуг представителя следует взыскать расходы на услуги представителя в полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Госпошлина, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 2 649 рублей 67 копеек, исходя из расчета: 2449,67 руб. + 200 руб., где 2449,67 руб.– госпошлина по исковым требованиям имущественного характера, 200 руб. – госпошлина по требованиям неимущественного характера.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Исковые требования Асряна А.Р. удовлетворить частично.
Признать положения кредитного договора между Асряном Арменом Размиковичем и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета недействительными.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Асряна Армена Размиковича сумму комиссии в размере в размере 55 500 рублей, проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 983 рубля 36 копеек, компенсацию морального вреда – 2 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя – 4000 рублей, всего 68983 рубля 36 копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Асряна А.Р. проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы долга в размере 55 500 рублей по ставке 8,25 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы долга.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход государства в сумме 2 649 рублей 67 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Тутаевский городской суд Ярославской области путем подачи кассационной жалобы в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Н.А.Соколова