Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 июня 2011 г.
Тушинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Никифоровой Е.А. при секретаре Романовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2090/11 по иску ОАО АКБ «МБРР» к Толкачеву ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО АКБ «МБРР» обратился в суд с иском к Толкачеву М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, состоящую из задолженности по лимиту кредита в размере 146526 руб. 28 коп., процентов за пользование лимитом кредита в размере 25856 руб. 77 коп., пени и штрафов за несвоевременный возврат задолженности в размере 27662 руб. 92. коп., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 5202 руб. 45 коп.
В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о выпуске и обслуживании Уличных револьверных карт с разрешенным овердрафтом MTS.CARD, который состоит из заявления не получение карты с разрешенным овердрафтом, Условий получения и использования и Тарифов на осуществление расчетов по операциям с картами. ДД.ММ.ГГГГ истец на основании заявления ответчика предоставил кредит по карте с лимитом кредита в размере 150000 руб. 00 коп., плата за пользование кредитом устанавливается Тарифами и составляет 30 % годовых от суммы задолженности. Факт использования лимита кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика. В соответствии с условиями ответчик принял на себя обязательство об уплате ежемесячных минимальных платежей с 1 по 25 число календарного месяца, следующего за расчетным периодом до момента полного исполнения своих обязательств перед истцом (п.п. 5.9, 5.10 Условий). Минимальный платеж включает в себя сумму погашения и общую сумму процентов за пользование кредитом за прошедший расчетный период и равен 10% от суммы задолженности, а также полную сумму кредита, использованного сверх лимита кредита, полную сумму просроченной задолженности, неустойку (п. 5.11 Условий, п. 13, 15,16 Тарифов). В нарушение п.п. 5.9 – 5.11 Условий в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчика требование, а ДД.ММ.ГГГГ досудебное обращение о погашении задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита, уплате процентов на сумму кредита, пени и штрафов, которые были оставлено без исполнения.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по лимиту кредита составила 146526 руб. 28 коп., по процентам за пользование лимитом кредита - 25856 руб. 77 коп. В соответствии с п. 5.14 Условий и п. 15 Тарифов, введенных в действие приказом АКБ «МБРР» №-(0) от ДД.ММ.ГГГГ, за несвоевременное исполнение обязательств по возврату суммы задолженности по лимиту кредита и уплате процентов за пользование лимитом кредита должник уплачивает взыскателю пени в размере 0,2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Расчет пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредиту осуществляется согласно п. 15 Тарифов (приложение № к приказу АКБ «МБРР» №-(0) от ДД.ММ.ГГГГ О внесении изменений в «Каталог услуг и тарифов по банковским картам» и введении действие с ДД.ММ.ГГГГ «Условий получения и использования MTS.CARD) штраф за неисполнение обязательств по погашению задолженности по Кредиту составляет 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 руб., начисление штрафных санкций прекращается по истечении срока возврата указанного в требовании банка о досрочном возврате кредита, при этом банк вправе взыскивать с заемщика неустойку за нарушение обязательства по кредитному договору в соответствии с действующим законодательством (ст. 395 ГК РФ). Сумма пени и штрафов за несвоевременное исполнение обязательств по возврату суммы задолженности составляет 27862 руб. 92 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменный отзыв на иск (л.д. 119-122), и пояснил, что карту получал, проценты и штрафные санкции не признает, так как между банком и им не был подписан кредитный договор, в нем не совпадает процентная ставка, им написано заявление с процентной ставкой 24 % в год, а истец произвел расчет исходя и за процентной ставки в размере 30 % в год, соглашение об увеличении процентной ставки он не подписывал, расчет истцом не предоставлен.
Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о выпуске и обслуживании Уличных револьверных карт с разрешенным овердрафтом MTS.CARD, который состоит из заявления не получение карты с разрешенным овердрафтом, Условий получения и использования и Тарифов на осуществление расчетов по операциям с картами (л.д. 24-28, 32-72).
ДД.ММ.ГГГГ истец на основании заявления ответчика предоставил кредит по карте с лимитом кредита в размере 150000 руб. 00 коп., плата за пользование кредитом устанавливается Тарифами и составляет 30 % годовых от суммы задолженности. Факт использования лимита кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика (л.д. 13-23).
В соответствии с условиями ответчик принял на себя обязательство по уплате ежемесячных минимальных платежей с 1 по 25 число календарного месяца, следующего за расчетным периодом до момента полного исполнения своих обязательств перед истцом (п.п. 5.9, 5.10 Условий). Минимальный платеж включает в себя сумму погашения и общую сумму процентов за пользование кредитом за прошедший расчетный период и равен 10% от суммы задолженности, а также полную сумму кредита, использованного сверх лимита кредита, полную сумму просроченной задолженности, неустойку (п. 5.11 Условий, п. 13, 15, 16 Тарифов).
В нарушение п.п. 5.9 – 5.11 Условий в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по лимиту кредита составила 146526 руб. 28 коп., по процентам за пользование лимитом кредита - 25856 руб. 77 коп. (л.д. 5-6, 9-23).
В соответствии с п. 5.14 Условий и п. 15 Тарифов, введенных в действие приказом АКБ «МБРР» №-(0) от ДД.ММ.ГГГГ, за несвоевременное исполнение обязательств по возврату суммы задолженности по лимиту кредита и уплате процентов за пользование лимитом кредита должник уплачивает взыскателю пени в размере 0,2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Расчет пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредите осуществляется согласно п. 15 Тарифов (приложение № к приказу АКБ «МБРР» №-(0) от ДД.ММ.ГГГГ О внесении изменений в «Каталог услуг и тарифов по банковским картам» и введении действие с ДД.ММ.ГГГГ «Условий получения и использования MTS.CARD) штраф за неисполнение обязательств по погашению задолженности по Кредиту составляет 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 руб., начисление штрафных санкций прекращается по истечении срока возврата указанного в требовании банка о досрочном возврате кредита, при этом банк вправе взыскивать с заемщика неустойку за нарушение обязательства по кредитному договору в соответствии с действующим законодательством (ст. 395 ГК РФ). Сумма пени и штрафов за несвоевременное исполнение обязательств по возврату суммы задолженности составляет 27862 руб. 92 коп. (л.д. 5-6, 9-23).
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГПК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
В силу ч. 2 и 3 ст. 434 ГПК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном <адрес>МБР.Толкачев.долг.doc">пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что предоставленное заявление не получение карты с разрешенным овердрафтом в совокупности с Условиями получения и использования и Тарифами на осуществление расчетов по операциям с картами представляет собой договор, заключенный между истцом и ответчиком в соответствии со ст.ст. 432-438 ГК РФ, в том числе и с соблюдением письменной формы договора. Факт получении Условий и Тарифов, а также факт доведения до сведения ответчика того, что данное заявление в совокупности с Условиями и Тарифами является договором, подтверждены подписью ответчика в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24-25). Таким образом, доводы ответчика об отсутствии между ним и истцом кредитного договора, суд находит не состоятельными.
Также согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ о получении банковской карты, ответчик был ознакомлен и согласен с тем, что размер эффективной ставки по кредиту составляет 32,7% пир полном сроке погашения кредита 86 мес. и общей сумме удорожания кредита 79268 руб. 57 коп. (л.д. 26), в связи с чем, доводы ответчика о том, что задолженность взыскивается в него по неверно рассчитанной процентной ставке суд находит несостоятельными.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела усматривается, что требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, штрафов и пеней от ДД.ММ.ГГГГ и досудебное обращение от ДД.ММ.ГГГГ были направлены в адрес ответчика, однако, до настоящего времени им не исполнены (л.д. 29-30).
По заявлению ответчика определением и.о. мирового судьи судебного участка № района «Покровское-Стрешенво» <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ был отменен судебный приказ о взыскании с него задолженности в пользу истца (л.д. 31).
Таким образом, судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору банком были исполнены в полном объеме, в свою очередь Толкачев М.В. не надлежащим образом выполнял свои обязательства по возврату полученных денежных средств на предусмотренных кредитным договором условиях.
Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, за ответчиком образовалась задолженность по лимиту кредита в размере 146526 руб. 28 коп., по процентам за пользование лимитом кредита в размере 25856 руб. 77 коп., которую суд взыскивает с ответчика в пользу истца, поскольку данный расчет не противоречит требованиям действующего законодательства и условиям заключенного кредитного договора.
Также за несвоевременное исполнение обязательств по возврату суммы задолженности ответчику начислены пени и штрафы в размере 27862 руб. 92 коп. Однако, несмотря на то, что расчет штрафных пеней не противоречит требованиям договора и действующего законодательства о договорной неустойке, суд полагает правомерным уменьшить размер штрафных неустоек в соответствии со ст. 333 ГК РФ и взыскать с ответчика штрафные пени в размере 5000 руб. 00 коп., поскольку взыскание пеней в иной сумме несоразмерно последствиям нарушения обязательства.
Удовлетворяя исковые требования суд, руководствуясь ст. 12, 56 ГПК РФ, принимает во внимание, что ответчиком не представлены доказательства в опровержение доводов искового заявления, в том числе и собственный расчет своей задолженности.
Удовлетворяя исковые требования, суд на основании ст. 98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 4747 руб. 67 коп., пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (л.д. 7).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «МБРР» к Толкачеву ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Толкачева ФИО5 в пользу ОАО АКБ «МБРР» задолженность по кредитному договору в размере 146526 руб. 28 коп., проценты в размере 25856 руб. 77 коп., пени и штрафы в размере 5000 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4747 руб. 67 коп., а всего взыскать 182130 (сто восемьдесят две тысячи сто тридцать) руб. 72 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «МБРР» отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд г. Москвы в течение 10 дней.
Федеральный судья Е.А. Никифорова
Мотивированное решение составлено 04 июля 2011 г.