Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
20 июля 2010г. г.Тюмень
Тюменский районный суд в составе:
Председательствующего судьи И.В.Плосковой
При секретаре А.С.Котеговой
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-831\2010 по иску Залиловой Нурии Нурулловны к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия договора, возврате неосновательно полученных денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов
У С Т А Н О В И Л:
Залилова Нурия Нурулловна обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее ООО «Русфинанс-банк») о признании недействительным п.10 кредитного договора в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 2495 рублей, взыскании оплаченной комиссии в размере 84830 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 7000 рублей, судебных расходов в сумме 15 000 рублей, уплаченных за услуги представителя и 700 рублей за оформление доверенности представителю, а также взыскать штраф в размере 50% от суммы присужденной судом. Свои требования мотивирует тем, что Дата обезличена года с ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличенФ, согласно которого ответчик выдал кредит в размере 249 500 рублей на срок 60 месяцев, под 11% годовых, с ежемесячной суммой платежа 7919, 73 рубля, куда включена комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2495 рублей. Свои обязательства по гашению кредита, в том числе и по уплате комиссии, исполняет в полном объеме, однако считает, что взимание платы за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству, ущемляет ее права как потребителя, поэтому в части взимания ежемесячной комиссии кредитный договор должен быть признан недействительным. До апреля 2010 года оплачена комиссия в размере 84 830 рублей, которая подлежит возврату. Добровольно требование о возврате комиссии ответчик не исполнил. Просит также взыскать моральный вред в размере 7000 рублей, предусмотренный Законом « О защите прав потребителя». Для защиты прав и интересов обратилась за юридической помощью. Согласно договора об оказании юридических услуг было оплачено 15 000 рублей и за оформление доверенности представителю 700 рублей, которые просит также взыскать с ответчика.
В судебное заседание истец не явилась, надлежащим образом уведомлена л.д.32).
Представитель ответчика Бундаков С.Ю., действующий на основании доверенности от 15 апреля 2010 года л.д.28), исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске.
Представитель ответчика ООО «Русфинанс-банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен. Представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя л.д.39). В письменном отзыве указывает, что комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой и представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами равно как и процент за пользование кредитом. Включение условий об уплате комиссии в кредитный договор соответствует действующему законодательству РФ. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета признана законной Постановлением Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 13.12.2007 года. Кроме того, граждане в силу ст.421 ГК РФ свободны в заключении договора. Все условия договора были известны истцу до подписания договора. Истец мог отказаться от подписания договора на предложенных условиях, однако, этого не сделал, что подтверждает добровольное подписание условий договора и согласие с предложенными условиями кредитования. Истец в полном объеме выполнял условия договора, что также свидетельствует о его согласии с условиями. На основании выше изложенного, просят в иске отказать.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление Залиловой Н.Н. подлежащим частичному удовлетворению.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком Дата обезличена года был заключен кредитный договор Номер обезличенФ согласно п.1 которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 249500 рублей под 11 процентов годовых. Со сроком возврата кредита до Дата обезличена года включительно. В соответствии с п.п. г п.1 и ч.2,3 п.10 кредитного договора за ведение и обслуживание ссудного счета установлена ежемесячная оплата комиссии в размере 2495 рублей л.д.7), которая включена в ежемесячную фиксированную сумму, подлежащую оплате истицей.
Согласно условий кредитного договора, истец оплатила первоначальный взнос в размере 12 1444,14 рублей и в дальнейшем производила оплату по гашению долга фиксированной суммой в размере 7920 рублей л.д.9-23).
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ « О введении в действие части второй ГК РФ, п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 « О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исходя из п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить заемщику денежные средства ( кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Данные выводы подтверждаются и отзывом на исковое заявление представителя банка, в котором он указывает, что ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой банка л.д.36-38).
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, действия банка ОО «Русфинанс Банк» по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя Залиловой Н.Н.
Указанная выше позиция изложена и Президиумом Высшего Арбитражного суда Российской Федерации в Постановлениях № 8274/09 от 17 ноября 2009 года и № 7171/09 от 02.03.2010 года л.д.41-50).
В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной части. Таким образом, суд приходит к выводу о недействительности договора кредитования в части включения условия об уплате ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 2495 рублей.
Истцом заявлено требование о взыскании уплаченной суммы комиссии до апреля 2010 года. Поскольку в данной части договор признан недействительным, а суд не может выйти за рамки требований истца и взыскать выплаченную комиссию на день вынесения решения, с ответчика подлежит взысканию сумма оплаченная истцом до апреля 2010 года. В своих возражениях банк сумму расчета не оспорил, сведений о том, что имеется какая-либо просроченная задолженность по оплате комиссии до апреля 2010 года не представил, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика сумму согласно расчета истца в размере 84 830 рублей ( 2495х34=84830).
В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусмотрена компенсация морального вреда вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.
В соответствии со ст.151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Принимая во внимание, что с истца незаконно взыскивалась комиссия в течение 34 месяцев, ее нравственные переживания по данному поводу, отказ ответчика добровольно исполнить требование истца, в связи с чем, она была вынуждена обратиться в суд, суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда с учетом разумности и справедливости в размере 3000 рублей.
В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя. Согласно договора на оказание юридических услуг и квитанции, истцом оплачено представителю за юридические услуги 15 000 рублей л.д.26-27). Принимая во внимание объем выполненных работ представителем, участие в досудебном урегулировании спора, сбор документов, подготовку искового заявления, участие в досудебной подготовке и судебном заседании, категорию дела, суд полагает возможным взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.
В силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика и судебные расходы по оформлению доверенности представителя в размере 700 рублей.
В силу п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», суд считает возможным взыскать с ответчика штраф в доход государства в размере 50 % от суммы, присужденной судом потребителю, что составляет 43 915 рублей.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2744 рубля по имущественному требованию и 200 рублей за неимущественное требование. Всего 2944 рубля 90 копеек.
Руководствуясь ст.180-181,819,845 ГК РФ, ст.10,15, 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992г., Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П, Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003г. № 4, ст.56,194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление Залиловой Нурии Нурулловны удовлетворить частично.
Признать недействительным условия кредитного договора Номер обезличен в части оплаты ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 2495 рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Залиловой Нурии Нурулловны оплаченную комиссию в размере 84 830 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, судебные расходы в размере 700 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей. Всего взыскать 98 530 рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в федеральный бюджет штраф в размере 43915 рублей.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 2944,90 рублей
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Тюменский областной суд путем подачи жалобы через Тюменский районный суд.
Федеральный судья И.В.Плоскова