ОАО Альфа-Банк 2-1329/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тюмень, 09 ноября 2010 года № 2-1329/2010

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего, федерального судьи Шаерман Ю.В.

при секретаре Сынтульской В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Елфимову Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, процентов за пользование займом,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Елфимову С.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании на получение Потребительской карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56.335 рублей 63 копейки, из них: просроченный основной долг 44.200 рублей 74 копейки, начисленные проценты 5.290 рублей 72 копейки, комиссия за обслуживание счета 3.412 рублей 09 копейки, штрафы и неустойка 3.432 рубля 08 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Елфимов С.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения, Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 48.300 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 48.300 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 25 числа каждого месяца в размере платежа, не менее минимального. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Елфимов С.А. принятые на себя обязательства не исполняет, заем не возвращает. Нормами п.п.7.1-7.8 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 0,5% годовых от суммы, неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства.

Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28), в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, о чем указано в исковом заявлении, а также, подтверждается телефонограммой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36).

Судом, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Елфимов С.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлениями о вручении судебной повестки (л.д.34-35), об уважительных причинах неявки суд не известил, своего представителя для участия в процессе не направил, письменные возражения на иск ОАО «Альфа-Банк» не представил.

Судом, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ Елфимов С.А. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой-Заявлением на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, в которой просил: открыть ему текущий кредитный счет в валюте РФ и осуществлять его обслуживание в соответствии с общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита, заключить с ним Соглашение о кредитовании, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных им. В данном заявлении Елфимов С.А. указал, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения об открытии текущего кредитного счета является открытие ему Текущего кредитного счета Банком. Подтверждает, что с Общими условиями кредитования и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита ознакомлен и полностью согласен (л.д.14).

Из уведомления об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Елфимов С.А. уведомлен об открытии на его имя Текущего кредитного счета, о перечислении на него кредита в сумме 15.487 рублей, указанной в Анкете-заявлении, что он ознакомлен с графиком погашения кредита, а также подтверждается получение Елфимовым С.А. Локальной карты номер 6271196570404678 и ПИН-конверта к ней, о чем имеется его личная подпись (л.д.17).

В соответствии с п.1.3. Общих условий (л.д.18-20), акцептом Банка предложения Клиента об открытии счета Потребительской карты является открытие Банком Клиенту Счета Потребительской карты.

В соответствии с п.8.1 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», соглашение о Потребительской карте считается заключенным между Сторонами с даты открытия Клиенту Счета Потребительской карты либо с даты активации Потребительской карты.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что денежные средства в сумме 48 300 рублей Елфимову С.А. были предоставлены ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной Потребительской карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 48 300 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 25-го числа каждого месяца в размере платежа, не менее минимального.

Нормами п.п. 7.1-7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме, того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.6.2.1. Общих условий, Елфимов С.А. обязался в течение срока действия Соглашения о Потребительской карте уплачивать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами Банка в порядке и в сроки, установленные Соглашением о Потребительской карте.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст. 425 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неоднократное нарушение Елфимовым С.А. условий Соглашения о кредитовании подтверждается расчетом задолженности по Предложению об индивидуальных условиях кредитования счета по учету операций по Кредитной карте (овердрафте) № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 56.335 рублей 63 копейки (л.д.7), а также Выписками по счету № (л.д.10-12).

Таким образом, иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит удовлетворению в части взыскания с Елфимова С.А. основного долга - 44.200 рублей 74 копейки, процентов за пользование кредитными средствами - 5.290 рублей 72 копейки, штрафов и неустойки - 3.432 рублей 08 копеек.

В части взыскания с Елфимова С.А. комиссии за ведение счета в сумме 3.412 рублей 09 копеек иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую подлежит взиманию дополнительная плата. Заключение договора произошло в форме присоединения, следовательно, Елфимов С.А. не имел возможности выразить свою волю относительно условия договора, касающегося уплаты процентов от суммы кредита за ведение ссудного счета. При таких обстоятельствах суд признает это условие в договоре ничтожным, поскольку оно прямо нарушает права потребителя, а также противоречит нормам ГК РФ.

В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 1.890 рублей 07 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6). Исходя из суммы удовлетворенных исковых требований подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного федеральным законом от уплаты налогов и сборов, государственная пошлина в сумме 1.787 рублей 71 копейка в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.309, 810, 811, 819 ГК РФ, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.12, 35, 39, 56, 67, 98, 167, 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» - удовлетворить частично.

Взыскать с Елфимова Сергея Анатольевича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52.923 (пятидесяти двух тысяч девятисот двадцати трех) рублей 54 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1.787 (одной тысячи семисот восьмидесяти семи) рублей 70 копейки, всего взыскать 54 711 (пятьдесят четыре тысячи семьсот одиннадцать) рублей 24 копейки.

В удовлетворении иска ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части взыскания с Елфимова Сергея Анатольевича комиссии за обслуживание счета в размере 3.412 рублей 09 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тюменский районный суд Тюменской области путём подачи жалобы в течение 10 дней с момента его составления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 15 ноября 2010 года.