Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Тюмень «13» декабря 2010 года
Тюменский районный суд Тюменской области в составе
Председательствующего судьи Е.И.Косиловой
При секретаре М.А.Саакяне
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1509\2010 по иску Бангерт Галины Ильиничны к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» о взыскании суммы комиссии по ведению ссудного счета,
УСТАНОВИЛ:
Бангерт Галина Ильинична обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу АКБ «Пробизнесбанк» (далее ОАО «ПроБизнесбанк») о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 52 000 руб. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор №ф, согласно которого ответчик выдал кредит в размере 100 000 рублей на срок 60 месяцев, под 18% годовых, с ежемесячной суммой платежа 4040 рубля, куда включена комиссия 1,5 % за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1500 рублей. Свои обязательства по гашению кредита, в том числе и по уплате комиссии, исполняет в полном объеме, однако считает, что взимание платы за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству, ущемляет ее права как потребителя, поэтому в части взимания ежемесячной комиссии кредитный договор является недействительным. За период с 24 сентября 2007 года по 20 февраля 2010 года истицей оплачена комиссия в размере 52 000 рублей, которая подлежит возврату. Добровольно требование о возврате комиссии ответчик не исполнил.
В судебном заседании истица поддержала исковые требования. Пояснила, что комиссия за ведение ссудного счета в размер 1500 руб. ежемесячно взималась с нее и ее оплачивалась до 20.02.2010 года. После этой даты, остаток ее долга по кредиту был реструктуризирован, и ежемесячная комиссия была отменена самим банком.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие ответчика. Стороной ответчика представлены письменные возражения на иск (л.д. 44). В своих возражениях указывает, что условие выплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета было предусмотрено условиями кредитного договора, которые истицей подписаны. За период с 26.09.2007 года по 28.02.2010 года общая сумма выплаченная истицей комиссия составила 42 000 руб. и 389 руб. 87 коп. - пени по просроченной комиссии, всего выплачено истицей 42 389 руб. 87 коп. С 28.02.2010 года начисление ежемесячной комиссии банком было прекращено. Также в возражениях представителем ответчика указано, что со стороны истицы неоднократно имело место нарушение графика платежей по кредиту. Представителем ответчика представлено письменное ходатайство о пропуске истицей срока исковой давности 3 года. Полагает, что данный срок следует исчислять с момента заключения договора 26.09.2007 года, и он истек 26.09.2010 года (л.д. 44-45, 107).
Заслушав доводы истицы, исследовав материалы дела, руководствуясь требованиями закона, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №ф согласно которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 100 000 рублей под 18 процентов годовых на 60 месяцев, т.е. со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно. В соответствии с условиями предоставления кредита за ведение и обслуживание ссудного счета установлена ежемесячная оплата комиссии в размере 1,5%, что составляет 1 500 руб. (л.д.85), которая включена в ежемесячную фиксированную сумму, подлежащую оплате истицей.
В период с 26.09.2007 года по 31.01.2010 года истицей оплачена комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме 42 000 руб. и пени по просроченной комиссии в размере 389 руб. 87 коп. Данное обстоятельство установлено судом на основании графика платежей по кредиту (л.д. 91-92), расчета денежных средств по кредиту, представленному стороной ответчика (л.д. 93), и не оспаривается истицей.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ « О введении в действие части второй ГК РФ, п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 « О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исходя из п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить заемщику денежные средства ( кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, действия банка ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя Бангерт Г.И.
Указанная выше позиция изложена и Президиумом Высшего Арбитражного суда Российской Федерации в Постановлениях № 8274/09 от 17 ноября 2009 года и № 7171/09 от 02.03.2010 года.
В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной части. Таким образом, суд приходит к выводу о недействительности в силу ничтожности договора кредитования в части включения условия об уплате ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, что составляет 1500 руб.
То, что начисление комиссии противоречит требованиям закона и нарушает права истицы, как заемщика, фактически своими действиями не оспаривает и сам ответчик, поскольку с 28.02.2010 года прекратил начисление ежемесячной комиссии (л.д. 92). Что также подтвердила и истица в судебном заседании.
Истцом заявлено требование о взыскании уплаченной в период с 26.09.2007 года по 20.02.2010 года суммы комиссии в размере 52 000 руб.
Однако, в судебном заседании установлено, что истицей оплачена сумма комиссии и пени за указанный период в размере 43 389, 87 руб.
Ходатайство, заявленное стороной ответчика, о применении срока исковой давности к требованиям истицы подлежит удовлетворению в части.
Согласно ст. 196 ГК общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).
Оплата комиссии, согласно графика, подразумевала, ежемесячные платежи. Первый платеж - до 30.10.2007 года, второй платеж - до 30.11.2007 года (л.д. 91).
Истица обратилась в суд с иском 09 ноября 2010 года (л.д. 4).
Следовательно, течение срока исковой давности (три года) следует исчислять с 30.11.2007 года.
Таким образом, взысканию подлежит сумма оплаченной комиссии за период с 30.11.2007 года по 31.01.2010 года 40 887 руб. 87 коп. (42 389,87 руб. - 1500 руб.).
В силу п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», суд считает возможным взыскать с ответчика штраф в доход государства в размере 50 % от суммы, присужденной судом потребителю, что составляет 20 444 руб. 93 коп.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1426 руб. 70 коп.
Руководствуясь ст.180-181,819,845 ГК РФ, ст.10,15, 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992г., Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П, Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003г. № 4, ст. 12, 56, 67, 167, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Бангерт Галины Ильиничны удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в пользу Бангерт Галины Ильиничны оплаченную комиссию в размере 40 889 рублей 87 коп. (сорок тысяч восемьсот восемьдесят девять рублей 87 коп.).
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в федеральный бюджет штраф в размере 20 444 руб. 93 коп. (двадцать тысяч четыреста сорок четыре руб. 93 коп.)
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 1426 руб. 70 коп. (одна тысяча четыреста двадцать шесть рублей 70 коп.).
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи жалобы через Тюменский районный суд.
Мотивированное решение составлено 24 декабря 2010 года.
Судья Е.И.Косилова