Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Тюмень 16 декабря 2010 года
№ 2-1524\2010
Тюменский районный суд в составе
председательствующего судьи Е.А. Пленкиной,
при секретаре Н.В.Тарачевой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дударевой <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу коммерческий банк «АБ Финанс» (ОАО «АБ Финанс Банк») о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, неустойки за несвоевременное исполнение требований потребителя, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Дударева О.А. обратилась в суд с иском к ОАО «АБ Финанс Банк» о взыскании уплаченной банку комиссии за обслуживание ссудного счета, неустойки за несвоевременное исполнение требований потребителя, компенсации морального вреда. С учетом уточнений и увеличения размера исковых требований просит взыскать с ответчика комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 36505 руб., неустойку в размере 44536 руб., компенсацию морального вреда 30000 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 17000 руб.. Иск мотивирует тем, что 07 августа 2009 года с ответчиком был заключен кредитный договор <данные изъяты>, при заключении которого с истицы единовременно была взыскана комиссия банка за открытие и ведение ссудного счета в указанном размере. Взимание платы за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству, ущемляет ее права как потребителя, поэтому уплаченная комиссия подлежит возврату. Добровольно требование о возврате денежных средств, изложенное в письменной претензии, ответчик не исполнил. За неисполнение законных требований потребителя в установленный срок ст.ст.22, 23 Закона «О защите прав потребителя» предусмотрено взыскание неустойки в размере 1% за каждый день просрочки. Период просрочки составляет 122 дня, исходя из размера комиссии, неустойка составляет 44536 руб.. На основании норм Закона «О защите прав потребителей» просит также взыскать моральный вред в размере 30000 рублей. Для защиты прав и интересов обратилась за юридической помощью, согласно договору об оказании юридических услуг ей было оплачено 17000 рублей.
Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием ее представителя (л.д.37).
Представитель истца Юдинцев С.В., действующий на основании доверенности от 22 сентября 2010 года (л.д.12), в судебном заседании иск поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, полагал, что комиссии была удержана банком незаконно, положения договора о взыскании комиссии нарушают права потребителя и являются ничтожными. В связи с нарушением сроков удовлетворения требований потребителя на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию неустойка в заявленном размере, а также компенсация морального вреда.
Представитель ответчика ОАО «АБ Финанс Банк» Калугина Е.С., действующая на основании доверенности от 23 ноября 2010 года, в судебном заседании иск не признала, полагала, что истец, подписав договор с банком, добровольно согласилась с его условиями, в том числе с условием о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой и представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами. Включение условий об уплате комиссии в кредитный договор соответствует действующему законодательству РФ. Граждане в силу ст.421 ГК РФ свободны в заключении договора. Все условия договора были известны истцу до подписания договора. Истец мог отказаться от подписания договора на предложенных условиях, однако этого не сделал, что подтверждает добровольное вступление в договорные отношения и согласие с предложенными условиями кредитования. Просила в иске отказать.
Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
Как установлено в судебном заседании, между ОАО КБ «Агроимпульс», с одной стороны, и Дударевой О.А., Дударевым А.Н., как солидарными заемщиками с другой стороны, 07 августа 2009 года был заключен кредитный договор <данные изъяты> согласно условиям которого кредитор обязался предоставить заемщикам кредит в размере 1043000 рублей сроком на 180 месяцев (п.1.1) (л.д.13-20).
Дударева О.А. согласно условиям кредитного договора является солидарным заемщиком, который в силу ст.326 ГК РФ вправе предъявить требование к должнику в полном объеме.
В подпункте 6.3.5. пункта 6.3. договора, устанавливающего перечень и размер платежей заемщика, указана комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением договора). П.2.5 заключенного сторонами договора предусмотрено открытие кредитором счета по учету средств предоставленного кредита («ссудный счет»), на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.
Согласно заявлению-поручению на перечисление денежных средств 07 августа 2009 года Дударева О.А. поручила банку списать денежные средства с ее счета в сумме 36505 руб. для оплаты комиссии банка за открытие и ведение ссудного счета (л.д.25). Денежные средства от Дударевой О.А. были списаны со счета и получены Западно-Сибирским филиалом ОАО КБ «Агроимпульс», что подтверждается расходным кассовым ордером № 48942 от 07 августа 2009 года (л.д.26).
Наименование банка Открытое акционерное общество коммерческий банк «Агроимпульс» было изменено на Открытое акционерное общество коммерческий банк «АБ Финанс» (ОАО «АБ Финанс Банк»), что подтверждается уведомлением (л.д.28).
Представитель ответчика в судебном заседании подтвердила факт изменения наименования банка, пояснив, что изменено было только название и место нахождения банка, зарегистрированы изменения в учредительных документах, какой-либо реорганизации не было.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ, п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исходя из п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Данные выводы подтверждаются и отзывом на исковое заявление представителя банка, в котором он указывает, что ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой банка.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, действия банка ОАО АБ «Финанс Банк» по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя Дударевой О.А..
Указанная выше позиция изложена и Президиумом Высшего Арбитражного суда Российской Федерации в Постановлениях № 8274/09 от 17 ноября 2009 года и № 7171/09 от 02 марта 2010 года.
Таким образом, суд приходит к выводу о ничтожности условия договора кредитования об уплате комиссии за ведение ссудного счета, и необходимости удовлетворения иска в части возврата истцу уплаченной банку комиссии.
В силу ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных ст.ст.20, 21 и 22 Закона сроков продавец (изготовитель, уполномоченная организация, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.
В связи с тем, что требования Дударевой О.А. как потребителя о возврате комиссии законны и обоснованны, они подлежали удовлетворению истцом в сроки, установленные Законом РФ «О защите прав потребителей».
С момента предъявления истцом в письменной претензии требований о возврате уплаченной истцом суммы комиссии согласно расчету истца просрочка составила 122 дня. Неустойка за данный срок, исчисленная от цены договора, составляет 44536 руб. (л.д.51).
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает необходимым уменьшить подлежащую уплате неустойку до 10000 рублей ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств по договору.
Ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. В связи с этим, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.
В соответствии со ст.151 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Принимая во внимание нравственные переживания истца, связанные с отказом ответчика добровольно исполнить требование истца, в связи с чем, она была вынуждена обратиться в суд, суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда с учетом разумности и справедливости в размере 5000 рублей.
П.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении исковых требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в пользу государства в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Ответственность изготовителя (продавца), как следует из положений п.3 ст.13 и ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.
Учитывая, что ОАО «АБ Финанс Банк» в добровольном порядке не были удовлетворены требования Дударевой О.А., с ответчика в пользу истца как потребителя суд взыскивает 51505 руб., на основании вышеуказанной нормы закона с ответчика в пользу государства подлежит взысканию штраф в размере 25752 руб. 50 коп..
В силу ч.8 ст.333.20 НК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина взыскивается с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1795 руб. 15 коп..
Руководствуясь ст.ст.180-181, 819, 845 ГК РФ, ст.ст. 10, 13, 15, 16, 20, 22, 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 05.12.2002 № 205-П, ст.ст. 56, 67, 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Дударевой <данные изъяты> удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» в пользу Дударевой <данные изъяты> уплаченную банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 36505 руб. 00 коп., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 10000 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., всего 61505 руб. 00 коп..
Взыскать с Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 1795 руб. 15 коп., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 25752 руб. 50 коп., всего 27547 руб. 65 коп..
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Тюменский районный суд.
Мотивированное решение изготовлено 22 декабря 2010 года
Судья Е.А.Пленкина
Копия верна
Судья Е.А.Пленкина