Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Тюмень, 15 августа 2011 года № 2-1046/2010
Тюменский районный суд Тюменской области в составе:
председательствующего, федерального судьи Шаерман Ю.В.
при секретаре Коновальчук Е.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Аликашеву ФИО7 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, процентов за пользование займом,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Аликашеву Г.Р. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита от 03.10.2006 № № в сумме 130 487 рублей 27 копеек, их них: 111 386 рублей 95 копеек – основной долг, 9 946 рублей 22 копейки – проценты, 8 638 рублей 10 копеек – начисленные неустойки, 516 рублей – комиссия за обслуживание текущего счета. Свои требования Истец мотивировал тем, что 03.10.2006 ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Аликашев Г.Р. в офертно-акцептной форме заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, которому был присвоен номер № №. Во исполнение Соглашения, Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 250 000 рублей на его текущий счет. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (Далее «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 250 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 25% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения Аликашевым Г.Р. ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере 10 000 рублей. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждено выпиской по счету. В настоящее время Аликашев Г.Р. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по возврату кредита и начисленных процентов не вносит. Нормами п.п. 4.1-4.3 «Общих условий» предусмотрено, что в случае нарушения Должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 500 рублей.
Представитель истца Петлеваная Я.С. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, о чем указано в направленном по почте ходатайстве (л.д.42).
Ответчик Аликашев Г.Р. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой (л.д.41) об уважительных причинах неявки суд не известил, своего представителя для участия в процессе не направил, письменные возражения на иск ОАО «Альфа-Банк» не представил.
Судом, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие истца, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.
Исследовав письменные материалы дела, суд считает иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежащим удовлетворению частично, по следующим основаниям.
02.10.2006 Аликашев Г.Р. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой-Заявлением на получение персонального кредита в сумме 250 000 рублей с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, в которой просил: заключить с ним договор о комплексном банковском обслуживании, а ОАО «АЛЬФА-БАНК», дало согласие предоставить Персональный кредит (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее – Кредит). В данном заявлении Аликашев Г.Р. указал, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о предоставлении Кредита будет зачисление суммы Кредита на текущий счет, открытый в Банке. С общими условиями предоставления Персонального кредита, с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (с приложениями) и с тарифами «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и согласен (л.д.17).
В соответствии с Главой 2 «Общих условий предоставления Персонального кредита» (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) Банк предоставляет Клиенту Кредит в российских рублях, в сумме, указанной в Анкете заявлении; кредит предоставляется на срок, указанный в Анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения; за предоставление кредита Клиент уплачивает комиссию в размере, указанном в Анкете-заявлении, комиссия удерживается из суммы предоставляемого кредита; датой предоставления Клиенту Кредита будет являться дата списания суммы кредита со ссудного счета Клиента и зачисление ее на текущий счет /специальный счет Клиента. Дата зачисления выпиской по указанному счету; датой погашения соответствующей части Кредита Клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основанного долга по Кредиту с текущего счета Клиента и зачисления указанной суммы на счет Банка; кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в Графике погашения; за пользование Кредитом Клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении.
Согласно Анкете-Заявлению на получение персонального кредита, Аликашеву Г.Р. сумма предоставляемого кредита была указана: 250 000 рублей, сумма ежемесячной выплаты 10 000 рублей, дата перечисления суммы кредита 03.10.2006, дата осуществления первого платежа в погашение кредита 03.11.2006, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - 3 число каждого месяца, процентная ставка по кредиту 25% годовых, комиссия за выдачу кредита 2 % от суммы кредита, с данными условиями ответчик ознакомлен, что подтверждается его личной подписью в Анкете-заявлении.
Согласно выписке по счету №, 03.10.2006 Аликашеву Г.В. был предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей (л.д.9)
04.10.2006 Аликашев Г.Р. получил банковскую карту номер № и ПИН-конверт к ней, Счет карты №, что подтверждается его распиской в получении банковской карты (л.д.20)
Пунктами 4.1. и 4.3. Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) установлено, что в случае нарушения Графика погашения кредита в части уплаты основного (части основного долга), процентов по Кредиту Клиент выплачивает Банку неустойку в размере равном процентной ставке по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 500 рублей независимо от суммы и вида просроченной задолженности (л.д.21-23)
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст. 425 ГК РФ).
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Неоднократное нарушение Аликашевым Г.Р. Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) подтверждается расчетом задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге № № от 03.10.2006 (л.д.7), Справкой по персональному кредиту на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8), выпиской по счету № (л.д.9-15).
Таким образом, иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит удовлетворению в части взыскания с Аликашева Г.Р. основного долга по кредиту - 111 386 рублей 95 копеек, процентов за пользование кредитом - 9 946 рублей 22 копейки, неустойки за нарушение условий Соглашения - 8 412 рублей 30 копеек.
В части взыскания с Аликашева Г.Р. комиссии за ведение текущего счета в сумме 516 рублей и штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета в сумме 225 рублей 75 копеек, иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.
Согласно п.2.1 Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-Заявлении, обязуется предоставить Клиенту Кредит в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением о кредитовании и зачислить Кредит на текущий счет в рублях, открытый в соответствии с Договором в рамках Тарифного плана. При подаче Анкеты-заявления через иные структуры подразделения Банка, расположенные вне г. Москвы, комиссия за обслуживание Клиента по тарифному плану взимается в соответствии с тарифами Банка, в том числе и в период действия Соглашения о кредитовании.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Федерального закона N 2300-1. Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг).
Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую подлежит взиманию дополнительная плата.
Заключение договора произошло в форме присоединения, следовательно, Аликашев Г.Р. не имел возможности выразить свою волю относительно условия договора, касающегося уплаты процентов от суммы кредита за обслуживание счета. При таких обстоятельствах суд признает это условие в договоре ничтожным, поскольку оно прямо нарушает права потребителя, а также противоречит нормам ГК РФ.
Кроме того, в силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Однако, истцом не представлен Тарифный план в соответствии с которым начислена комиссия за обслуживание счета.
В связи с тем, что суд признает условие о комиссии за обслуживание счета ничтожным, требование истца о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание счета, также удовлетворению не подлежит.
В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 2 462 рублей 31 копейка, что подтверждается платежным поручением № от 25.02.2011 (л.д.5), которая и подлежит взысканию с ответчика.
Платежное поручение № от 28 09.2009 (л.д.6) суд не принимает в качестве доказательства, подтверждающего уплату истцом государственной пошлины в сумме 1.547 рублей 44 копейки, поскольку, на платежном поручении отсутствует подтверждение Банка о перечислении указанной суммы в федеральный бюджет и, кроме того, в графе «назначение платежа» указано: госпошлина за подачу заявления о выдаче судебного приказа, а не за подачу искового заявления о взыскании задолженности.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.309, 810, 811, 819 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.12, 35, 39, 56, 67, 71, 98, 167, 194 -199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» – удовлетворить частично.
Взыскать с Аликашева ФИО8 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита от 03.10.2006 № № в размере 129 745 (ста двадцати девяти тысяч семисот сорока пяти) рублей 52 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 462 (двух тысяч четырехсот шестидесяти двух) рублей 31 копейки, всего взыскать 132 207 (сто тридцать две тысячи двести семь) рублей 83 копеек.
В удовлетворении иска ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части взыскания с Аликашева ФИО9 комиссии за обслуживание текущего счета в размере 516 рублей, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 225 рублей 75 копеек – отказать.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тюменский районный суд Тюменской области путём подачи жалобы в течение 10 дней с момента его составления в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 19 августа 2011 года.
Федеральный судья Ю.В. Шаерман ___________________