Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Тюмень 19 сентября 2011 года
дело № 2-1220\2011
Тюменский районный суд Тюменской области в составе:
председательствующего судьи Е.А. Пленкиной,
при секретаре Ю.В. Кудиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Марковой ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Маркова В.М. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту ООО «Русфинанс Банк») о признании недействительным условия кредитного договора от 07 октября 2008 года в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании уплаченной банку комиссии за ведение ссудного счета в размере 60900 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5987 руб., компенсации морального вреда. Иск мотивирует тем, что 07 октября 2008 года истцом с ответчиком был заключен кредитный договор № 2008 4838453, по условиям которого в состав ежемесячного платежа включена ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета в размере 1,4% от первоначальной суммы кредита, что составляет 2100 руб.. Взимание платы за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству, ущемляет права истца как потребителя, поэтому кредитный договор в части, предусматривающей уплату комиссии, ничтожен, вследствие чего уплаченная комиссия подлежит возврату. На основании норм Закона «О защите прав потребителей» просит также взыскать моральный вред в размере 20000 рублей. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами предусмотрена уплата процентов, которые за период с 14 ноября 2008 года по 06 апреля 2011 года согласно представленному расчету, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, составляют 5987 руб. 39 коп.. Для защиты прав и интересов истец обратилась за юридической помощью, согласно договору об оказании юридических услуг понесла расходы в размере 12000 руб..
Истец Маркова В.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.
Представители истца Шмидт О.С. и Кочмарева Г.В., действующие на основании доверенности от 07 апреля 2011 года (л.д.16), в судебном заседании иск поддержали по изложенным в исковом заявлении основаниям, полагали, что комиссия включена в состав ежемесячного платежа банком незаконно, положения договора о взыскании комиссии нарушают права потребителя, противоречат закону и являются ничтожными. Истцу причинен моральный вред, оцениваемый в 20000 руб.. Проценты за пользование ответчиком чужими денежными средствами в соответствии с расчетом составляют 5987 руб. 39 коп.. Расходы на представителя обоснованны, подтверждаются документами и подлежат взысканию с ответчика.
Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о чем имеется почтовое уведомление, каких-либо возражений и ходатайств в суд не представил.
Выслушав объяснения представителей истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено.
Между ООО «Русфинанс Банк», с одной стороны, и Марковой ФИО8, с другой стороны, 07 октября 2008 года был заключен кредитный договор № 2008 4838453, согласно условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 150000 рублей сроком на 36 месяцев. Договор был оформлен в офертно-акцепной форме путем подачи истцом заявления о предоставлении банком кредита на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ООО «Русфинанс Банк», с которыми истец была ознакомлена, что подтверждается ее подписью, и акцепта банком направленной истцом оферты (л.д. 8-10).
Пункт 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ООО «Русфинанс Банк» устанавливает обязанность заемщика при предоставлении ему кредита со сроком погашения 36 месяцев уплачивать комиссию за ведение ссудного чета ежемесячно в размере одной целой четырех десятых процента от суммы кредита (л.д.10).
Согласно графику платежей размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 2100 руб. в месяц, размер ежемесячного платежа, включающего уплату ежемесячной комиссии, составляет 7170 руб. 00 коп. (л.д.25-27).
В соответствии с историей погашений клиента по договору 2008 4838453 и представленными в суд платежными документами обязательства заемщика Марковой В.М. по внесению на ее счет денежной суммы в установленные договором сроки, в том числе ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2100 руб., исполнялись (л.д.19-24). Доказательств обратного суду не представлено.
Таким образом, за период, заявленный истцом в иске, с 07 октября 2008 года по 06 апреля 2011 года включительно, истцом ответчику уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 60900 руб. (2100 руб. х 29 месяцев).
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исходя из п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26 марта 2007 N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, действия банка ООО «Русфинанс Банк» по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя Марковой В.М..
Указанная выше позиция изложена и Президиумом Высшего Арбитражного суда Российской Федерации в Постановлениях № 8274/09 от 17 ноября 2009 года и № 7171/09 от 02 марта 2010 года.
Таким образом, суд приходит к выводу о ничтожности кредитного договора в части условия об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и обоснованности требований о взыскании с банка уплаченной комиссии в заявленном истцом размере.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке размер процентов определяется исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или день вынесения решения.
Согласно Указанию ЦБ РФ от 28 февраля 2011 года размер ставки рефинансирования Банка России составлял 8%, Указанием ЦБ РФ от 29 апреля 2011 года ставка рефинансирования установлена в размере 8,25%.
Из представленного истцом расчета следует, что проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14 ноября 2008 по 06 апреля 2011 года, исходя из ставки рефинансирования 8%, составляет 5987 руб. 39 коп. (л.д.6-7). Суд находит указанный расчет обоснованным и в пределах заявленных исковых требований полагает подлежащими взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5987 руб. 39 коп..
Ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. В связи с этим, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.
В соответствии со ст.151 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Принимая во внимание нравственные переживания истца, с учетом разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
П.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении исковых требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в пользу государства в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Ответственность изготовителя (продавца), как следует из положений п.3 ст.13 и ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.
Учитывая, что ответчиком ООО «Русфинанс Банк» в добровольном порядке не были удовлетворены требования Марковой В.Г., изложенные в претензии, направленной в адрес ответчика, с ответчика в пользу истца как потребителя суд взыскивает 71887 руб., на основании вышеуказанной нормы закона с ответчика в пользу государства подлежит взысканию штраф в размере 35943 руб.50 коп..
В силу ч.8 ст.333.20 НК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина взыскивается с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2406 руб. 61 коп..
В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Ст.48 ГПК РФ предусмотрено право ответчика иметь представителя.
Маркова В.Г. воспользовалась предусмотренным законом правом и обратилась для защиты своих процессуальных прав истца за юридической помощью. Марковой В.Г. заявлены к взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 руб., расходы подтверждены договором на консультационно-юридическое обслуживание от 06 апреля 2011 года и квитанцией к приходному кассовому ордеру от 06 апреля 2011 года (л.д.14-15). Учитывая объем выполненной представителем работы, выразившейся в составлении искового заявления, участии представителя в ходе подготовки и в судебном заседании по делу, суд полагает заявленный к взысканию размер расходов на представителя обоснованным, отвечающим принципам разумности и справедливости и подлежащим взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст.ст. 166, 168, 180-181, 819, 845 ГК РФ, ст.ст. 10, 13, 15, 16, 20, 22, 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992, ст.ст. 56, 67, 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Марковой ФИО9 удовлетворить частично.
Признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора № 2008 4838453 от 07 октября 2008 года, заключенного между Марковой ФИО10 и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», предусматривающее обязанность заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Марковой ФИО11 уплаченную банку комиссию в размере 60900 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5987 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 руб., всего – 83887 руб. 00 коп..
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход государства государственную пошлину в размере 2406 руб. 61 коп., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 35943 руб. 50 коп., всего – 38350 руб. 11 коп..
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Тюменский районный суд.
Мотивированное решение изготовлено 26 сентября 2011 года.
Судья Е.А. Пленкина