Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
город Тюмень 22 ноября 2011 года
Тюменский районный суд Тюменской области в составе:
председательствующего судьи: Русиной Л.Г.,
при секретаре Романенковой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1544/2011 по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Терентьевой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк», в лице представителя по доверенности Токарева А.С.(далее по тексту – Банк), обратилось в суд с иском к Терентьевой И.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Терентьевой И.Ю. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Терентьевой И.Б. кредит в размере 113 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под <данные изъяты> годовых. В соответствии с условиями договора ответчица обязалась погашать кредит и уплачивать проценты, за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Договором. В нарушение, взятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов ответчицей производилось частичное погашение основной суммы долга и уплата процентов, в связи с чем, образовалась задолженность, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 232 280,96 руб. Истец, ссылаясь на ст. ст. 15, 810, 811 ГК РФ просит суд взыскать в его пользу с ответчика 232 280,96 руб., из них: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 22 558,54 руб., задолженность по основному долгу – 37 108,48 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 4 508,70 руб., пени за нарушение сроков возврата основного долга - 80 501,17 руб., пени за нарушение сроков возврата процентов – 28 808,13 руб., пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 26,83 руб., остаток основного долга – 58 422,36 руб., проценты за использование кредитом 132,05 руб., плановая комиссия за обслуживание счета – 214,70 руб.
Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.
Дело рассмотрено в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ.
Ответчица Терентьева И.Б. в судебном заседании иск ЗАО «Райффайзенбанк» признала в части взыскания с неё просроченного основного долга. В части взыскания с неё комиссии за обслуживание счета иск не признала, пояснив, что в этой части её права как потребителя были нарушены, в силу чего условие о взыскании с неё комиссии является незаконным.
Заслушав объяснения ответчицы, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
Судом установлено:
ДД.ММ.ГГГГ Терентьева И.Б. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на получение Потребительского кредита, в которой просила заключить с ней договор о предоставлении кредита в сумме 113 000 рублей, а также просила выдать банковскую карту <данные изъяты>, в рамках договора и в соответствии с Общими условиями. В данном заявлении Терентьева И.Б. указала, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения об открытии текущего кредитного счета является открытие ей текущего кредитного счета Банком, об открытии Счета Потребительской карты является открытие счета Потребительской карты Банком (л.д.33).
Из уведомления Банка от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Терентьева И.Б. уведомлена об открытии на её имя текущего кредитного счета №, о перечислении на него кредита в сумме 113 000 рублей на срок 60 месяцев, с процентной ставкой <данные изъяты> годовых, размером ежемесячного платежа 3207,46 руб., с взысканием комиссии за обслуживание счета 214,70 руб., в том числе страховой премией 214,70 руб. (л.д.34). С условиями предоставления и графиком платежей была предварительно ознакомлена и согласна о чем имеется её личная подпись (л.д.35-36).
Терентьевой И.Б. был предоставлен кредит в сумме 113 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.66), а также выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.60-61).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Нормами п.п. 8.8.2 Общих условий установлено, что при нарушении Заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов Банк взимает с Заемщика неустойку за просрочку платежа в размере 0,9% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств и уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (л.д.54).
В соответствии с п.8.2.3 Общих условий, Терентьева И.Б. обязалась возвращать кредит, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счет и страховых платежей, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении, т.е. 11 числа каждого месяца.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст. 425 ГК РФ).
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Неоднократное нарушение Терентьевой И.Б. условий Соглашения о кредитовании подтверждается расчетом задолженности, которая, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 232 280, 96 рублей, а также Выписками по счету № (л.д.60-62).
В части взыскания с Терентьевой И.Б. комиссии за обслуживание счета иск ЗАО «Райффайзеньанк» не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, суд приходит к выводу, что для погашения задолженности по кредитному договору ответчицей использовался не открытый банковский счет, а ссудный счет, открытый самим Банком для отражения на нем задолженности клиента.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую подлежит взиманию дополнительная плата. Заключение договора произошло в форме присоединения, следовательно, ТерентьеваИ.Б. как непосредственно потребитель, не имела возможности выразить свою волю относительно условия договора, касающегося уплаты процентов от суммы кредита за ведение (обслуживание) ссудного счета, поскольку судом установлено, что заключение договора между истицей и ответчиком имело акцептно-офертную форму. При таких обстоятельствах суд признает это условие в договоре ничтожным с момента его включения в Общие условия выдачи Потребительской карты (л.д.43), поскольку оно прямо нарушало права потребителя, а также противоречило нормам ГК РФ.
В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 5 522 рубля 81 копейка, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-8). Исходя из суммы удовлетворенных исковых требований с ответчицы, не освобожденной федеральным законом от уплаты налогов и сборов, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4 264,43 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 309,809,819,361,33,363,350 ГК РФ, ст. ст. 12,35,56,98, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Терентьевой ФИО8 в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 153 221 рубль 43 копейки.
Взыскать с Терентьевой ФИО9 в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 264 рубля 43 копейки.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения в Тюменский областной суд путем подачи жалобы в Тюменский районный суд.
Мотивированное решение составлено 28.11.2011 года.
Судья Тюменского районного
Суда Тюменской области Л.Г. Русина