2-1338/2011 ЗАО Кредит Европа Банк

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Тюмень «19» октября 2011 года

№ 2 – 1338/2011

Тюменский районный суд Тюменской области в составе

Председательствующей судьи Н.В.Кригер

При секретаре А.С.-Х Булумбаевой

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Андрееву ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и определении начальной продажной стоимости заложенного имущества,

Встречный иск : Андреев ФИО5 к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании незаконным взымание денежных средств за выдачу кредита и ведение текущего счета, взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Кредит Европа Банк» обратился в суд с иском к ответчику Андрееву А.Н., о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль и определении начальной продажной стоимости заложенного имущества. Заявленное требование истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля №. Ответчику был предоставлен кредит на сумму 400 000 рублей на 48 месяцев. Согласно заявления на кредитное обслуживание заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом согласно действующих тарифов (процентная ставка по кредиту 1,65% в месяц). В соответствии с графиком платежей размер ежемесячной выплаты по кредиту и процентов составил 15 347,68 рублей В обеспечение своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, Банк принял в залог транспортное средство – легковой автомобиль Lexus ES 300, 2001 г.в., №, цвет кузова красный (бордовый), стоимостью на момент заключения договора 600 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был реструктуризирован и заемщик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в течение 60 месяцев. В соответствии с графиком платежей размер ежемесячной выплаты по кредиту и процентов составил 12 866,95 руб. Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по внесению платежей. Последнее частичное внесение денежных средств было произведено заемщиком ДД.ММ.ГГГГ Во исполнение вышеуказанных условий банком была направлена претензия заемщику с требованием о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с начисленными процентами. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 489 813,55 рублей. Согласно п. 1 ст.ст. 334, 338 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В ходе судебного разбирательства истец увеличил исковые требования, просил взыскать задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 537 710,91 руб.( л.д.123).

Со встречным иском обратился Андреев А,Н. к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании незаконным взымание денежных средств за выдачу кредита и ведение текущего счета, взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами и признании кредитного договора не заключенным.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по встречному иску в части требования о признании кредитного договора не заключенным, прекращено в связи с отказом истца от данной части требований.

Свои требования Андреев А.Н. мотивировал тем, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между сторонами Банком с Андреева А.Н.за выдачу с кредита единовременно было взято 10 000 рублей, и 10 000 рублей за ведение ссудного счета. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» условия предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета и соответственно выдача кредита по факту. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором. Ответчик считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также выдаче кредита по факту нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Ответчик незаконно получил от истца денежные средства за ведение текущего счета на сумму 10000 рублей и за выдачу кредита на сумму 10000 рублей. Просит вернуть названную сумму, которая являются неосновательным обогащением. Просит взыскать проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме 4 651 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(дату поддачи иска).

Представитель истца (ответчика) ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебном заседании первоначальный иск поддержал, пояснил, что кредитный договор был заключен с истцом в офертно-акцептной форме. Встречный иск не признал по основаниям, изложенным в письменном возражении ( л.д.111-112).

Ответчик (истец) Андреев А.Н. в судебное заседание не явился о дне, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика (истца) Сукач Е.А., участвующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании иск Банка признала на часть долга, не согласна с расчетом задолженности представленной Банком. Встречные требования поддержала по изложенным в иске основаниям.

Выслушав стороны, изучив представленные доказательства суд пришел к убеждению, что исковое заявление ЗАО «Кредит Европа Банк» подлежащим удовлетворению и встречный иск Андреева А.Н. подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом -ЗАО «Кредит Европа Банк» и ответчиком Андреевым А.Н., был заключен кредитный договор № (л.д.26-27) на сумму 400 000 руб., сроком на 48 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ

В обеспечение своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, Банк принял в залог транспортное средство – легковой автомобиль Lexus ES 300, 2001 г.в., WIN №, цвет кузова красный (бордовый), стоимостью на момент заключения договора 600 000 рублей, что подтверждается заявлением на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ ( раздел 3) (л.д.26-27, 64,65).

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был реструктуризирован и заемщик ( ответчик) принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в течение 60 месяцев по 25% годовых. В соответствии с графиком платежей размер ежемесячной выплаты по кредиту и процентов с ДД.ММ.ГГГГ составил 12 866 рубля 95 копеек (л.д.55-59). При этом Андреев признал, что на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность по начисленным процентам в сумме 98 517.36 руб. до реструктуризации договора, которые при реструктуризации задолженности были рассрочены с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в виде ежемесячных платежей в сумме 1 540.06 руб. согласно графика выплаты реструктуризированной задолженности ( л.д.56). Поэтому в данной части возражения представителя ответчика, что банк предъявил ко взысканию проценты, начисленные на общую сумму основного долга не состоятельны, поскольку представителем ответчика неверно толкуется расчет предъявленной задолженности ( л.д. 20-21, 23-24).

На основании заключенного кредитного договора Андрееву А.Н. были переведены денежные средства на приобретение автомобиля в ООО «АвтоТрейд-Тюмень» по счету № № от ДД.ММ.ГГГГ перечислено 380000, 00 руб., что подтверждается заявлениям о переводе средств от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.30), договором купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.61-64), паспортом транспортного средства ( л.д.65).

Андреев А.Н. нарушил обязательства по кредитному договору, неоднократно допускал просрочки в нарушение установленного графика платежей (л.д. 27,58). Последнее частичное внесение денежных средств было внесено заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету ( л.д.23-24).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 9.5. общих условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» в случае несоблюдения клиентом любых обязательств Банк имеет право на истребование от заемщика полного или частичного исполнения обязательств. При наличии указанных обстоятельств в соответствии с п. 9.5. Общих условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» Банк уведомил клиента о необходимости погасить задолженность в течение пяти рабочих дней с даты получения уведомления Банка, что подтверждается претензией и уведомлением (л.д.67-68).

Согласно п. 1 ст.ст. 334, 338 ГК РФ в силу залога кредитор обеспеченному залога обязательства, имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Банком представлен расчет задолженности по названному кредитному договору, который соответствует условиям названного кредитного договора с учетом реструктуризации долга на ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.20-21). На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Андреева А.Н. составила 537 710.19 руб., которая состоит из текущей части и просроченной части основного долга, начисленных процентов за период с февраля 2011г по октябрь 2011г. ( 63 998.65 руб.) процентов на просроченный основной долг в период с июня 2010г. по октябрь 2011г. ( 7 988.65 руб.), реструктуризированных процентов которые составили 66 222.44 руб.(оставшийся долг заемщика, образовавшийся на ДД.ММ.ГГГГ и, который был отсрочен на период с ноября 2011г по май 2015г.) и просроченные реструктуризированные проценты в сумме 13 890.54руб. ( не выплаченные заемщиком с февраля по октябрь 2011г.).

Представленный Банком расчет не вызывает у суда сомнений, соответствует условиям принятых Андреевым А.Н. обязательствам и подлежит взысканию с ответчика.

Предметом залога по названному кредитному договору является автомобиль Лексус / LEXUS ES 300, 2001г.( л.д.27,30,61,64).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя ( кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает( ч.1 ст. 348 ГК РФ). При этом суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного автомобиля в размере 600 000 руб., согласно стоимости, установленной по соглашению сторон при оформлении договора залога от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку начальная стоимость для обращения взыскания заявленная истцом в сумме 526 677 руб. не подтверждена истцом документально, что данная цена является среднерыночной в настоящее время. Представленная истцом электронная информация объявлений о продажах подобного транспортного средства не содержит сведений на какую дате представлена данная информация.

Принимая во внимание, что заемщиком Андреевым А.Н. нарушено обязательство по возврату сумм по кредитному договору, поэтому требования о досрочном взыскании суммы основного долга с ответчика, с обращением взыскания на заложенный автомобиль, суд находит обоснованными.

В соответствии с. ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 13 050,08 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18,128), которая подлежит взысканию с ответчика. Госпошлина уплаченная истцом при обращении в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, возвращается судьей, принявшим решение (л.д.69, 70,72).

По названному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласно программы потребительского кредитования ЗАО «Кредит Европа Банк», тарифов по программе автокредит, Андреев А.Н. при выдаче кредита уплати комиссию за выдачу кредита в сумме 10 000руб. и комиссию за ведение текущего счета в сумме 10 000руб, что подтверждается Банком, которые считает незаконно уплаченными и просит их вернуть.

Согласно, встречному иска Андреева в соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Из Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу п. 1, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Банк, предоставляя потребителю услуги (кредит), не вправе при предоставлении данной услуги обязывать Клиента осуществить дополнительные действия (в т.ч. оплачивать комиссии за погашение кредита, либо за выдачу кредита, либо за открытие и (или) ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание). Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ч.9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года № 395-1(введенной в действие Федеральным законом от 08.04.2008г. №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст.30 вышеуказанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется..

Возражения представителя Банка о том, что комиссия за выдачу кредита наряду с процентной ставкой представляет собой составную часть платы за кредит не основано на законе. Ссылка Банка на то, что комиссия за ведение ссудного счета представляет собой плату заемщика за участие в программе страхования, также не свидетельствует о страховом взносе, т.к. противоречит буквальному толкованию договора ( л.д.54), т.к. 10 000руб., заемщик уплатил согласно Тарифов по программе автокредит как « комиссию за ведение текущего счета при условии добровольного участия клиента банка в программе страхования заемщиков Банка от несчастных случает, болезней» (л.д.54).

Таким образом, указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, условие договора о взимании кредитором комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за ведение и обслуживание ссудного счета применительно к ст. 16 Закона « О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя Андреева А.Н.

Денежные средства, полученные незаконно Банком в виде названных комиссий от Андреева А.Н. в силу положений ст.ст. 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением Банка и подлежат возврату Андрееву в сумме 20 000рублей.

Требование Андреева А.Н. по возврату процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ подлежит удовлетворению. При этом суд исчисляет размер процентов, исходя из действующей на день вынесения судебного акта ставки рефинансирования Центробанка России (8,25% годовых).

Согласно разъяснений в п.2 Постановления ПВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г. « О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году ( месяце) принимается равным 360 и 30 дней, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Таким образом, в пользу с Андреева А.Н. подлежат взысканию с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами с 03.12.2008г. по 28.09.2011г. (дату подачи иска) в сумме 4 652 руб. (20 000руб. х 1015дн. х 8.25%:360 ).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с Банка подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям, от уплаты которой он был освобожден при подаче иска в силу закона в сумме

Руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года (в редакции от 23 ноября 2009 года), ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ « О Центральном Банке Российсикой Федерации (Банке России)», Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, п. 1 ст. 348 ст. ст. 309,310, 395, 809- 811, 819, 1102, 1103 ГК РФ, ст. 12, 98, 103, 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Андреева ФИО6 в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» 537 710,91 руб. и возврат госпошлины 13 050,08 рублей.

Для удовлетворения денежных требований по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки Lexus ES 300, 2001 г.в., WIN №, цвет кузова красный (бордовый), установив начальную продажную цену в размере 600 000 рублей.

Встречный иск Андреева ФИО7 – удовлетворить.

Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Андреева ФИО8 – 20 000 рублей неосновательного обогащения, 4 652 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами.

Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» госпошлину в доход государства- 940, 00 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи жалобы в Тюменский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 25 октября 2011 года

Судья Н.В. Кригер