Дело №2-80/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 мая 2011 года с. Тюменцево
Тюменцевский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Ромашовой Т.А.
при секретаре Цыганковой Е.И.
с участием помощника прокурора Тюменцевского района Карповой А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску прокурора Тюменцевского района в интересах Иванцова А.А. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Прокурор Тюменцевского района в интересах Иванцовой А.А. обратился в суд к ООО «Русфинанс Банк» с указанным иском, в котором просил признать абзац 5 п. 2.2.1 договора о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности условия сделки и взыскать с ответчика в пользу Иванцова А.А. <данные изъяты>
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Иванцовой А.А. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор о предоставлении кредита №, по которому Иванцовой А.А. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под 16,18% годовых на период 24 месяца. Согласно п. 2.1 договора кредитор открывает заемщику текущий счет. По смыслу абзаца 5 п. 2.2.1 договора кредитор предоставляет заемщику кредит с учетом уплаты ежемесячной комиссии в размере 1,5 % за ведение ссудного счета. Размер данной комиссии составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно на протяжении 24 месяцев. Иванцова А.А. ежемесячно оплачивала указанную сумму с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Условие договора (п. 2.2.1) об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству и является ничтожным. Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ссудные счета не являются счетами банка и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Данная деятельность не является самостоятельной услугой, действия банка ущемляют установленные законом права потребителя. Размер процентов за пользование ответчиком денежными средствами Иванцовой А.А. составляет <данные изъяты>. С учетом процентов с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Иванцовой А.А. подлежит взысканию денежная сумма <данные изъяты>
В предварительном судебном заседании прокурор и Иванцова А.А. отказались от иска в части взыскания с ООО «Русфинанс Банк» <данные изъяты> – процентов за пользование денежными средствами. Определением суда производство по делу в данной части прекращено.
В судебном заседании помощник прокурора Тюменцевского района Карпова А.Н. исковые требования уточнила, просит признать недействительным условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, изложенное в абзаце 5 пункта 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2, и взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Иванцова А.А. <данные изъяты>
Помощник прокурора уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Истец Иванцова А.А. и ответчик, надлежаще извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, просят о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и ответчика.
От ответчика получен отзыв на исковое заявление, в котором он просит отказать прокурору в удовлетворении требований по тем основаниям, что ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает клиенту. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом, что соответствует действующему законодательству. Истец добровольно заключил кредитный договор, до его подписания знал полную сумму всех расходов по возврату кредита (проценты и комиссия), был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования. Истцом неправильно установлена сумма комиссии, выплаченной Банку, так как истцом в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета было выплачено <данные изъяты>. Задолженность по кредитному договору была погашена, договор исполнен сторонами и прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ, поэтому не может рассматриваться заявление о его недействительности.
Выслушав помощника прокурора, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Иванцова А.А. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита. В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, Иванцова А.А. подписала Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2 и график платежей (л.д. 8-11).
ООО «Русфинанс Банк» акцептовало заявленную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере <данные изъяты>
Данные обстоятельства подтверждаются указанными выше доказательствами и историей погашений по договору. Стороны данных обстоятельств не оспаривают.
Таким образом, в силу ст. ст. 433,435 и 438 ГК РФ кредитный договор между ООО «Русфинанс Банк» и Иванцовой А.А. был заключен ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями кредитного договора Иванцовой А.А. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 24 месяца с ежемесячным платежом в сумме <данные изъяты>.
Согласно п. 3.1 Общих условий Иванцова А.А. обязалась ежемесячно осуществлять платежи, размеры и сроки уплаты которых указаны в графике платежей.
Иванцова А.А. надлежащим образом исполняла обязательства по вышеуказанному кредитному договору, своевременно внося платежи, установленные графиком.
Согласно абзацу 5 пункта 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2 ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,5 % от суммы кредита, то есть <данные изъяты>.
Из графика платежей видно, что ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> состоит из суммы основного долга, суммы начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.
В силу положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Учитывая изложенное, условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, изложенное в абзаце 5 пункта 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2 является недействительным и с ответчика в пользу Иванцовой А.А. подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счета за 24 месяца, что составляет <данные изъяты> <данные изъяты>
Доводы ответчика о том, что Иванцовой А.А. еще до заключения кредитного договора была предоставлена полная информация о сумме всех расходов по возврату кредита (о процентах и комиссии) и ответчик добровольно согласился заключить кредитный договор на предложенных истцом условиях, суд во внимание не принимает, так как данный довод основан на неверном токовании норм материального права.
Действительно, в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Вместе с тем указанная норма предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей»: запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В данном же случае, предоставляя услуги по выдаче кредита, банк навязывает другую услугу - по обслуживанию ссудного счета. Иванцова А.А. была лишена возможности внести изменения, возражать против положений договора и не могла заключить данный договор иначе, как согласившись со всеми его условиями.
Доводы ответчика в той части, что договор исполнен, в связи с чем, не может ставиться вопрос о его недействительности, не состоятелен.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Так как условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, изложенное в абзаце 5 пункта 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2, противоречит Закону «О защите прав потребителей», то данное условие в силу ст. 168 ГК РФ, недействительно. Оно является ничтожным.
На основании изложенного исковые требования прокурора в интересах Иванцовой А.А. обоснованы и подлежат удовлетворению.
В силу ст.103 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 1 820 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Признать недействительным условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, изложенное в абзаце 5 пункта 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Иванцова А.А. <данные изъяты>.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход бюджета муниципального образования Тюменцевский район Алтайского края государственную пошлину в сумме <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тюменцевский районный суд в 10-дневный срок со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Тюменцевского
районного суда: Т. А. Ромашова
в окончательной форме решение принято 10.05.2011