Дело №2-6/2012 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 15 февраля 2012 года с. Тюменцево Тюменцевский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего Ромашовой Т.А., при секретаре Цыганковой Е.И., с участием представителя ответчика - адвоката Волкодава А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Языкову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Языкову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>. Требования обосновало тем, что 16.02.2010 Языков С.В. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей, которое следует рассматривать как оферту. ООО «Русфинанс» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, исполнив свои обязательства по договору. Кредитный договор был заключен и ему присвоен №. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее-Общие условия) задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику. Согласно п.3.3. Общих условий проценты начисляются на просроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п.3.4 Кредитного договора № и ст.ст.307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет <данные изъяты>, из которой <данные изъяты> рубля – долг по уплате комиссии; текущий долг по кредиту – <данные изъяты>; срочные проценты на сумму текущего долга – <данные изъяты>; просроченный кредит – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>. Истец, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просит о рассмотрении дела без его участия. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца. Место жительства ответчика неизвестно, представитель у него отсутствует, в связи с чем, на основании ст. 50 ГПК РФ представителем ответчика назначен адвокат Волкодав А.Н. В судебном заседании представитель ответчика - адвокат Волкодав А.Н. исковые требования не признал, пояснил, что Языков С.В., вероятнее всего, сможет погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору, взыскание комиссии за ведение ссудного счета нарушит права ответчика как потребителя. Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам: Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Языковым С.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ООО «Русфинанс Банк» предоставило Языкову С.В. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев под 13,45% годовых, а Языков С.В. обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных в договоре (л.д. 8-9). Порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование им был установлен ст.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета. Так, п.3.1 ст.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что задолженность по кредиту подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей. Как следует из Графика платежей Языков С.В. обязан ежемесячно 15 числа каждого месяца вносить ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> рублей. При этом Графиком предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей (л.д.15). В силу п.3.4 ст.3 вышеназванных Условий клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей. ООО «Русфинанс» взятое на себя обязательство по предоставлению денежных средств выполнило в полном объеме, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 14). Заемщиком нарушались вышеназванные условия кредитного договора, и в установленные сроки не производилось его возвращение, что подтверждается историей погашений по кредиту, из которой виден размер вносимых сумм и дата его поступления на счет ООО «Русфинанс» (л.д. 29-30). С марта по октябрь 2010г. ответчик надлежащим образом исполнял обязательство по кредитному договору. С ноября 2010г. ответчиком неоднократно допускались просрочки по погашению задолженности по кредиту, а с ноября 2011г. платежи по возврату кредита не производятся. По состоянию на 13.12.2011 текущий долг по кредиту составляет <данные изъяты>, срочные проценты на сумму текущего долга – <данные изъяты> <данные изъяты>, просроченный кредит - <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, всего <данные изъяты> Представленный истцом расчет судом признан обоснованным, стороной ответчика расчет не оспаривается. Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> Вместе с тем, согласно пункту 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,4 % от суммы кредита, то есть <данные изъяты> рублей. Из графика платежей видно, что ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> рублей состоит из суммы основного долга, суммы начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. В силу положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Так как условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, противоречит Закону «О защите прав потребителей», то данное условие в силу ст. 168 ГК РФ, недействительно. Оно является ничтожным. Учитывая изложенное, заявленный истцом долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей взысканию с ответчика не подлежит. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований ООО «Русфинанс Банк», взыскании с Языкова С.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. В силу ч. 1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет <данные изъяты>. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить в части. Взыскать с Языкова С.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тюменцевский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Судья Т.А. Ромашова в окончательной форме решение принято 17.02.2012