дело № 2-318/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2011 года

Тулунский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Казарян Т.В.

при секретаре Щукиной О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-318/2011 по иску Савченко Н.В. к Акционерному коммерческому сберегательному банку РФ о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец Савченко Н.В. обратилась суд с исковым заявлением к АКСБ РФ (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда. Указав в обоснование заявленного требования, что ...... года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №*** согласно заявления (оферты) на получение кредита «На неотложные нужды», по условиям которого банк обязуется представить кредит в сумме .......... рублей .......... копеек под 17 % годовых. На момент обращения в дополнительный офис №*** ответчика ей были предоставлены типовые бланки: заявление (оферта) на получение кредита «На неотложные нужды», кредитный договор и информация о размере эффективной процентной ставки, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту по состоянию на ...... года. Ни по одному из изложенных в бланках условий она не могла внести изменения, ей пояснили, что кредит она может получить только на тех условиях, что изложены в кредитном договоре. Данный кредит ей был предоставлен при условии уплаты единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита в размере .......... рублей. Считает, что условия договора, обуславливающие предоставление кредита открытием ссудного счета, взимание комиссии за облуживание счета, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными. ...... года она направила ответчику заявление о возврате уплаченной ранее комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере .......... рублей в добровольном порядке. ...... года она получила отказ, мотивированный тем, что открытие ссудного счета это обязанность банка по бухгалтерскому учету предоставленных клиентам в качестве кредита денежных средств. Открытие и ведение ссудного счета для каждого кредита каждого заемщика является составной (неотъемлемой) частью технологического процесса по выдаче кредита и его обслуживанию. Помимо этого заявили, что истек срок исковой давности. С данным ответом она не согласна, в связи с этим она расстроена, испытывает нервные переживания и отрицательные эмоции. Таким образом, действиями ответчика ей был причинен вред, обусловленный включением в договор положений, ущемляющих её права как потребителя по сравнению с правилами, установленными нормативно - правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей. Действия ответчика причинили ей моральный вред, поскольку ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить её законные требования, она вынуждена затратить время и средства для защиты своих нарушенных прав, она испытывает сильные душевные и физические страдания. В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите трав потребителей», это дает ей право требовать возмещение морального вреда, который она оценивает в .......... рублей.

Просит признать недействительным пункт 3.1. кредитного договора на получение кредита «На неотложные нужды» заключенный между Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ (ОАО) и Савченко Н.В. в части уплаты единовременного платежа (тарифа) за открытие и обслуживание ссудного счета в размере .......... рублей; обязать Акционерный коммерческий сберегательный банк РФ (ОАО) возместить ущерб в размере .......... рублей; компенсацию морального вреда в размере .......... рублей.

В судебном заседании истец Савченко Н.В. поддержала заявленные требования в полном объеме.

Представитель Акционерного коммерческого сберегательного банка РФ (ОАО) в судебное заседание не явился, в письменном отзыве указал, что с заявленными требованиями Сбербанк России ОАО не согласен. Просит в удовлетворении исковых требований Савченко Н.В. отказать в полном объеме, считает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Часть 2 ст. 15 ГК РФ предусматривает, что под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

В силу части 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п.1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическими лицами - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и от31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, введение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета в данном случае возложена на потребителя услуги заемщика.

В соответствии с пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года за № 7 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан.

Единовременный платеж является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено пунктом 1 статьи 819 ГК РФ.

Возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного денежного обязательства нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженность, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Согласно п. 1.1 кредитного договора № *** от ...... года заключенный между Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ (ОАО) и Савченко Н.В. кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме .......... рублей под 17 % годовых на цели личного потребления на срок по ...... года.

Пунктом 3.1 данного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику судный счет № ***, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере .......... рублей не позднее даты выдачи кредита.

Согласно пункта 3.2 кредитного договора № *** от ...... года выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления кредита на счет после уплаты заемщиками тарифа; надлежащего оформления договора обеспечения исполнения обязательства по договору согласно п. 2.1 договора; оформления срочного обязательства.

Из информации о размере эффективной процентной ставки, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту усматривается, что в стоимость кредита входит комиссия банку и платежи в пользу третьих лиц, обусловленные заключением кредитного договора, размер и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора (в волюте кредита), включенные в расчет эффективной процентной ставки в размере .......... рублей.

Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительнымина основании п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривающей, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются не действительными.

Таким образом, пункт 3.1 условий кредитных договоров№ *** от ...... года в частивзымания единовременного платежа (тарифа) в размере .......... рублей за выдачу кредита следует признать не соответствующими требованиям закона, ничтожными и размер единовременных платежей (тарифа) за открытие ссудного счета подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со статьей 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом обстоятельств дела, разумности и справедливости суд считает возможным взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда в размере .......... рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным п. 3.1 статьи кредитного договора № *** от ...... года на получение кредита «На неотложные нужды», заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и Савченко Н.В..

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в пользу Савченко Н.В. сумму единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета по договору № *** от ...... года в размере .......... (..........) рублей и компенсацию морального вреда в размере .......... (..........) рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Тулунский городской суд.

Судья Казарян Т.В.