Р Е Ш Е Н И Е

                             И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

     09 июня 2011 года Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Анхоновой Е.А., с участием истца Иващенко Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 590 (2011г.) по иску Иващенко Л.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России», Братскому отделению № 2413 ОАО «Сбербанк России», дополнительному офису Тулунскому подразделению № 2413/0126 ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

                                                  У С Т А Н О В И Л

     Истец Иващенко Л.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику ОАО «Сбербанк России», указав в обоснование, что ...... между ней (заемщиком) и ответчиком (далее по тексту - Банк) заключен кредитный договор № *** в лице заместителя Управляющего Тулунским отделением № 2420 Сбербанка России Габитова В.М., действующего на основании Устава, Положения о филиале АКСБ РФ, согласно которому, Банк предоставил заемщику ипотечный кредит, на участие в долевом строительстве объекта недвижимости в сумме .......... рублей под 13,50% годовых на срок по ...... Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В кредитный договор Банк включил условие (пункт 3.1) о том, что при открытии кредитором заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж (тариф) в размере .......... рублей не позднее даты выдачи кредита, данное условие договора истцом выполнено, после чего получен кредит.

    ...... истец обратилась к Банку с претензией о незаконности взимания оплаты по ссудному счету и предложением возврата данной суммы, в удовлетворении которой Банком отказано. Истец указывает, что, с учетом требований действующего законодательства, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами законодательства не предусмотрен, а письмо Банка России к нормативным правовым актам не относится. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей. Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, истец лишен возможности влиять на содержание кредитного договора.

     Банк пользовался чужими денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, в связи с чем, на эту сумму подлежат уплате проценты в силу ст. 395 ГК РФ в размере .......... рублей за период с ...... по ......, расчет суммы приложен к иску. Действиями Банка ей причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

     Просит суд признать пункт 3.1. кредитного договора № *** от ...... недействительным, возвратить ей денежные средства, уплаченные за открытие ссудного счета в размере .......... рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .......... рублей, компенсацию морального вреда в размере .......... рублей.

     В судебном заседании истец Иващенко Л.А. требования, изложенные в исковом заявлении, поддержала. Моральный вред обосновала тем, что при заключении кредитного договора, она не могла регулировать условия заключенного ею кредитного договора, поскольку считала, что она находилась в зависимом положении от Банка, который, в случае отказа в оплате за обслуживание ссудного счета, не выдал бы кредит, о чем указано в кредитном договоре. Кроме того, ответчик отказался в добровольном порядке возвратить ей денежные средства, уплаченные ею при выдаче кредита, в связи с чем, она вынуждена была затратить время и средства для защиты своих прав, испытывала физические страдания. Просит суд требования иска удовлетворить.

     Представитель ответчика - ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, представив в подготовительной части судебного разбирательства от представителя по доверенности Г. письменные возражения, в которых просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, указав, что исковые требования не признает, любой договор, в том числе, и кредитный, является свободным. Считает, что указанная сделка является оспоримой, в связи с чем, считает, что истец при заключении кредитного договора ......, подписывая его, была согласна со всеми его условиями, в том числе и оплатой за обслуживание ссудного счета согласно пункту 3.1. Указывает, что срок исковой давности, с даты заключения договора, ......, равный одному году в силу требований ст. 181 ч. 2 ГК РФ, истек. Просит суд в удовлетворении требований иска отказать, в том числе, в связи с пропуском срока исковой давности.

Выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, представленные суду письменные возражения представителя ответчика, суд приходит к следующему.

     Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

     В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

     В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

     В силу требований ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

     Положения ст. 819 ч. 1 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     В обоснование требований иска истцом суду представлены следующие доказательства.

     Из представленного суду кредитного договора № *** от ...... заключенному между АКСБ РФ (ОАО) (кредитор) и Иващенко Л.А. (заемщик) усматривается, что по условиям данного договора кредитор обязался предоставить заемщику Ипотечный кредит на приобретение, строительство жилья в сумме .......... рублей под 13,50 % годовых на участие в долевом строительстве объекта недвижимости по адресу: ****, именуемый далее объект недвижимости, на срок по ......, п.1.1 кредитного договора.

     В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет № ***. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3,0% от суммы кредита (но не менее 10000 рублей и не более 100000 рублей) не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после, в частности, уплаты заемщиком тарифа.

     Пунктом 7.3. предусмотрено, что споры по договору рассматриваются в соответствии с действующим законодательством в суде общей юрисдикции г.Тулун, л.д. 6-8.

     Согласно информации о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, в стоимость кредита входит комиссия банку за обслуживание ссудного счета (единовременно) в сумме .......... рублей, л.д. 9-11.

     В силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон), с внесенными в него изменениями и дополнениями, предусматривает, что отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

     В силу ст. 17 ч. 1 Закона защита прав потребителей осуществляется судом.

     Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: заключения или исполнения договора.

     Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

     При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающий услуги потребителям по возмездному договору.

     Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» с внесенными в него изменениями и дополнениями, пункт 1 предусматривает, что при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.

     Из чего следует, что отношения между Банком и гражданином по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.

     В силу ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

     В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам договора банковского счета, определенным в ч. 1 ст. 845 ГК РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций.

    Согласно ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 № 46-ФЗ), кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

    При этом в силу указанной нормы, порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

    Дав анализ вышеуказанным нормам, суд приходит к выводу о том, что комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

     На основании ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие, и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

     Исходя из условий кредитного договора, необходимостью уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета обусловлена возможность предоставления истцу кредита, что противоречит положениям ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с этим, доводы истца о том, что он при заключении кредитного договора был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, суд находит обоснованными.

     Следовательно, действия Банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона.

     Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие и обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

     При таких обстоятельствах, с учетом норм вышеуказанного законодательства, суд приходит к выводу о том, что, условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за открытие и ведение ссудного счета, является недействительным в силу его ничтожности, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

     Принимая во внимание, что предусмотренное п. 3.1 кредитного договора № *** от ......, заключенному между Банком и Иващенко Л.А., условие, возлагающее на заемщика обязанность оплатить до выдачи кредита единовременный платеж за обслуживание ссудного счета, не соответствует требованиям закона, а именно, ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о признании кредитного договора в части недействительным в силу его ничтожности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

     Суд не усматривает оснований для отказа в удовлетворении требований иска в этой части по причине пропуска срока исковой давности, поскольку оспариваемое истцом условие договора является ничтожной сделкой, не соответствует требованиям закона, при этом закон не устанавливает, что такая сделка является оспоримой.

     В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

     Согласно представленным суду доказательствам, исполнение сделки началось ...... путем перечисления истцом ответчику комиссии за обслуживание ссудного счета в размере .......... рублей, квитанция Серии *** № ***, л.д. 12, иск предъявлен в суд ......, л.д. 3-5, то есть, срок исковой давности равный трем годам, истцом не пропущен.

     Согласно представленным суду представителем ответчика учредительным документам, ОАО «Сбербанк России», является кредитной организацией. В соответствии с решением общего собрания акционеров от ...... (протокол № ***) наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «Сбербанк России» ОАО «Сбербанк России», п.п. 1.1. Банк является юридическим лицом, имеет филиалы и другие обособленные подразделения, п. 1.6.

     Требования иска необходимо удовлетворить к юридическому лицу ОАО «Сбербанк России», отказав в удовлетворении требований иска к дополнительному офису Тулунское подразделение № 2413/0126* и Братскому отделению № 2413 ОАО «Сбербанк России».

     В силу ст. 395 ч. 1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

     Суд приходит к выводу о том, что требования иска в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, являются обоснованными, расчет процентов, приложенный к иску, судом проверен, суд находит его верным. Ответчик возражений по механизму расчета процентов суду не представил.

     Учитывая вышеизложенное, с ответчика ОАО «Сбербанк России» в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме .......... рублей, л.д. 16.

     В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

    Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

    При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

    Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме, ч. 1 ст. 1101 ГК РФ.

    Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

     Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего, часть 2.

     С учетом характера и степени вины причинителя вреда - ОАО «Сбербанк России» причиненных истцу, выразившихся в необоснованном взимании с истца за обслуживание ссудного счета денежной суммы в размере .......... рублей, невозможностью со стороны истца повлиять на условия заключенного сторонами кредитного договора, иначе Банк не выдал бы ипотечный кредит, в связи с чем, истец переживала, учитывая, что тяжких, необратимых последствий для истца не наступило, исходя из требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу, что исковые требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в размере 500 рублей, отказав истцу в удовлетворении оставшейся части в сумме .......... рублей.

     В силу ст. 103 ч. 1 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

     В силу ст. 333.19. НК РФ с ответчика ОАО «Сбербанк России» в доход государства необходимо взыскать государственную пошлину в размере .......... рублей.       

     На основании изложенного и руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 166, 168, 167, 180, 181, 819, 845, 395, 151 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                         Р Е Ш И Л

     В удовлетворении требований об отказе Иващенко Л.А. в удовлетворении заявленных исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» - отказать.

     Признать пункт 3.1 кредитного договора № *** от ...... в части взимания тарифа за обслуживание ссудного счета заключенному между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Тулунского отделения № 2420 Сбербанка России и Иващенко Л.А., недействительным в силу его ничтожности.

     Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Иващенко Л.А. денежные средства в размере .......... (..........) рублей.

     Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Иващенко Л.А. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ...... по ...... в размере .......... (..........) рублей.

     Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Иващенко Л.А. компенсацию морального вреда в размере .......... (..........) рублей.

     В удовлетворении оставшейся части иска о взыскании с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» компенсации морального вреда в размере .......... рублей, Иващенко Л.А. - отказать.

     В удовлетворении исковых требований к Братскому отделению № 2413 ОАО «Сбербанк России», дополнительному офису Тулунскому подразделению № 2413/0126 ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, Иващенко Л.А. - отказать.

    Взыскать с ОАО «Сбербанк России» государственную пошлину в доход государства в размере .......... рублей.

    Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Тулунский городской суд.

    Судья: Н.А.Рыжова