Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

           15 февраля 2012 года Тулунский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ю.В. Антоновой, при секретаре Александровой С.В., с участием истца Маскалюк А.А.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-72-12 по иску Маскалюк А.А. к Акционерному Коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) о признании недействительным п. 2.1 кредитного договора и о взыскании с ответчика суммы в размере .......... рублей, уплаченной в качестве единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета по договору *** от ......,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Маскалюк А.А. обратился в суд с вышеуказанными требованиями, в обоснование иска указал, что ...... между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации был заключен кредитный договор ***. По условиям договора, кредитор предоставил «Доверительный кредит» в сумме .......... рублей. В соответствии с п.2.1 кредитного договора, п.2. Информации о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, кредитор открыл заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплатил .......... рублей. Считает, что п. 2.1. кредитного договора и п. 2. Информации о полной стоимости кредита являются недействительными и денежные средства в размере .......... рублей, которые были оплачены за обслуживание ссудного счета, подлежат взысканию с ответчика в его пользу. Считает, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. В соответствии с законодательством ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Исходя из вышеизложенного, следует что, Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации незаконно определено в условиях кредитного договора ***, заключенного с ним, требование о внесении единовременных платежей за обслуживание ссудного счета в сумме .......... рублей. Таким образом, данное условие кредитного договора не основано на законе и является прямым нарушением прав потребителя.Просит суд признать недействительным п.2.1 кредитного договора и п.2. Информации о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту и взыскать с ответчика сумму в размере .......... рублей, уплаченную в качестве единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счёта по договору *** от .......

В судебном заседании ...... Маскалюк А.А. отказался от исковых требований в части признания недействительным п.2 Информации о полной стоимости кредита, рассчитанного на основе примерного графика платежей по кредиту. Остальные требования поддержал и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика Акционерного Коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) А., действующая по доверенности. (л.д.32), извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, не явилась, представила отзыв на исковое заявление, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В соответствии с требованиями пункта 5 статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Согласно представленному отзыву в удовлетворении заявленных исковых требований представитель ответчика просила отказать по следующим основаниям: в соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливает кредитная организация по соглашению с клиентом, что предусмотрено статьей 29 Федерального закона. На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Порядок заключения кредитного договора установлен параграфом 2 Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также специальным Законом о банках и банковской деятельности. В случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей регулируются помимо норм ГК РФ и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не противоречащей Гражданскому Кодексу Российской Федерации и специальному закону (п. 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»). Поскольку, Закон о банках и банковской деятельности, принятый до введения в действие части второй ГК РФ, впоследствии подвергался неоднократному редактированию с изложением в новой редакции, то в части, противоречащей указанному специальному закону, Закон о защите прав потребителей, применяться не может. Следовательно, Закон о защите прав потребителей, может быть применён судом только в части, не противоречащей специальному закону - Закону о банках и банковской деятельности. Таким образом, считает вывод истца о незаконности взимания платы за обслуживание ссудного счета на основании не подлежащей применению по спору статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» противоречит положениям статьи 421 ГК РФ, статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности и является необоснованным. Считает, что взимание комиссии за обслуживание ссудного счета является условием выдачи кредита.л.д.33,34

             Выслушав пояснения Маскалюк А.А., изучив возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Часть 2 ст. 15 ГК РФ предусматривает, что под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

В силу части 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Действиями, которые обязан совершить банк, для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» от 26 марта 2007 г. N 302-П)

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет), открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П и от 31 августа 1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителя» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Кроме того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.            

      Судом установлено, что кредитный договор *** был заключен ...... между истцом Маскалюк А.А. и ответчиком Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО),в лице заведующего дополнительного офиса *** Братского отделения *** Сбербанка России Д. Т.И.л.д.3-4

Согласно пункту 1.1 Договора кредитор обязуется предоставить истцу «Доверительный кредит» в сумме .......... рублей.

Сторонами не оспаривается то обстоятельство, что кредит истцом получен.

Согласно пункту 2.1 Договора кредитор открывает заемщику ссудный счет ***. За выдачу кредита заёмщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере .......... рублей не позднее даты выдачи кредита.л.д.3,4

Сторонами не оспаривается то обстоятельство, что заёмщик уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере .......... рублей.

Как усматривается из приходного кассового ордера *** от ......, истцом уплачено ответчику .......... рублей, получатель: Сбербанк России ОАО, источник поступления - взимание комиссионного вознаграждения за выдачу кредита по с/счету ***.л.д.5,25

Согласно информации о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, сумма кредита .......... рублей, дача выдачи кредита ...... В графике платежей, в графе «комиссии и другие платежи» указана сумма .......... рублей.л.д.6

Пунктом 2.1 кредитного договора *** от ...... на заемщика возложены обязательства по оплате комиссии по открытию банком ссудного счета, которые не являются самостоятельной банковской услугой.

Таким образом, судом установлено, что оспариваемое условие кредитного договора противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, Закону о защите прав потребителей, другим федеральным законам и иным нормативным правовым актам Российской Федерации, в силу чего их нельзя признать законными.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Маскалюк А.А. необходимо удовлетворить, признав п. 2.1 Кредитного договора *** от ...... недействительным и взыскивая с ответчика в пользу Маскалюк А.А. .......... рублей - уплаченных истцом за открытие ссудного счета.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса РФ и статьей 33319 Налогового кодекса РФ суд взыскивает с ответчика в доход государства госпошлину в размере 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

Признать недействительным п. 2.1 Кредитного договора *** от ......, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и Маскалюк А.А. в части взимания за открытие ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере .......... рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в пользу Маскалюк А.А. денежную сумму в размере .......... рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в доход государства госпошлину в сумме 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его оглашения через Тулунский городской суд.

Судья          Антонова Ю.В.