З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

16 марта 2012 года

Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Казарян Т.В.,

при секретаре Щукиной О.Н.,

с участием истца Васильцовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-155/2012по исковому заявлению Васильцовой Н.А. к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании пункта договора потребительского кредита недействительным, взыскании суммы                                                    

У С Т А Н О В И Л:

Истец Васильцова Н.А. обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании пункта договора потребительского кредита недействительным, взыскании суммы, указав в обоснование заявленного требования, что ...... года между нею и Открытым акционерным обществом (ОАО) «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк»» был заключен кредитный договор № ***. В соответствии с п.3.4. которого за ведение ссудного счета с заемщика взымается платеж ежемесячно в размере 0,6% от первоначальной суммы кредита, что составляет .......... рублей в месяц. В период с ...... года по ...... года была начислена комиссия за ведение ссудного счета в сумме .......... рублей, которая была оплачена ...... г. - .......... рублей; ...... года - .......... рублей; ...... года - .......... рублей; ...... года - .......... рублей; ...... года - .......... рублей; ...... года - .......... рублей; ...... года .......... рублей; ...... года - .......... рублей. Итого .......... рублей. Считает, п.3.4 договора является недействительными и денежные средства в сумме .......... рублей подлежат взысканию в её пользу. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иным нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14. КоАП РФ. Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 "О банка и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договор полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лиц по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установлением Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лиц полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Просит признать п.3.4 договора потребительского кредита №*** от ...... недействительным; обязать ответчика выплатить сумму, уплаченных платежей за ведение ссудного счета по договору №*** от ...... в размере .......... рублей.

В судебном заседании истец Васильцова Н.А. требования, изложенные в исковом заявлении, поддержала.

Представитель ответчика ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в судебное заседание не явился, указав в письменном отзыве, что ...... года между ОАО «Далькомбанк» Васильцовой Н.А. заключен договор потребительского кредита №***. В соответствии с пунктом 1.1. договора потребительского кредита кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме .......... рублей .......... копеек с датой погашения ...... года, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% процентов годовых. В соответствии со ст. 168 ГК РФ, недействительной признается сделка (либо часть сделки), не соответствующая требованиям закона. Заключенный договор, по своей правовой природе, не нарушает никаких норм действующего российского законодательства: заемщик - дееспособный гражданин, действующий в рамках своей правоспособности; - кредитор - кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью на заключение кредитных договоров (генеральная лицензия ЦБ РФ № 84); договор по форме и содержанию соответствует действующему законодательству (соблюдена письменная форма - ст. 820 ГК РФ, денежные средства были предоставлены, следовательно, договор считается заключенным - п. 1 ст. 807 ГК РФ). Согласно п.4 ст. 421 и п. 1 ст.432 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, а договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. На стадии заключения договора истец обладал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем ведение ссудного счета за плату. Информация о комиссии за ведение ссудного счета и её стоимости была доведена путем отражения данного условия в договоре. При этом условие об открытии ссудного счета не вызвало у истца возражений при заключении договора. Следовательно, ст. 10 Закона о защите прав потребителей, устанавливающая обязанность исполнителя услуг своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информации о об услугах, стачивающую возможность их правильного выбора, банком не нарушена. Открытие и ведение ссудного счета, осуществляемое за отдельную плату, является неотъемлемой частью услуги по предоставлению кредита, и не может рассматриваться как отдельная услуга, которая обуславливает предоставление денежных средств, поэтому включение рассматриваемого условия в говор не может быть признано нарушением п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. ОАО «Далькомбанк» не лишает и не ограничивает в какой-либо части клиентов - физических в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных, условий договора, предлагаемых банком. Согласно правовым нормам главы 28 ГК РФ указанное право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двусторонних разногласий. В то же время факт подписания договора заемщиком при отсутствии с его стороны документарных подтверждений имевших место разногласий с банком, означает полное согласие заемщика с условиями, предложенными банком. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно заключенному договору истец добровольно принял на себя обязательство оплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Также в практике изложена позиция, что возложение на потребителя обязательства по оплате луг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей", если заемщик не был проинформированоб этом при заключении кредитного договора. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 16.06.2008 по делу N А39-4788/2007, Постановление ФАС Уральского округа от 08.04.2009 N Ф09-1959/09-С1 по делу N А50-17244/2008-А18, Постановление ФАС Уральского округа от 21.08.2008 N Ф09-1803/08-С1 по делу N \60-29973/07, Постановление ФАС Центрального округа от 12.03.2008 по делу N А23-3066/07А-3-201. Сумма остатка задолженности по кредиту по состоянию на текущую дату составляет .......... рублей, ежемесячный процент по кредиту составляет .......... рублей, ежемесячная комиссия составляет .......... руб. срок погашения кредита ...... Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

      Выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, письменные возражения ответчика, суд приходит к следующему выводу.

      Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу требований ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Положения ст. 819 ч. 1 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом и материалами дела установлено, что согласно договору потребительского кредита № *** от ...... года, заключенному между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» (кредитор) и Васильцовой Н.А. (заемщик) кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме .......... рублей, сроком погашения ...... года под 16%, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору в размере, в сроки и на условиях настоящего договора и тарифов на услуги банка.

       В соответствии с п.п. 3.1 договора потребительского кредита под суммой задолженности по кредиту понимается сумма основного долга по кредиту, сумма начисленных процентов и комиссия за ведение судного счета.

Согласно п. 3.4 договора потребительского кредита № *** от ...... года комиссия за ведение судного счета взимается ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, указанной в п. 1.1, что составляет .......... рублей в месяц.

      Из представленного графика погашения ссудной задолженности усматривается, что заемщиком Васильцовой Н.А. с ...... года по ...... года ежемесячно уплачивалась комиссия за ведение судного счета в размере .......... рублей. Итого заемщиком Васильцовой Н.А. уплачена комиссия в размере .......... рублей.

           В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

      В силу ст. 17 ч. 1 Закона защита прав потребителей осуществляется судом.

      Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: заключения или исполнения договора.

      Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

      При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающий услуги потребителям по возмездному договору.

      Согласно разъяснению Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», пункт 1 предусматривает, что при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.

      Из чего следует, что отношения между банком и гражданином по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.

      В силу ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

      В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

     Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных банком России, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

     Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

     Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам договора банковского счета, определенным в ч. 1 ст. 845 ГК РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций.

     Согласно ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.

     При этом в силу указанной нормы, порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается банком России в соответствии с федеральными законами.

     Дав анализ вышеуказанным нормам, суд приходит к выводу о том, что комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни Законом о защите прав потребителей, ни иными федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

      На основании ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие, и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

      Исходя из условий договора потребительского кредита, необходимостью уплаты комиссии за ведение ссудного счета обусловлена возможность предоставления истцу кредита, что противоречит положениям ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

      Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона.

      Условие договора потребительского кредита о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает комиссию не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

      При таких обстоятельствах, с учетом норм вышеуказанного законодательства, суд приходит к выводу о том, что, условие договора потребительского кредита, устанавливающее комиссию за открытие и ведение ссудного счета, является недействительным в силу его ничтожности, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

      Принимая во внимание, что предусмотренное п. 3.1, 3.4 договора потребительского кредита № *** от ...... года, заключенного между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Васильцовой Н.А. условие, возлагающее на заемщика обязанность оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, не соответствует требованиям закона, а именно, ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о признании договора потребительского кредита в части недействительным в силу его ничтожности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

      На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

      Признать пункт 3.4 договора потребительского кредита № *** от ...... года заключенного между Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Васильцовой Н.А. недействительным.

      Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Васильцовой Н.А. сумму платежей за ведение ссудного счета по договору потребительского кредита № *** от ...... года в размере .......... (..........) рублей.

      Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                       Т.В. Казарян