Решение Постных АА

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации11.10.2010 г. г. Тюкалинск

Тюкалинский городской суд Омской области

в составе председательствующего судьи Васильевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Люличкиной Т.В.,

с участием представителя истца Ложниковой Л.А.

ответчика Постных А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «ФИО10» (ОАО) в лице Омского операционного офиса Томского филиала АКБ «ФИО10» к Постных А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском к Постных А.А. о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «ФИО10» (ОАО) (АКБ «ФИО10» (ОАО)) в лице управляющего Омским операционным (кредитно-кассовым) офисом Томского филиала АКБ «ФИО10» ФИО3 и ответчиком Постных А.А. был заключен кредитный договор №<данные изъяты> в соответствии с которым, Банк предоставил Постных А.А. денежные средства в сумме 700 000 рублей на потребительские цели по приобретению автомобиля <данные изъяты> по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ответчиком и ООО «<данные изъяты>», со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ под 10% годовых. Выдача кредита производилась путем зачисления денежных средств на Счет Заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

В качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательства Постных А.А. по указанному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор залога №№, предметом залога является автомобиль <данные изъяты>, кузов (VIN) №№, двигатель №№, 2007г.в., цвет серый, принадлежащий Постных А.А., с залоговой стоимостью 924 850 рублей.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.3, 3.5, 3.6, 3.11 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится путем перечисления Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей в следующем порядке: до 23 числа текущего месяца ответчик вносит сумму ежемесячного платежа на Счет в наличном порядке через кассу Банка, либо в безналичном порядке; банк ежемесячно 23 числа в безакцептном порядке списывает сумму ежемесячного платежа со Счета; сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 14 873 рублей. Согласно Графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора ежемесячный платеж сторонами был согласован в размере 19 073 рублей.

При заключении Кредитного договора (п.7.1) сторонами установлено, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа.

Ответчик с февраля 2009 г. постоянно нарушает обязательства по Кредитному договору в части внесения платежей в погашение суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом, с апреля 2010г. прекратил погашения кредита на 4 месяца, на сегодняшний день имеется непогашенная задолженность, как по основному долгу, так и по уплате процентов по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с п.4.4 Кредитного договора Банк вправе по своему усмотрению, без предварительного уведомления Заемщика, потребовать от него досрочного возврата Кредита, уплаты процентов и исполнение других обязательств по кредитному договору в полном объеме, а также осуществить свои права в соответствии с условиями Договора в случае наступления одного из следующих обстоятельств, а именно: неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий кредитного договора; утраты или ухудшения условий обеспечения по причинам, не зависящим от Банка; выявления в период действия кредитного договора обстоятельств, вызывающих обоснованные сомнения Банка в своевременности исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 5.4 Договора залога №№ от ДД.ММ.ГГГГ при неисполнении Залогодателем обеспеченных залогом обязательств, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Задолженность Постных А.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ по состоянию на 21.07.2010г. составляет 590 935 рублей 30 копеек, из которых: сумма остатка задолженности по невыплаченному кредиту - 511 496,91 рублей, просроченные проценты - 13 446, 64 рублей, неустойка за просрочку уплаты основного долга - 37 860, 83 рублей, сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 28 130, 92 рублей.

Просили взыскать с ответчика указанные суммы, судебные расходы по оплате госпошлины - 11 109, 35 рублей, а также обратить взыскание на заложенное имущество (автомобиль <данные изъяты>), установив начальную продажную цену, определив способ реализации имущества - публичные торги (л.д.3-6).

В судебном заседании представитель истца, Ложникова Л.А., действующая на основании доверенности (л.д.37), подтвердила заявленные требования, дала пояснения, аналогичные содержанию искового заявления, уменьшила заявленные требования на сумму, внесенную Постных А.А. 26.08.2010г. в размере 20 000 рублей. Суду пояснила, в связи с тем, что Заемщик с апреля по август 2010 г. перестал вносить платежи, Служба безопасности банка связалась с ним, ответчик неоднократно обещал погасить долг. Долг до настоящего времени не погашен. Просит взыскать с ответчика следующие суммы: остаток основного долга - 504 943, 55 рублей; сумма неустойки за несвоевременный возврат долга - 37 860, 83 рублей; сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 28 130, 92 рублей, а также расходы по оплате госпошлины - 11 109, 35 рублей. Кроме того, просила обратить взыскание на заложенное имущество должника (автомобиль) установив начальную продажную цену, согласно Отчета - 760 000 рублей, определив порядок реализации - с публичных торгов.

Ответчик Постных А.А. иск признал, пояснил, что действительно заключил с банком указанный кредитный договор и договор залога автомобиля. Сумму кредита получил в полном объеме. С февраля 2009 г., из-за кризиса, в связи с отсутствием денег, нарушает условия кредитного договора по выплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом, из-за чего образовалась задолженность. Указанную в расчете истца сумму задолженности и расчет с учетом уменьшенных требований не оспаривает, включая сумму комиссии по ведению ссудного счета. Долг будет возвращать. Оценку заложенного имущества в соответствии с представленным истцом Отчетом в размере 760 000 рублей не оспорил.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если заемщиком нарушаются сроки возврата очередной части займа.

В соответствии со ст.820 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. При этом по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Итак. Из копии кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что указанный договор заключен между АКБ «ФИО10» (ОАО) (АКБ «ФИО10» (ОАО)) в лице управляющего Омским операционным (кредитно-кассовым) офисом Томского филиала АКБ «ФИО10» ФИО3 и ответчиком Постных А.А. (л.д.15-18).

По условиям договора Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 700 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 10% годовых, на потребительские цели по приобретению автомобиля <данные изъяты> по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ответчиком и ООО «<данные изъяты>», а Постных А.А. обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях этого договора (п.п.1.1 - 1.3). Выдача кредита производилась путем зачисления денежных средств на Счет Заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28).

В качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательства Постных А.А. по указанному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор залога №<данные изъяты>, предметом залога является автомобиль <данные изъяты>, кузов (VIN) №№, двигатель №№, 2007г.в., цвет серый, принадлежащий Постных №А.А., с залоговой стоимостью 924 850 рублей (л.д.22-23).

В соответствии с п.п. 3.1, 3.3, 3.5, 3.6, 3.11 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится путем перечисления Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей в следующем порядке: до 23 числа текущего месяца ответчик вносит сумму ежемесячного платежа на Счет в наличном порядке через кассу Банка, либо в безналичном порядке; банк ежемесячно 23 числа в безакцептном порядке списывает сумму ежемесячного платежа со Счета; сумма ежемесячного платежа составляет 14 873 рублей. Согласно Графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, подписанного Постных А.А. ежемесячный платеж сторонами был согласован в размере 19 073 рублей (л.д.19-20).

В соответствии с п.4.4 Кредитного договора Банк вправе, по своему усмотрению, без предварительного уведомления Заемщика, потребовать от него досрочного возврата Кредита, уплаты процентов и исполнение других обязательств по кредитному договору в полном объеме, а также осуществить свои права в соответствии с условиями Договора в случае наступления одного из следующих обстоятельств, а именно: неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий кредитного договора; утраты или ухудшения условий обеспечения по причинам, не зависящим от Банка; выявления в период действия кредитного договора обстоятельств, вызывающих обоснованные сомнения Банка в своевременности исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

При недостаточности денежных средств на счете Заемщика для погашения задолженности по Договору в полном объеме, денежные средства направляются на погашение задолженности в следующей очередности: неустойка за просрочку возврата Кредита; пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом; просроченные проценты за пользование Кредитом; комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссия за досрочный возврат кредита; текущие проценты за пользование Кредитом; основной долг (Кредит). Банк имеет право по своему усмотрению изменить очередность погашения денежных обязательств Заемщика по настоящему договору (п.3.7).

При неисполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору, Займодавец (Залогодержатель) может обратить взыскание на предмет залога (п.6.1-6.7 Кредитного договора). В соответствии с п. 5.4 Договора залога №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ при неисполнении Залогодателем обеспеченных залогом обязательств, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Итак, согласно копии мемориального ордера Постных А.А. кредит в сумме 700 000 рублей получил. Получение кредита в указанном объеме, а также согласие с условиями кредитного договора и договора залога ответчик в судебном заседании не оспорил.

Из копии договора купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25-27) следует, что Постных А.А. в соответствии с условиями п. 2.1 договора купли-продажи приобрел у ООО «<данные изъяты>» автомобиль марки <данные изъяты>, кузов (VIN) №<данные изъяты>, двигатель №<данные изъяты>, 2007г.в., цвет серый, стоимостью 924 850 рублей.

Из копии требования о досрочном возврате кредита, направленного ответчику Постных А.А., следует, что истец уведомлял его о ненадлежащем исполнении условий договора, требовал в срок до 08.07.2010г. полностью погасить существующую задолженность, предупреждал, что в случае непогашения задолженности Банк подаст исковое заявление в суд с целью принудительного взыскания задолженности (л.д.14). Адрес направления корреспонденции соответствует адресу, указанному в материалах кредитного дела. В нарушение п. 4.2.8 Кредитного договора ответчик не извещал Банк о перемене места своего фактического жительства. В судебном заседании данное обстоятельство подтвердил и пояснил, что о необходимости погашения задолженности и возврате кредита ему сообщала Служба безопасности Банка по телефону. Также пояснил, что 26.08.2010г. частично в сумме 20 000 рублей погасил часть долга, представил приходно-кассовый ордер № от 26.08.2010г. (л.д.99)

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Постных А.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> по состоянию на 21.07.2010г. составляет 590 935 рублей 30 копеек, из которых: сумма остатка задолженности по невыплаченному кредиту - 511 496,91 рублей, просроченные проценты - 13 446, 64 рублей, неустойка за просрочку уплаты основного долга - 37 860, 83 рублей, сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 28 130, 92 рублей (л.д.7-10).

Согласно уменьшенных требований по состоянию на 26.08.2010г., в связи с частичным гашением ответчиком суммы долга, задолженность Постных А.А. составляет 570 935, 30 рублей (л.д.119-121), из которых:

сумма остатка задолженности по невыплаченному кредиту - 504 943, 55 рублей,

просроченные проценты - 0,00 рублей,

неустойка за просрочку уплаты основного долга - 37 860, 83 рублей,

сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 28 130, 92 рублей.

Расчет проверялся судом, оснований сомневаться в правильности представленного банком расчета у суда не имеется. Расчет, представленный Банком ответчик не оспорил, в указанной части требования признал полностью. Положения, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ ответчику разъяснены судом (л.д.101).

Наличие задолженности подтверждается представленной выпиской по лицевому счету (л.д.122-132). У суда нет оснований не доверять представленному банком расчету. Ответчик расчет не оспорил. Долг до настоящего времени в полном объеме не погашен.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ходатайств о снижении размера неустойки ответчиком не заявлено.

Учитывая, обстоятельства, послужившие причиной просрочки, имущественное положение ответчика, суд считает, что подлежащая уплате неустойка за просрочку уплаты основного долга в размере 0,5% в день является обоснованной и соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, установив, что со стороны ответчика имели место нарушения срока внесения платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту, т.е. имеются неисполненные перед истцом обязательства на сумму 570 935, 30 рублей при сумме основного займа 700 000 рублей, исковые требования следует удовлетворить и, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, взыскать с Постных А.А. в пользу истца в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ указанную сумму.

Далее. В исковом заявлении истец просит в счет погашения задолженности, обратить взыскание на заложенное имущество (автомобиль), установив начальную продажную цену и порядок его реализации. При разрешении заявленных требований в указанной части, суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями ст.ст. 334, 348, 349 ГК РФ, залог возникает в силу договора. Кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Из копии договора о залоге № <данные изъяты>, следует, что указанный договор заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставляет Залогодателю кредит в сумме 700 000 рублей на срок, предусмотренный Кредитным договором (ДД.ММ.ГГГГ), а Залогодатель в силу договора передает Банку в залог автомобиль марки <данные изъяты>, кузов (VIN) №<данные изъяты>, двигатель №<данные изъяты>, 2007г.в., цвет серый (п.1). Автомобиль находится в залоге у Банка с даты Договора и до полного исполнения обязательств (п.4) (л.д.22-23).

Согласно положений ч. 3 ст. 350 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Таким образом, необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества, суд полагает определить таким имуществом: автомобиль <данные изъяты>, кузов (VIN) №<данные изъяты>, двигатель №<данные изъяты>, 2007г.в., цвет серый.

Согласно представленному договору залога, стоимость поименованного в исковом заявлении предмета залога составляет 924 850 рублей. Истцом представлен суду Отчет №-РО от 15.09.2010г. ООО «<данные изъяты>», согласно которого рыночная цена предмета залога определена - 760 000 рублей (л.д.133-169). Стороны в судебном заседании полагали возможным, за основу определения первоначальной продажной цены заложенного имущества - принять указанный в Отчете размер - 760 000 рублей.

По мнению суда, эта цена соразмерна цене иска (570 935,30 рублей), залогодатель/ответчик в судебном заседании не возразил относительно цены предмета залога, доказательств иной стоимости автомобиля суду не представлено, в связи с чем, на заложенный автомобиль следует обратить взыскание, установив его начальную продажную цену 760 000 рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Других доказательств, помимо исследованных в судебном заседании, сторонами не представлено.

При подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена госпошлина в сумме 11 109 рублей 35 копеек (л.д.13).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части требований, в связи с чем, с ответчика следует взыскать в пользу истца 8 909 рублей 35 копеек.

В остальной части иск удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Требования Акционерного Коммерческого Банка «ФИО10» (ОАО) в лице Омского операционного офиса Томского филиала АКБ «ФИО10» - удовлетворить частично.

Взыскать с Постных А.А. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «ФИО10» (ОАО) в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> сумму в размере - 570 935, 30 рублей, из которых: сумма остатка задолженности по невыплаченному кредиту №, 55 рублей, неустойка за просрочку уплаты основного долга - 37 860, 83 рублей, сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 28 130, 92 рублей, а также в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 8 909 рублей 35 копеек, а всего взыскать 579 844 (пятьсот семьдесят девять тысяч восемьсот сорок четыре) рубля 65 копеек.

В счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты>, кузов (VIN) №<данные изъяты>, двигатель №<данные изъяты>, 2007г.в., цвет серый, принадлежащий Постных А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, определив способ реализации автомобиля в виде публичных торгов и установив начальную продажную цену указанного автомобиля в размере 760 000 (семьсот шестьдесят тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части требований - ОТКАЗАТЬ.

Данное решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд через Тюкалинский городской суд Омской области путем подачи кассационной жалобы в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись. Верно. Судья: Т.А.Васильева