Дело № Решение Именем Российской Федерации Тюкалинский городской суд Омской области В составе: председательствующего судьи Кузнецовой О.А., При секретаре Балашовой Н.В., Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Тюкалинске 25 сентября 2012 года Дело по иску Залогина С.Л. к Сибирскому филиалу банка- организатора ОАО КБ «Региональный кредит» о частичном признании договора банковского кредита недействительным, о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование кредитом начисленных на комиссию, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, Установил: Залогин С.Л. обратился в суд с иском к Сибирскому филиалу банка- организатора ОАО КБ «Региональный кредит». Истец просил суд признать договор кредита №SEND-007-ОМ-08, заключенный с Сибирским филиалом Банка -организатора ОАО КБ « Региональный кредит» 04 08. 2008 года в части оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным, просил взыскать с Сибирского филиала Банка- Организатора ОАО КБ «Региональный кредит» удержанные комиссионные за ведение ссудного счета- <данные изъяты> рублей, выплаченные им за 4 года проценты за удержанные комиссионные в сумме <данные изъяты> рублей, за неосновательно удержанные с него при выдаче кредита <данные изъяты> рублей, используемые банком в течение 4-х лет- <данные изъяты> рублей, в компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате услуг адвоката за составление искового заявления <данные изъяты> рублей и госпошлину в сумме <данные изъяты> рублей. В судебном заседании Залогиным С.Л. заявленные требования были уточнены, истец просил суд взыскать с Сибирского филиала Банка- Организатора ОАО КБ «Региональный кредит» удержанные комиссионные за ведение ссудного счета- <данные изъяты> рублей, выплаченные им за 4 года проценты за удержанные комиссионные в сумме <данные изъяты> рублей, неосновательно удержанные с него при выдаче кредита <данные изъяты> рублей, используемые банком в течении 4-х лет- <данные изъяты> рублей. В обоснование иска Залогиным С.Л. указывалось, что в Тюкалинском пункте ответчика он оформил потребительский кредит №SEND-007-ОМ-08 ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей под 22% годовых сроком на 5 лет. Последнее погашение долга август 2013 года, в пункте оформления кредита он подписал заявление -оферту, где указан номер договора, сумма кредита, процентная ставка по кредиту и комиссия за обслуживание ссудного счета и график осуществления платежей. В обеспечение договора на его счет в Тюкалинском ОСБ было перечислено вместе <данные изъяты> рублей <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей были удержаны в качестве комиссии за ведение ссудного счета, <данные изъяты> рублей страховых, <данные изъяты> рублей за вексель, но проценты за пользование кредитом начислены на сумму. <данные изъяты> рублей, что подтверждается графиком осуществления платежей. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору заёмщик обязан возвратить банку, полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее, иных платежей не предусмотрено. В соответствии со ст. 16 ФЗ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. О том, что с него будет удержано при выдаче кредита <данные изъяты> рублей комиссионных за ведение ссудного счета он не знал, да и не мог подозревать этого, поскольку в заявлении -оферте этого не указано, на таких бы условиях он не стал бы заключать договор займа, в п.Б. заявления оферты указано, что комиссия за обслуживания ссудного счета в случае полного досрочного погашения суммы задолженности по кредиту начисляется за последний месяц пользования кредитом в полном объеме и подлежит уплате в день полного досрочного гашения задолженности, но сумма не указана, с него же удержано <данные изъяты> рублей при выдаче кредита. Договор кредита, заключенный с ответчиком 04. 08. 2008 года в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета не соответствует действующему законодательству и должен быть признан недействительным в соответствии со ст.168 ГК РФ, и должны быть применены на основании ст.167 ГК РФ последствия недействительной сделки, т.е. должен банк ему вернуть <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, кроме того банк ежемесячно взимал с него 22% с этой суммы и за весь период (с 04 08 2008 года по 04 08 2012 года) неосновательно обогатился за счет него на (22% х 4=88 % х 43000) 37840 рублей и эту сумму он должен ему возвратить. Деятельность банка связана с оказанием услуг населению и подпадает под действие ФЗ « О защите прав потребителей», а в соответствии со ст. 15 названного Закона, в случае нарушения прав потребителя, предусмотренные законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, оказывающих услуги, обязан компенсировать моральный вред при наличие вины. Вина банка имеется в нарушении его прав на получение кредита в соответствии с требованиями Закона. Ответчиком нарушены требования ст.819 ГК РФ и ФЗ «О защите прав потребителей». Моральный вред причиненный банком он оценивает в <данные изъяты> рублей и желает его компенсации. Кроме того банк на протяжении 4-х лет удерживал <данные изъяты> рублей, якобы выплаченные ему по договору кредита и пользовался ими, в соответствии со ст.395 ГК РФ ответчик обязан заплатить ему за их использование исходя из ставки рефинансирования ЦБ России, которая составляет 8% годовых, за 4 года будет составлять <данные изъяты> рублей. В судебном заседании Залогин С.Л. иск поддержал по изложенным выше основаниям. Представитель ответчика Лукина О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена. Представитель ответчика Лукина О.А. представила суду отзыв, в котором иск не признала, указала, что в адрес ОАО КБ «Региональный кредит» ДД.ММ.ГГГГ поступило исковое заявление Залогина С.Л. к ОАО КБ «Региональный кредит» с иском о частичном признании договора банковского кредита № №SEND-007-ОМ-08 от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование кредитом начисленных на комиссию, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме, морального вреда, расходов по оплате услуг адвоката в сумме <данные изъяты>. и госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Региональный кредит» и гр. Залогиным С.Л. был заключен Договор о потребительском кредитовании на сумму <данные изъяты>. сроком на 5лет, процентная ставка 22% годовых. Согласно условиям кредитного договора комиссия за ведение судного счета (раздел «Е» Комиссия банков %) и согласно графику осуществления платежей(раздел «В») с истца не взималась, таким образом удовлетворение требования о взыскании комиссии за ведение судного счета в заявленном размере необоснованным, незаконным и удовлетворению не подлежит. Истец приложил к иску копию заявления-оферты в кредитное агентство, которое никакого отношения к ОАО КБ «Региональный кредит» не имеет. При отказе в удовлетворении основного требования, сопутствующие требования (возмещение судебных расходов, компенсация морального вреда) удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Согласно ст. 181 ГК РФ иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня, когда началось ее исполнение. Исполнением договора со стороны банка является предоставление суммы кредита заемщику, со стороны заемщика - внесение платежей в погашение суммы кредита, процентов, предусмотренных договором. В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, срок исковой давности исчисляется с даты начала исполнения договора любой из его сторон. Кредитный договор между ОАО КБ «Региональный кредит» и истцом заключен ДД.ММ.ГГГГ, исполнение по сделке началось ДД.ММ.ГГГГ, срок для предъявления исковых требований истек ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, иск предъявлен за пределами срока исковой давности. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Заслушав Залогина С.Л., исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему. В ходе судебного разбирательства было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Залогин С.Л. оформил потребительский кредит №SEND-007-ОМ-08 на сумму <данные изъяты> рублей по<адрес>% годовых сроком на 5 лет. Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет истца по договору было перечислено <данные изъяты> рублей. При рассмотрении заявленных истцом требований, доводов сторон в обоснование требований иска и возражений по иску, судом принимается во внимание, что по ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникнуть из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и других), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»). Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» предусмотрено, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Исходя из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. То есть ссудные счета не являются банковскими счетами, являются способом бухгалтерского учета денежных средств и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета самостоятельной банковской услугой признаны быть не могут; таковые по существу являются издержками банка, обусловленными выдачей кредита. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу положений законодательства о банковской деятельности, тем самым, плата за ведение ссудного счета на потребителя банковских услуг - заёмщика, возложена быть не может. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Взимание подобных платежей применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», неправомерно, ущемляет установленные законом права потребителей Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Учитывая приведенное выше, судом принимаются во внимание доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям Согласно положениям ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку кредитный договор заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ года, перечисление денежных средств произведено ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о применении к спору по заявлению ответчика срока исковой давности. Исчисление срока давности необходимо производить со дня уплаты истцом банку единовременного платежа, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку именно с данной даты началось исполнение сделки. Уже с этого момента истец знал о нарушении своих прав, но за восстановлением нарушенных прав своевременно в суд не обратился. Предусмотренных законом оснований (ст. 202 ГК РФ), для приостановления течения срока исковой давности по требованию истца к ответчику, исходя из материалов гражданского дела, не имеется. Срок исковой давности по данной сделке к моменту обращения Залогина С.Л. в суд с настоящим иском истек. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, в соответствии ч. 2 ст. 199 ГК РФ. Согласно ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям. В удовлетворении иска суд полагает необходимым Залогину С.Л. отказать. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, Решил: В иске Залогину С.Л. к Сибирскому филиалу банка- организатора ОАО КБ «Региональный кредит» » о частичном признании договора банковского кредита недействительным, о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование кредитом начисленных на комиссию, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отказать. Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Тюкалинский городской суд Омской области в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме. Судья Тюкалинского городского суда Омской области О.А.Кузнецова