2- 760 \11г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2011 года. Тукаевский районный суд РТ в составе:

председательствующего судьи Такаевой Н.Г.

при секретаре Адиевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гилязова Р.К. к <данные изъяты> о признании недействительными пунктов кредитного договора, предусматривающих уплату комиссии за обслуживание кредита, признании обязательства по договору исполненными, взыскании комиссии за обслуживание кредита, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неустойки за неисполнение претензионных требований, взыскании судебных расходов, возмещения морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Гилязов Р.К. обратился в суд с вышеуказанным иском, указывая, что между ним и банком был заключен договор за № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживании кредита. Сумма кредита составила <данные изъяты> рублей на срок пользования в <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых, что подтверждается анкетой. Из этой суммы <данные изъяты> рублей – комиссия за подключение к программе страхования. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в месяц. Сумма первого, а также ежемесячного платежа составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, включая проценты и комиссию, а сумма последнего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Таким образом, в соответствии с графиком платежей он должен выплатить банку за три года <данные изъяты> рублей основного долга, проценты в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> <данные изъяты> копеек, всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На данный момент кредит является погашенным.

Согласно договора с него была взята комиссия в размере <данные изъяты> от суммы кредита за каждый месяц срока кредита за подключение к программе страхования жизни и здоровья, за три года она составила <данные изъяты> рублей. Так как данная сумма была включена в стоимость кредита, то сумма основного долга и увеличилась соответственно.

Он считает, что ответчик нарушал требования установленные статьей 16 ФЗ «О защите прав потребителей», Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных учреждениях, расположенных на территории РФ, утвержденного Центральным Банком РФ.

Он должен оплатить только сумму основного долга, проценты, а также неустойку при наличии просрочки в произведении платежей, установленных графиком. Все остальные платежи, установленные договором, не имеют законных оснований.

На основании вышеизложенного, просит суд признать недействительными пункты 1.5; 1.8; 1.12; 2.2.2; 2.2.7; 2.5; 3.3; 3.6;4.1-4.3;.6.2.1 общих условий предоставления кредитов, путем исключения положений об обязанности уплаты комиссии за обслуживание кредита и иных платежей, за исключением основной суммы долга, процентов и штрафов за просрочку погашения кредита, признать обязательства по кредитному договору исполненными, взыскать с ответчика уплаченную комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, взыскать сумму уплаченную за комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за неисполнение претензионных требований в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, за юридические услуги <данные изъяты> рублей, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца полностью поддержал исковые требования и просил и просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика дважды на судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд считает возможным в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотреть дело в его отсутствии.

Суд, выслушав доводы представителя, исследовав и огласив материалы дела, заслушав судебные прения, приходит к следующему выводу.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных учреждениях, расположенных на территории РФ» ( утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П ) следует, что условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, условия договора о взымании комиссии за открытие и обслуживание кредита не основано на нормах закона и являются нарушением прав потребителя- истца по делу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Согласно статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статьи 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статьи 9 Федерального закона РФ за № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части первой Гражданского Кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары( работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» от 7февраля 2002 года и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» ( с последующими дополнениями ), к отношениям, регулируемым Законом «О защите прав потребителей» относятся, в частности отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя- гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Согласно части 2 статьи 16 и 37 вышеуказанного Закона, запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг).

Статьей 37 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при использовании наличной формы расчетов оплата указанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги:

Обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг ( выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя либо в кредитную организацию или в кассу коммерческой организации.

Часть 9 статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита., предоставляемого заемщику- физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке установленном Банком России.

По мнению суда порядок осуществления банками операций по предоставлению денежных средств физическим лицам не должен зависеть от того имеют они или не имеют какие-либо счета в данном или ином банке, что дополнительно подтверждается равной возможностью получения кредита наличными денежными средствами через кассу банка, а также тем обстоятельством, что порядок открытия и ведения банковских счетов является самостоятельным предметом регулирования.

Исходя из общих условий предоставления кредитов в российских рублях от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита, размер ежемесячной комиссии составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. При этом такое условие противоречит статье 37 ФЗ «О защите прав потребителей».

Согласно графика платежей полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, состоящей из <данные изъяты> рублей основного долга, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек- процентов за пользование кредитом и <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек комиссии ( л\д15).

Открытие и обслуживание банковского счета, предоставление и обслуживание банковской карты, являются самостоятельными услугами по отношению к кредитованию граждан.

В силу п.2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения) и норм главы 42,45 Гражданского Кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Таким образом, предоставление кредита при условии оплаты за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные права потребителя.

По мнению суда включение в договор условий об оплате ежемесячной комиссии нарушает права потребителя, поскольку указанный платеж нормами действующего законодательства в сфере кредитования банками физических лиц не предусмотрен.

Кроме того, в соответствии со статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей» истец праве при наличии вины ответчика за нарушение его прав потребовать компенсации морального вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем ( исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Истец просит взыскать в счет морального вреда <данные изъяты> рублей. Суд, учитывая принципы соразмерности и справедливости и разумности считает необходимым взыскать в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.

Согласно расчетов, представленных истцом оплачено в банк по вышеуказанному кредитному договору <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки ( расчет прилагается). Данная сумма сходится суммой, указанной в выписке из лицевого счета ( \д16).

Данная сумма состоит из <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек штрафа, за не своевременное гашение кредита, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек –процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей комиссия за подключение к программе страхования, <данные изъяты> рублей –основного долга. Переплата по данному договору в счет комиссии составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Данная сумма возврату, как незаконно удержанная сумма.

Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил в полном объеме, суд считает договор исполненным.

Требования истца о взыскании комиссии за подключение к программе страхования и неустойки за неисполнении претензионных требований суд считает не основанными на нормах действующего законодательства и поэтому не подлежащими удовлетворению. Ссылка на нормы ФЗ «О защите прав потребителей в данном случае несостоятельна.

Учитывая, вышеизложенное и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Гилязова Р.К. к <данные изъяты> о признании недействительными пунктов кредитного договора, предусматривающих уплату комиссии за обслуживание кредита, признании обязательства по договору исполненными, взыскании комиссии за обслуживание кредита, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неустойки за неисполнение претензионных требований, взыскании судебных расходов, возмещения морального вреда – удовлетворить частично.

Признать недействительными пункты 1.5; 1.8; 1.12; 2.2. 2; 2.2.7; 2.5 ;3.3; 3.6; 4.1; 4.3; 6.2.1 в части взыскания комиссии за обслуживание кредита и иных платежей.

Признать обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу Гилязова Р.К. в счет возврата комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, в счет услуг представителя <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек и госпошлину в госдоход в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении исковых требований Гилязова Р.К. о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неустойки за неисполнение претензионных требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 суток с момента изготовления решения в окончательной форме, в Верховный Суд РТ, путём подачи жалобы через Тукаевский райсуд.

Судья