По делу № 2-916/2011 ИМЕНЕМ РОССИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 02 сентября 2011 года г. Набережные Челны Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Низамовой Ж.М. с участием представителя истца Добронравова Г.В. при секретаре Пугачевой А.В. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Шмакова И.А. к Обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> о применении реституции ничтожной недействительной сделки и взыскании компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: Шмаков И.А. обратился в Тукаевский районный суд РТ с вышеназванным иском к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> указывая, что между ними сложились заемные договорные правоотношения. Заключен договор кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. По условиям договора кредита срок возврата определен до ДД.ММ.ГГГГ включительно под <данные изъяты> % годовых. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов им уплачены в пользу ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, в том числе комиссия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей. Считает удержание комиссии, в том числе включение в условия кредитного договора его обязательство по уплате данных сумм противоречащими закону. Указанный договор в силу положений статьи 428 ГК РФ, обладает всеми признаками договора присоединения. Вместе с тем, согласно приведенной норме права, условия договора присоединения должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права, обычно предоставляемые по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами, соответственно ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции изложенной в Информационном письме ЦБ РФ от 29 августа 2003 года № 4. Нормы договора кредита, предусматривающие взимание комиссий и иных платежей, являются противоречащими действующему законодательству. Условия договора кредита напрямую не связаны с созданием кредитного обязательственного правоотношения между истцом и ответчиком, оспариваемые условия включены в договор кредита с целью незаконного повышения платы за пользование кредитом. В результате противоречия условий договора кредита закону, данные условия являются ничтожными. Однако недействительность условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых, в соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ, не влечет недействительности договора кредита в целом. Считает, что данные суммы за комиссии должны быть взысканы с ответчика в качестве реституции. Полагает, что обстоятельствами незаконного включения условий договора, ущемляющих его права, повлекло причинение страданий, которые ему пришлось пережить. Компенсацию морального вреда оценивает в сумме <данные изъяты> рублей. Просит взыскать с ответчика возврат денежной суммы, уплаченной в качестве комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по договору кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. В судебное заседание представители ответчика не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела, поступило заявление с просьбой рассмотреть дела в их отсутствие, исковые требования не признают. Просят применить сроки исковой давности. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, согласно статье 167 Гражданского процессуального кодекса РФ. Представитель истца с иском согласен, подтвердил изложенное в нем. Считает сроки исковой давности могут быть применены по каждой операции отдельно, в любом случае подлежит взысканию в пределах трехлетнего срока. Выслушав представителя истца, изучив и огласив материалы дела, заслушав судебные прения, суд приходит к тому, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме. Делая такой вывод, суд исходит из следующего. Согласно статье 166 Гражданского Кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Согласно статье 167 Гражданского Кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. Согласно статье 168 Гражданского Кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. По статье 819 части 1 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 422 Гражданского кодекса РФ предписывает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно ст.9 Федерального закона РФ за № 15-ФЗ от 26.01.1996 «О введении в действие части первой Гражданского Кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 за № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими дополнениями), к отношениям, регулируемым Законом «О защите прав потребителей», относятся, в частности отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя – гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг. Таким образом, отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. На основании статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно статьи 37 вышеназванного Закона при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. За нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Согласно статье 15 этого же закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Пунктом 6 статьи 13 вышеуказанного Закона РФ предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Из материалов дела следует, что между Шмаковым И.А. и ООО <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-11). Подпунктом «г» пункта 1 и пунктом 10 данного договора предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет <данные изъяты> копеек. Согласно квитанций, Шмаковым И.А. в счет погашения кредита по указанному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачено <данные изъяты> рублей (л.д. 12-29). Согласно данным проводки, предоставленной кредитно-кассовым офисом ООО <данные изъяты>, в счет погашения суммы за ведение ссудного счета Шмаковым И.А. было уплачено <данные изъяты> рублей (л.д. 30-34). Из Положения Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам, то есть обязанность банка по открытию и ведению ссудного счета возникает перед Центральным банком РФ, а не перед заемщиком. При таких данных действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга и соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленным законом права потребителей. Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание, а так же комиссии за присоединение к программе страхования в силу вышеназванных нормативно-правовых актов включению в кредитный договор не подлежит, так как кредит это передача кредитором заемщику денежных средств или иных материальных ценностей на определенный период с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой, а вышеуказанные комиссии не относятся к заемным средствам и поэтому к условиям их возврата кредитору отнесены быть не могут. Таким образом, подпунктом «г» пункта 1 и пункт 10 вышеуказанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ являются недействительными, а именно ничтожными ввиду несоответствия требованиям закона (ст.168 Гражданского Кодекса РФ). Следовательно, требования истца основаны на законе, подлежат удовлетворению. С ответчика в пользу истца подлежит взыскать возврат денежных средств, уплаченных за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ в пределах трехлетнего срока по правилам статьи 181 Гражданского кодекса РФ (л.д.8) в сумме <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда, исходя из принципов разумности и справедливости в сумме <данные изъяты> рублей, так как имеет место нарушение прав истца, как потребителя. Поскольку судом принято решение об удовлетворении требований истца о взыскании сумм уплаченной комиссии и компенсации морального вреда, то необходимо взыскать так же с ответчика в бюджет муниципального образования <данные изъяты> штраф в размере <данные изъяты>% от взысканной судом суммы в размере <данные изъяты> рубля. Оснований для освобождения ответчика от штрафа не имеется, так как штраф подлежит взысканию в обязательном порядке при удовлетворении иска. (Аналогичная позиция изложена в определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 18 мая 2010 года № 10-В10-2). Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 17 июля 2007 года № 382-О-О в части первой статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ речь идет по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле. Вместе с тем, вынося мотивированное решение об изменении размера сумм, взыскиваемых в возмещение расходов по оплате услуг представителя, суд вправе уменьшать его произвольно, тем более другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов. Ответчиком возражения относительно расходов по оплате услуг представителя и доказательства чрезмерности данных расходов не представлены, а потому, согласно статье 100 Гражданского кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взыскать понесенные истцом расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. Поскольку иск удовлетворен, то госпошлину от уплаты, которой истец освобожден, необходимо взыскать в бюджет с ответчика согласно положениям статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ. На основании изложенного, руководствуясь статьей 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд, решил: Исковые требования Шмакова И.А. удовлетворить. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> в пользу Шмакова И.А. возврат денежных средств, уплаченных за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> в бюджет муниципального образования <данные изъяты> РТ штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> в бюджет госпошлину в сумме <данные изъяты> рублей. Судья: