Дело № 2-696/2012 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2012 года г. Набережные Челны

Тукаевский районный суд РТ в составе:

председательствующего судьи Такаевой Н.Г.

при секретаре Шайдуллиной Л.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> в интересах Масловой Л.А. к <данные изъяты> о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскании комиссии за расчетное обслуживание, взыскании комиссии в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты> штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

установил:

<данные изъяты> обратилась в Тукаевский районный суд РТ с вышеназванными исковыми требованиями, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> акцептировал предложение (оферту) Масловой Л.В. и заключил с нею кредитный договор №, по условиям которого заемщик получила кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в письменных документах: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления кредитов на неотложные нужды, график платежей, тарифы <данные изъяты> по продукту <данные изъяты>

Согласно пункта 2.7 заявления о предоставлении кредита и шестой колонки графика платежей, заемщик уплачивает кредитору ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул (6 месяцев) в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>

Согласно пункту 2.8 заявления о предоставлении кредита и шестой колонки графика платежей, заемщик уплачивает кредитору ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>

Банк в нарушение пункта 2 статьи 10 ЗаконаФ

РФ «О защите прав потребителей» не сообщил потребителю, в чем состоит содержание данных услуг и какими потребительскими свойствами они обладают. Согласно положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

Истец считает, что данные условия кредитного договора противоречат закону и должны быть признаны недействительными (ничтожными), так как противоречат п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16, 37 ФЗ «О защите прав потребителей».

Ответчику была направлена претензия о возврате незаконно удержанных сумм, данную претензию ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, ответ с отказом в удовлетворении требований потребителя выдан ДД.ММ.ГГГГ. С этого момента истец вправе требовать взыскание неустойки в размере <данные изъяты> от стоимости услуги.

Сумма долга составила <данные изъяты>, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за <данные изъяты> – <данные изъяты>

За несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя ответчик обязан оплатить штраф в размере <данные изъяты> от суммы присужденной судом в пользу Масловой Л.В., в пользу <данные изъяты> Также незаконными действиями банка Масловой Л.А. причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>.

На основании вышеизложенного, истец просит суд признать недействительным условия кредитного договора в части обязанности заемщика уплачивать ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с банка в пользу Масловой Л.В. возврат комиссий в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> взыскать в пользу государства, <данные изъяты> в пользу <данные изъяты>

В судебном заседании представитель <данные изъяты> полностью поддержал исковые требования и просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, о причинах неявки суду не сообщил и не просил отложить рассмотрение дела.

Суд считает возможным в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотреть дело в отсутствии ответчика, а также Масловой Л.В., интересы которой представляет <данные изъяты>

Выслушав доводы представителя истца, исследовав и огласив материалы дела, заслушав судебные прения, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 9 Федерального закона за № 15-ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 закона Российской Федерации за № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации за № 7 от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации за № 6 от 25.04.1995 г., к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя – гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Соответственно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона России указанием за № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность из взимания этим указанием не определяется.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Масловой Л.В. и <данные изъяты> был заключен кредитный договор за №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок пользования <данные изъяты> на неотложные нужды. Согласно пункту 2.7 Заявления о предоставлении кредита (л\д 8-10) и шестой колонки Графика платежей (л\д 20) Маслова Л.В. обязана уплачивать банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул (<данные изъяты> месяцев) в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>

Согласно пункту 2.8 Заявления о предоставлении кредита и шестой колонки Графика платежей Маслова Л.В. обязана уплачивать банку ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>

Таким образом, учитывая вышеприведенные правовые нормы, условие договора о том, что кредитор за расчетное обслуживание взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Следовательно, в силу статьи 166 Гражданского кодекса РФ, указанные пункты договора являются недействительными, независимо от признания их таковыми и не влечет правовых последствий.

Согласно расчетов уплаченная Масловой Л.В. комиссия за расчетное обслуживание кредита составляет за <данные изъяты> <данные изъяты> (л\д 6).

Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика - потребителя оплачивать как оказываемые ему услуги, так и действия в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют пункту 1 статьи 779, пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, статье 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Соответственно, незаконно полученная банком комиссия должна быть им возвращена.

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В силу статьи 1103 Гражданского кодекса РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Согласно статье 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Частью 1 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещения убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28, пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуг) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуг), а если цена выполнения работы (оказания услуги договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполненной работы (оказания услуги) или общую сумму цены заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказании услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

ДД.ММ.ГГГГ Маслова Л.А. обратилась в банк с претензией о возврате уплаченной комиссии (л\д 27). Однако банк ответил отказом.

Неустойка за <данные изъяты> просрочки составляет согласно расчетов <данные изъяты> (<данные изъяты> – сумма долга <данные изъяты>).

В соответствии со статьей 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем (продавцом) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает необходимым в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» удовлетворить требования истца о компенсации морального вреда в размере 500 рублей, так как считает установленном вину ответчика в ненадлежащем оказании услуг потребителю.

При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется положениями статьи 1101 Гражданского кодекса РФ, учитывает степень нравственных страданий Масловой Л.А., степень вины ответчика, длительность допущенных нарушений, а также требования разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с нарушителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Согласно пункта 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. за № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона).

Принимая решение о взыскании штрафа, суд в резолютивной части решения указывает о перечислении пятидесяти процентов суммы этого штрафа в пользу общественного объединения потребителей (их ассоциации, союза), предъявившего иск в интересах потребителя, либо органа местного самоуправления, если иск в интересах потребителя был заявлен этим органом.

С заявлением в защиту прав Масловой Л.А. обратилась <данные изъяты> в связи с этим с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> подлежит взысканию в местный бюджет, а <данные изъяты> - в пользу <данные изъяты>

Учитывая, вышеизложенное и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования <данные изъяты> в интересах Масловой Л.А. к <данные изъяты> о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскании комиссии за расчетное обслуживание, взыскании комиссии в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты> штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Масловой Л.А. и <данные изъяты> в части обязанности заемщика уплаты ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание и применить последствия недействительности ничтожной части сделки.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу Масловой Л.А. сумму комиссии в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты> <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с <данные изъяты> штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> подлежит взысканию в местный бюджет, а <данные изъяты> - в пользу <данные изъяты> и госпошлину в госдоход в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение одного месяца, с момента изготовления решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Тукаевский районный суд.

Судья