О признании недействительными условий кредитного договора



По делу № 2-210/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2012 года г. Набережные Челны

Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Низамовой Ж.М.

с участием представителя истца Кузьмина А.В.

при секретаре Пугачевой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Камалиева ФИО5 к национальному банку «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора в части взимания единовременной комиссии за начисление кредитных средств недействительными, зачете в счет будущих платежей по погашению долга уплаченных по кредитному договору единовременной комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание,

у с т а н о в и л:

Камалиев М.Ф. обратился в Тукаевский районный суд РТ с вышеназванным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен смешанный договор в рамках которого ему был предоставлен кредит на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев.

Пунктом <данные изъяты> заявления о предоставлении кредита на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита или <данные изъяты> в месяц. Пунктом <данные изъяты> Заявления на заемщика возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время он оплатил комиссии на сумму <данные изъяты>, из них – <данные изъяты> – единовременная комиссия, <данные изъяты> – ежемесячная комиссия <данные изъяты>

Считает, что условия договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) и единовременной комиссии за начисление кредитных средств являются недействительными, так как противоречат положению статьи 779 Гражданского Кодекса РФ и статье 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В связи с чем, просит признать условия кредитного договора в части обязанности заемщика по уплате комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) и единовременной комиссии за начисление кредитных средств недействительными, уплаченные по договору единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> и комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> зачесть в счет будущих платежей по погашению долга по договору от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> и расходы по оплате юридических услуг в суме <данные изъяты>

В судебное заседание представители ответчика не явились, извещены о времени месте рассмотрения дела.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, согласно статье 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

В судебном заседании представитель истца иск поддержал, подтвердил изложенное в нем.

Выслушав явившихся лиц, изучив и огласив материалы дела, заслушав судебные прения, суд приходит к тому, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Делая такой вывод, суд исходит из следующего.

Согласно статье 166 Гражданского Кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно статье 167 Гражданского Кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Согласно статье 168 Гражданского Кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По статье 819 части 1 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 422 Гражданского кодекса РФ предписывает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 9 Федерального закона РФ за № 15-ФЗ от 26.01.1996 «О введении в действие части первой Гражданского Кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года за № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими дополнениями), к отношениям, регулируемым Законом «О защите прав потребителей», относятся, в частности отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя – гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг.

Таким образом, отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

На основании статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статьи 37 вышеназванного Закона при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

За нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Согласно статье 15 этого же закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктом 6 статьи 13 вышеуказанного Закона РФ предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Камалиев М.Ф. обратился в <данные изъяты> (ОАО) о заключении с ним смешанного договора о выдаче кредита на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 18 % годовых, с установлением ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 %, суммы комиссии за начисление кредитных средств (единовременно) в размере <данные изъяты> (л.д. 6-8).

Согласно графика платежей, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет <данные изъяты> (л.д. 9).

Согласно приходно-кассовых ордеров Камалиевым М.Ф. уплачено за погашение кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> (л.д. 11-16).

Из Положения Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам, то есть обязанность банка по открытию и ведению ссудного счета возникает перед Центральным банком РФ, а не перед заемщиком.

При таких данных действия банка по обслуживанию расчетного счета клиента банка не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга и соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за расчетное обслуживание кредита, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленным законом права потребителей.

Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за расчетное обслуживание кредита, что по своей сути является внесением платы за открытие и ведение ссудного счета, в силу вышеназванных нормативно-правовых актов включению в кредитный договор не подлежит, так как кредит это передача кредитором заемщику денежных средств или иных материальных ценностей на определенный период с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой, а вышеуказанная комиссия не относится к заемным средствам и поэтому к условиям их возврата кредитору отнесены быть не могут.

Таким образом, пункты <данные изъяты> вышеуказанного кредитного договора являются недействительными, а именно ничтожными ввиду несоответствия требованиям закона (статья 168 Гражданского Кодекса РФ).

Следовательно, требования истца основаны на законе и подлежат удовлетворению.

При этом суд применяет последствия недействительности сделки, но не путем возврата денежных средств, а по просьбе истца путем зачисления уплаченных им средств в счет будущих платежей по погашению долга по договору, поскольку кредитные отношения между сторонами продолжаются.

Истцом ответчику уплачено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет комиссии за расчетное обслуживание по вышеназванному кредитному договору <данные изъяты> и единовременная комиссия за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты>.

Следовательно, указанные суммы необходимо зачесть в счет будущих платежей по погашению долга.

Так как действия ответчика не соответствуют положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и имеет место нарушение прав истца, как потребителя, то необходимо взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, исходя из принципов разумности и справедливости в сумме <данные изъяты>.

Поскольку судом принято решение об удовлетворении требований истца о взыскании сумм уплаченной комиссии и компенсации морального вреда, то необходимо взыскать так же с ответчика в бюджет муниципального образования «Тукаевский муниципальный район» и в пользу межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы, то есть по <данные изъяты> каждому.

Из пояснений представителя истца следует, что при обращении истца к ответчику о добровольном удовлетворении его требований, ему было рекомендовано обратиться в суд.

Поэтому оснований для освобождения ответчика от штрафа не имеется, так как штраф подлежит взысканию в обязательном порядке при удовлетворении иска. (Аналогичная позиция изложена в определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 18 мая 2010 года № 10-В10-2).

Ответчиком не представлены доказательства чрезмерности взыскиваемых с него этих расходов, а потому, согласно статье 100 Гражданского кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взыскать понесенные истцом расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Поскольку иск удовлетворен, то госпошлину от уплаты, которой истец освобожден, необходимо взыскать в бюджет с ответчика согласно положениям статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

р е ш и л:

исковые требования Камалиева ФИО6 удовлетворить.

Признать пункты <данные изъяты> договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Камалиевым ФИО7 и <данные изъяты> (акционерное открытое общество) по уплате ежемесячной комиссии в размере 0,99% за расчетное обслуживание кредита и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> недействительными, применить последствия недействительности части сделки, и зачесть в счет будущих платежей по погашению долга по договору от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты> и единовременную комиссию за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты>

Взыскать с <данные изъяты> (открытое акционерное общество) в пользу Камалиева ФИО8 компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> и судебные расходы в сумме <данные изъяты>

Взыскать с <данные изъяты> (открытое акционерное общество) в бюджет муниципального образования «Тукаевский муниципальный район» РТ и в пользу межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя по <данные изъяты>

Взыскать с <данные изъяты> (открытое акционерное общество) в федеральный бюджет госпошлину в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Верховный суд РТ путем подачи апелляционной жалобы через Тукаевский районный суд РТ.

Судья: