Дело № 11-80/12 А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 13 августа 2012 г. г. Туймазы РБ Туймазинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Абдульмановой Е.А., при секретаре Галлямовой Р.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кондрошовой А.А. на решение мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ по иску ООО «Ц» к Кондрошовой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : Решением мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ по иску ООО «Ц» к Кондрошовой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору постановлено: «Иск ООО «Ц. Взыскать с Кондрошовой А.А. в пользу ООО «Ц» <данные изъяты> руб., в том числе просроченный основной долг <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченная комиссия <данные изъяты> руб., штраф <данные изъяты> руб., расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.» Будучи не согласной с данным решением ответчик Кондрашова А.А. обратилась с апелляционной жалобой на указанное решение и просит его отменить. Указывает, что банком были нарушены ее права как потребителя в виде взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. В судебном заседании истец ООО «Ц» в судебное заседание не явился, предоставил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Ответчик Кондрашова А.А. просил удовлетворить ее апелляционную жалобу ввиду того, что мировым судьей не принято во внимание то обстоятельство, что взимание комиссии за РКО не предусмотрено законом о защите прав потребителей и, следовательно, является незаконным. Просит исключить из требований, заявленных к ней истцом суммы, оплаченные ею за РКО. Суд, с учетом мнения сторон, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц. Выслушав ответчика, изучив и оценив по существу материалы дела, суд находит апелляционную жалобу подлежащей удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст. 46 Конституции РФ, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, корреспондирующих ей положений международно-правовых актов, в частности, ст. Всеобщей декларации прав человека, ст. 6 (п.1) Конвенции о защите прав человека и основных свобод, а также ст. 14 (п. 10) Международного пакта о гражданских политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной, эффективной. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований. Удовлетворяя исковые требования ООО «Ц», суд первой инстанции исходил из следующего. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. На основании ст.ст. 809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума ВС РФ № 13, ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Кондрашовой А.А. не были исполнены надлежащим образом, в связи с чем на момент рассмотрения дела ее задолженность перед истцом составила <данные изъяты> руб., из которых просроченный основной долг <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченная комиссия <данные изъяты> руб., штраф <данные изъяты> руб. С учетом вышеизложенных положений закона мировой судья пришел к правильному выводу о взыскании с Кондрашовой А.А. в пользу ООО «Ц» основного долга в сумме <данные изъяты> руб. и просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб. В то же время по вопросу взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> руб. суд находит необходимым указать следующее. Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей". Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно статье 1 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствии со статьей 5 данного Закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ). То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено. Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Статья 29 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании анализа указанных норм права, упоминаемое в названной статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 Гражданского кодекса РФ. Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ). Между тем, свобода договора не является абсолютной. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора. Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор. Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", части 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Поскольку предоставление банком денежных средств в виде кредита Кондрашовой А.А., исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, необоснованно. При таких обстоятельствах, апелляционный суд приходит к выводу об удовлетворении апелляционной жалобы в части отказа во взыскании денежных средств в качестве комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> руб. Более того, с учетом действующего законодательства судом признаются обоснованными и требования ответчика Кондрашовой А.А. о возврате уже оплаченных ею денежных средств в качестве указанной комиссии в сумме <данные изъяты> Что касается взыскания штрафа в сумме <данные изъяты> руб., то суд находит возможным применить положения ст.333 ГК РФ. По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд уменьшает размер повышенных процентов и неустойки независимо от того, было ли заявлено такое ходатайство ответчиком. Учитывая условия кредитного договора, период просрочки возврата заемных средств, суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить подлежащую взысканию с Кондрашовой А.А. сумму штрафа за несвоевременное исполнение обязательств по уплате задолженности по кредитному договору до <данные изъяты> руб. Таким образом, суд считает необходимым взыскать с Кондрашовой А.А. в пользу ООО «Ц» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> (комиссия за РКО, уплаченная Заемщиком), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, суд, О П Р Е Д Е Л И Л : Решение мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ по иску ООО «Ц» к Кондрошовой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - изменить. Взыскать с Кондрошовой А.А. в пользу ООО «Ц» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Решение вступает в силу с момента его вынесения. Судья Е.А. Абдульманова