Дело №2-1113/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
25мая 2011года г.Туймазы
Туймазинский районный суд в составе
Судьи Ахуновой А.А.,
При секретаре Юмалиной Г.С.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
По иску Нигматуллина Р.А. к ОАО «У» о защите прав потребителей,
У с т а н о в и л:
ДД.ММ.ГГГГ между Нигматуллиным Р.А. и ОАО»У» в лице управляющей допофиса «О» Ахмадеевой А.Н. был заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора, Нигматуллину Р.А. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на 120месяцев на приобретение квартиры по договору ипотеки по адресу <адрес>. По условиям договора кредит выдан Нигматуллину Р.А. под 12,3% годовых.
Согласно п.3.1 кредитного договора заемщик не позднее дня предоставления кредита уплачивает банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита заемщику в размере 1,5% от суммы кредита. Данная сумма в размере 10950рублей, согласно выписке по счету №, была внесена истцом на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ.
Нигматуллин Р.А. просит признать недействительным п.3.1кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в силу ничтожности данного пункта договора, поскольку он не соответствует закону, взыскать с ответчика уплаченную сумму единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>, стоимость юридических услуг в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.
На судебном заседании представитель истца по доверенности Габдулхаков Р Ф. поддержал иск своего доверителя, просил удовлетворить.
Представитель ответчика по доверенности Рахматуллина К. просила прекратить производство по делу, в связи с истечением срока исковой давности, поскольку указанный пункт договора относится к категории оспоримых сделок, не является ничтожным, срок признания сделки недействительной в силу ее оспоримости -1год, а в данном случае прошло 3года с момента заключения сделки, истцы обратились в суд в последний день до истечения 3-летнего срока.
Выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
Кредитный договор № заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день сумма в размере <данные изъяты> перечислена ответчику, с этого дня началось исполнение сделки. С заявлением о признании пункта 3.1 кредитного договора истец в суд обратился ДД.ММ.ГГГГ(первоначально к мировому судье), до истечения 3-летнего срока.
В силу ст.168ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч.1 ст.181ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3года.
Таким образом, суд считает, что суждения представителя ответчика о пропуске срока исковой давности не верны.
В силу пункта 2 статьи 199 Кодекса истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, но в данном случае, не имел место пропуск срока исковой давности.
Согласно ст. 16Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
В этой связи, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета(за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита) применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
В связи с изложенным, условие договора о том, что кредитор взимает деньги за оказание финансовых услуг не основано на законе и является нарушением прав потребителя, является недействительным (ничтожным).
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 года N 205-П и от 31.08.1998 года N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах, как верно указал истец, действия ответчика по взиманию с ответчика платы за открытие и ведение ссудного счета (оказание финансовых услуг по предоставлению кредита)применительно к пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителя.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).
Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Часть 2 пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" гласит, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно статье 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В данном случае, суд считает возможным удовлетворить моральный вред в размере 100рублей, поскольку данных о тяжести перенесенных Нигматуллиным Р. А. нравственных страданий, суду не представлено.
Ст.395ГК РФ предусматривает ответственность за пользование чужими денежными средствами, согласно учетной ставке банковского процента.
Согласно ст. 98, 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, включая госпошлину и расходы на оплату услуг представителя. Ст.103ГПК РФ предусматривает взыскание госпошлины с ответчика, в случае, если истец был освобожден от уплаты госпошлины, подлежащая взысканию госпошлина составляет 537рублей 67копеек.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст.194-198ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Нигматуллина Р.А. к ОАО «У» о защите прав потребителей удовлетворить частично:
Признать п.3.1кредитного договора № заключенного между Нигматуллиным Р.А. и ОАО «У» ДД.ММ.ГГГГ, недействительным.
Взыскать с ОАО «У» в пользу Нигматуллина Р.А. сумму уплаченной комиссии в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, стоимость юридических услуг в размере <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>
Взыскать с ОАО «У» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10дней со дня провозглашения.
Судья: А.А.Ахунова