Дело № 2-1521/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 14 сентября 2011 года Туапсинский районный суд Краснодарского края в составе: Председательствующего Рябцевой А.И. при секретаре Ухтомской Э.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Кешабян А.А. к ЗАО «Банк ВТБ 24» о возврате денежных средств, взыскании процентов и компенсации морального вреда, суд У С Т А Н О В И Л: Кешабян А.А. обратился в суд с иском к ЗАО «Банк ВТБ 24» о признании недействительным второго абзаца пункта 2.5. и пункта 2.10. Кредитного договора №, заключенного 23 ноября 2009 года между ним и ЗАО «Банк ВТБ 24» филиалом № 2351, взыскании с ЗАО «Банк ВТБ 24» филиала № 2351 в его пользу денежных средств в размере 4500 рублей, уплаченные в качестве комиссии за предоставление кредита и денежные средства в размере 27 427 рублей, уплаченные в качестве комиссии за сопровождение кредита, взыскании с Ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 169 рублей, а также взыскании с ответчика в счет компенсации морального вреда 15 000 рублей. В судебном заседании Кешабян А.А., исковые требования поддержал, мотивировав их тем, что 23 ноября 2009 года между ними Банком ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) филиал №2351 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставляет Истцу кредит в сумме 228 559 (Двести двадцать восемь тысяч пятьсот пятьдесят девять) рублей 03 копейки на срок по 24 ноября 2014 года (включительно), а Истец обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные Кредитным договором проценты и комиссии на условиях, определенных Кредитным договором от 23.11.2009г. Согласно условиям Кредитного договора за пользование кредитом он, как Заемщик уплачивает Банку, Ответчику по настоящему делу 17% (Семнадцать) процентов годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу (п. 2.2. Кредитного договора). Размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита (п.2.2.1. Кредитного договора). В вышеуказанный Кредитный договор Банк включил условие о том, что Заемщик уплачивает Банку комиссию за сопровождение кредита в размере 0,6 (Ноль целых шесть десятых) процента от суммы кредита указанного в п. 1.1. Кредитного договора ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п. 2.3. Кредитного договора. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение составляет 1371 (Одна тысяча триста семьдесят один) рубль 35 копеек (п. 2.10. Кредитного договора). При этом, Банк вправе в безакцептном порядке списать все суммы комиссии с любого счета Заемщика (п. 2.10., 2.11. Кредитного договора). Кредитный договор содержит и условие о выплате единовременного платежа в виде комиссии за предоставление кредита. Первый платеж за кредит включает: проценты, начисленные за период начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно, комиссию за сопровождение кредита и комиссию за выдачу кредита (второй абзац п. 2.5. Кредитного договора). Согласно Уведомления о полной стоимости кредита отдельными строками Банком предусмотрены следующие суммы: комиссия за выдачу кредита в размере 4 500 рублей; комиссия за сопровождение кредита в размере 1 371, 35 рублей ежемесячно, которая составляет общую сумму 82 281 рубль за весь период действия Кредитного договора. В порядке исполнения возложенных на него обязательств, предусмотренного Кредитным договором, им на момент подачи настоящего иска произведены следующие выплаты: единовременной комиссии за предоставления кредита в размере 4 500 (Четыре тысячи пятьсот) рублей и комиссии за сопровождение кредита за период: с даты заключения Кредитного договора с 23.11.2009 года по 23.07.2011 года в сумме 27 427 (Двадцать две тысячи четыреста двадцать семь) рублей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 17 ноября 2009 года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ вынес постановление по делу № ВАС-8274/09. в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета ущемляет нрава потребителей. Таким образом, считает, что действия Банка по включению в кредитный договор условия об уплате единовременной оплаты комиссии за предоставления кредита и ежемесячной комиссии за сопровождение кредита незаконны, так как нарушают его права как потребителя. Истец так же отметил, что банк, в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить причиненный ему моральный вред в сумме 15 000 рублей. В судебное заседание Ответчик ЗАО «Банк ВТБ 24» надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования не признал, что подтверждается ходатайством находящимся в материалах дела. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившейся стороны. Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, считает, что требования Кешабян А.А. подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Так, в судебном заседании установлено, что 23 ноября 2009 года между Кешабян А.А. и Банком ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) филиал №2351 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставляет Истцу кредит в сумме 228 559 рублей 03 копейки на срок по 24 ноября 2014 года (включительно) с выплатой процентов в размере 17% годовых. В вышеуказанный кредитный договор Кредитор (Ответчик) включил условие (пункт) о том, что Заемщик (Истец) уплачивает Банку комиссию за сопровождение кредита в размере 0,6 (Ноль целых шесть десятых) процента от суммы кредита указанного в п. 1.1. Кредитного договора ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п. 2.3. Кредитного договора. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение составляет 1371 (Одна тысяча триста семьдесят один) рубль 35 копеек (п. 2.10. Кредитного договора). При этом, Банк вправе в безакцептном порядке списать все суммы комиссии с любого счета Заемщика (п. 2.10., 2.11. Кредитного договора). Так же было включено условие о выплате единовременного платежа в виде комиссии за предоставление кредита. Первый платеж за кредит включает: проценты, начисленные за период начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно, комиссию за сопровождение кредита и комиссию за выдачу кредита (второй абзац п. 2.5. Кредитного договора). Согласно Уведомления о полной стоимости кредита отдельными строками Банком предусмотрены следующие суммы: комиссия за выдачу кредита в размере 4 500 рублей; комиссия за сопровождение кредита в размере 1 371, 35 рублей ежемесячно, которая составляет общую сумму 82 281 рубль за весь период действия Кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой. Действующим законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор; предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора; вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако, Ответчик, помимо указанных действий, обязал истца согласно условиям Кредитного договора производить дополнительные оплаты, а именно: комиссию за предоставления кредита единовременно и комиссию за сопровождение кредита ежемесячно. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Соответственно, предоставление и сопровождение кредита - это обязанность Ответчика, возникающая в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора от 23.11.2009 года, плата за предоставление и сопровождение кредита возложена на Истца, которое является физическим лицом. В силу пункта 1 статьи 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 17 ноября 2009 года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ вынес постановление по делу № ВАС-8274/09. в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета ущемляет права потребителей. Таким образом, действия Банка по включению в кредитный договор условия об уплате единовременной оплаты комиссии за предоставления кредита и ежемесячной комиссии за сопровождение кредита незаконны, так как нарушают права истца как потребителя. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение кредитного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 ФЗ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете». Таким образом, действия кредитной организации по предоставлению и сопровождению кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и нарушают п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, суд находит обоснованным довод Истца о том, что условия кредитного договора от 23.11.2009г. в части взыскания Ответчиком ежемесячного платежа за предоставление и сопровождение кредита, не основано на законе и является нарушением прав истца как потребителя. Факт того, что Истец самостоятельно, действуя по своей воле заключил кредитный договор на оспариваемых им в настоящее время условиях, не может влиять на оценку и разрешение вопроса соответствия условий договора действующему законодательству. Принцип свободы договора (статья 421 ГК РФ) не является абсолютным, так как не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону. Как видно из представленных истцом в суд платежных документов, им на момент подачи настоящего иска произведены следующие выплаты: единовременной комиссии за предоставления кредита в размере 4 500 (Четыре тысячи пятьсот) рублей и комиссии за сопровождение кредита за период: с даты заключения Кредитного договора с 23.11.2009 года по 23.07.2011 года в сумме 27 427 (Двадцать две тысячи четыреста двадцать семь) рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. Так же подлежат удовлетворению требования Кешабян А.А. о взыскании с ЗАО «Банк ВТБ24» процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи с тем, что Ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными истцом за предоставление и сопровождение кредита, в соответствии с условием Кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству. Согласно расчета, представленного истцом с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 169 рублей. Действиями Ответчика Истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». При определении суммы морального вреда суд учитывает характер физических и нравственных страданий истца, а также исходит из требований разумности и справедливости, в связи, с чем считает, что сумма морального вреда истцом необоснованно завышена и считает возможным взыскать в пользу Кешабян А.А. 2000 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Кешабян А.А. удовлетворить. Признать недействительным второй абзац пункта 2.5. и пункт 2.10. Кредитного договора №, заключенного 23 ноября 2009 года между мной, Кешабяном А.А. и Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) филиалом №2351. Взыскать с Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) филиала №2351 в пользу Кешабяна А.А. денежные средства уплаченные в качестве комиссии за предоставление кредита в размере: 4 500 (Четыре тысячи пятьсот) рублей, денежные средства уплаченные в качестве комиссии за сопровождение кредита в размере 27 427 (Двадцать семь тысяч четыреста двадцать семь) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 169 (Четыре тысячи сто шестьдесят девять) рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 2 000 (две тысячи) рублей, а всего взыскать 38096 (тридцать восемь тысяч девяносто шесть рублей). Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме через Туапсинский районный суд Краснодарского края. П.П. Судьи. Копия верна: Судья Туапсинского районного суда Рябцева А.И.