Дело №2-2224/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 сентября 2010 года г.Челябинск
Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в составе:
председательствующего: Сырова Ю.А.
при секретаре Печенкиной И.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мохнева Л.В. к Коммерческому банку «Р.» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным договора в части,
У С Т А Н О В И Л:
Мохнев К Л обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Р.» (ООО), просил признать недействительными положения кредитного договора Номер обезличен в части возложения на заемщика обязанностей по уплате ежемесячной комиссии, обязанности по уплате комиссии за подключение к программе страхования в размере 0.4% от суммы кредита; взыскать с ответчика 37304 рублей, уплаченных в счет ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, 52320 рублей, уплаченных в счет комиссии за подключение к программе страхования, 11 434 рубля 21 коп, за пользование денежными средствами.
В ходе рассмотрения дела истец требования изменил, просил признать недействительными положения кредитного договора Номер обезличен в части возложения на заемщика обязанностей по уплате ежемесячной комиссии, обязанности по уплате комиссии за подключение к программе страхования в размере 0.4% от суммы кредита; зачесть ранее уплаченные суммы комиссий и сумму неосновательного обогащения, в счет предстоящих платежей по договору Номер обезличен.
В обосновании исковых требований истец указал, что 29.07.2008г. заключил с КБ «Р.» кредитный договор в соответствии с которым банк предоставил ему денежные средства на условиях уплаты процентов по ставке 13,92% годовых. В соответствии с п.1.5 Общих условиях предоставления кредита банком ежемесячно удерживается комиссия за обслуживание кредита, а также удержана комиссия за подключение к программе страхования. Данные положения договора не соответствуют закону нарушают права потребителя и являются недействительными, поскольку заемщик не имел возможности отказаться от участия в программе страхования, достоверная информация об этой услуге не была представлена. Комиссия за обслуживание кредита начисляется необоснованно, поскольку обязанность учета выдачи погашении кредита возложена на кредитную организацию а не на потребителя. Вследствие применения недействительных условий по договору ответчик неосновательно получил денежные средства от истца - 37304 рублей, уплаченные в счет ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, и 52320 рублей, уплаченные в счет комиссии за подключение к программе страхования. На сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.
Истец Мохнев К Л в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца Мохнев К Л в судебном заседании исковые требования и доводы иска поддержал.
Представитель ответчика КБ «Р.» (ООО) Гаврилова Т Л в судебном заседании исковые требования не признала, представила в письменный отзыв, в котором указала, что оспариваемая сделка совершена путем акцепта Банком оферты истца от 29.07.2008г. При этом Мохнев К Л был ознакомлен с Общими условиями предоставления кредитов, Тарифами КБ «Р.», Правилами страхования. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, является, как и проценты, платой за кредит, включает в себя комиссию за рассмотрение заявки, комиссию за выдачу кредита, комиссию за открытие и ведение счета заемщиков, плата за расчетное и операционное обслуживание, а также иные комиссии. Банком предоставлена Мохневу Л.В. услуга по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования между Банком и Страховой компанией. Данная услуга оказана с согласия клиента.
Заслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части.
В судебном заседании установлено, что 29.07.2008г. Мохнев К Л обратился в КБ «Р.» с заявлением о заключении кредитного договора на сумму 270320 рублей (включая сумму комиссии за подключение к программе страхования) на срок 60 месяцев, уплаты процентов по ставке 1% в месяц, и на иных условиях изложенных в Общих условиях предоставления кредита в российских рублях, Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Р.» (оферта); содержащим предложение о заключении между Банком и Страховой компанией Договора страхования в отношении жизни и здоровья, по страховым рискам смерти в результате несчастного случая, болезни, а также по риску инвалидности (I и II группы) на условиях предусмотренных Общими условиями л.д. 5).
В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно п.3 ст.438 ГК, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Поскольку на основании оферты КБ «Р.» перечислило на лицевой счет Мохнева Л.В. денежные средства в сумме 270320 рублей ( с последующем перечислении 218000 рублей на счет Мохнева Л.В. в Сбербанке России), суд полагает, что между сторонами был заключен кредитный договор на условиях изложенных в Предложении и Общих условиях предоставления кредитов.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Предоставление кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства установленные императивными положениями указанной статьи 819 ГК РФ.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, условия договора об обязанности заемщика оплатить помимо процентной ставки по кредитному договору комиссию за обслуживание кредита не соответствует действующему законодательству.
Доводы ответчика о том, что данная комиссия включает в себя также комиссию за открытие и ведение счета заемщиков, плату за расчетное и операционное обслуживание, а также иные комиссии, не свидетельствует о законности возложения данной обязанности на заемщика.
Как следует из вышеизложенных норм, комиссии за открытие и ведение счета заемщиков являются незаконными и нарушают права потребителя, а в отношении остальных составляющих комиссии за обслуживание кредита, Банком при заключении договора не предоставлено информации потребителю о характере и стоимости услуг, что является нарушением требований ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1.
В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В Предложении заемщика сформулировано заявление о подключении к программе страхования, в соответствии с которым Банк обязуется заключить со Страховой компанией Договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Кроме того, Банк является выгодоприобретателем и имеет право на получение страховой суммы в размере не выше суммы задолженности по договору, а заемщик обязуется уплатить комиссию за подключения к программе страхования за счет заемных денежных средств на условиях п.8.2 Условий.
Пунктом 8 Общих условий предоставления кредита, предусмотрено, что комиссия за подключение к программе страхования, а именно за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, составляет 0.4% от заемной суммы в месяц, и уплачивается единовременно за весь срок, на который предоставлен кредит.
Следует отметить, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), (ст.927 ГК РФ).
Как следует из изложенных выше положений Мохнев К Л непосредственно стороной договора страхования (страхователем) не выступал, выгодоприобретателем по договору не являлся, соответственно никаких услуг по страхованию жизни и здоровья ответчик истцу не оказывал, а существо оплаченной услуги сводится к предоставлению страховой компании сведений о заемщике, при заключении договора страхования между Банком и Страховой компанией.
Поскольку страхование риска смерти и нетрудоспособности заемщика производится в имущественных интересах Банка, являющегося страхователем и выгодоприобретателем по договору, суд полагает, что само по себе подключение к программе страхование не является услугой оказанной потребителю.
Кроме того, все положения о подключении к программе страхования, включая положения об уплате комиссии, включены в типовой бланк Предложения о заключении договоров, разработанный Банком и Общие условия предоставления кредита. Возможность внесения изменения в бланк Предложения путем выражения своего несогласия с условиями присоединения к Программе страхования у потребителя отсутствует, подписывая Предложение о заключении договора в целом, потребитель должен выразить и согласие на присоединение к Программе страхования.
Данные обстоятельства свидетельствуют о нарушении ответчиком требований ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку предоставление кредита обусловлено обязательной оплатой иной услуги, в приобретении которой потребитель не заинтересован.
Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что кредитный договор, заключенный между Коммерческим банком «Р.» и Мохневым Л.В. противоречит требованиям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 в части условий, предусматривающих уплату заемщиком комиссии за обслуживание кредита, уплату комиссии за подключение к программе страхования и в данной части является недействительным, по основанию, предусмотренному ст.168 ГК РФ (сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна).
Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре.
Как следует из выписки по лицевому счету, ответчиком неосновательно получены денежные средства в сумме 89 624 рубля 16 коп., в том числе 52320 рублей как комиссия за подключение к программе страхования, а 37304 рубля 16 коп. как комиссия за обслуживание кредита.
В силу ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Ставка рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения составляла 7,75% годовых. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням,
Проценты за пользование необоснованно полученными денежными средствами в сумме 52320 рублей за период с 30.07.2008г. по 15.07.2010г. составили 7940 рублей 65 коп.; проценты за пользование необоснованно полученными за период с 30.07.2008г. по 15.07.2010г. денежными средствами в сумме 37304 рубля 16 коп. составили 2809 рублей 01 коп., а всего 10 749 рублей 66 коп.
В остальной части требования удовлетворению не подлежат в связи с ошибочностью расчета истца.
В соответствии со ст.410 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
С учетом наличия у истца перед ответчиком неисполненных обязательств по погашению задолженности по кредитному договору в части уплаты процентов и основного долга, подлежат удовлетворению требования о возложении на КБ «Р.» обязанности зачесть в счет предстоящих платежей по кредитному договору с Мохневым Л.В., неосновательно полученные денежные средства и начисленные на них проценты всего в сумме 100 373 рубля 82 коп. (89 624 рубля 16 коп. +10 749 рублей 66 коп.).
В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 3207 рублей 47 коп. от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным кредитный договор заключенный 30.07.2008г. между Коммерческим банком «Р.» (общество с ограниченной ответственностью) и Мохневым Л.В. в части условий, предусматривающих уплату заемщиком комиссии за обслуживание кредита, уплату комиссии за подключение к программе страхования.
Обязать Коммерческий банк «Р.» (общество с ограниченной ответственностью) зачесть в счет предстоящих платежей по кредитному договору с Мохневым Л.В., неосновательно полученные денежные средства в сумме 100 373 (сто тысяч триста семьдесят три) рубля 82 коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований, - отказать.
Взыскать с Коммерческого банка «Р.» (общество с ограниченной ответственностью) в бюджет муниципального образования город Челябинск госпошлину в сумме 3207 (три тысячи двести семь) рублей 47 коп.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда, через районный суд, в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий Ю.А.Сыров