Дело №2-1514/2010 город Челябинск
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 августа 2010 года
Тракторозаводский районный суд города Челябинска в составе:
председательствующего Федосовой Г.В., единолично,
при секретаре Синенко А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Р.» к Тетеркиной Е.В., Тетеркину В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество; встречному иску о признании недействительным кредитного договора,
у с т а н о в и л :
ОАО АКБ «Р.» обратилось в суд с иском к Тетеркиной Е.В., Тетеркину В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору Номер обезличен от 05.04.2007г. в размере ... рублей, состоящей из: долга по кредиту - ... рублей, просроченного кредита - ... рублей, процентов - ... рублей, просроченных процентов - ... рублей, процентов на просроченную задолженность - ... рублей, комиссии за ведение ссудного счета - ... рублей; обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль ..., Дата обезличена года выпуска.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 05.04.2007г. между ОАО АКБ «Р.» и Тетеркиной Е.В. заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере ... рублей на срок до 05.04.2012г. под 9,8% годовых на приобретение автомобиля ..., Дата обезличена года выпуска. Исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом вышеуказанного автомобиля, а также поручительством Тетеркина В.Н. по договору поручительства от 05.04.2007 года.
Тетеркиной Е.В. подано встречное исковое заявление к ОАО АКБ «Р.» о признании недействительным кредитного договора в части установления обязательств заемщика уплачивать ежемесячно комиссию банку за ведение ссудного счета в размере ... рублей, установления обязанности осуществлять страхование только у ЧФ ОАО «М.» и осуществлять обязательное добровольное страхование ответственности на сумму не менее ... рублей. Просила взыскать с ОАО АКБ «Р.» неосновательно полученные денежные средства в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период по 20.08.2009 года в размере ... рублей, направлении указанных сумму в счет погашения первоначальных требований банка.
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Р.» не явился, извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчик Тетеркина Е.В., ответчик Тетеркин В.Н. в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя.
Представитель ответчика Поротиков С.Н. в судебном заседании исковые требовании не признал, поддержал заявленные встречные исковые требования Тетеркиной Е.В. и считает, что в иске банку следует отказать в виду отсутствия задолженности у ответчика по уплате процентов на кредит и по возврату суммы основного долга.
Кроме того, просит признать недействительным кредитный договор Номер обезличен от 05.04.2007г. в части: установления обязанности уплачивать ежемесячную комиссию банку за ведение ссудного счета; право банка изменять в одностороннем порядке процентную ставку; право банка изменять в одностороннем порядке очередность погашения задолженности клиента; право банка требовать досрочно возврата комиссии за ведение ссудного счета; установления обязанности истца осуществлять страхование в определенной страховой компании на определенную сумму и обязанности личного страхования и добровольного страхования гражданской ответственности; установления обязанности заключать договор страхования на условиях, установленных банком; право банка производить бесспорное списание неустойки и ее первоочередное погашение; право банка требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов за ведение ссудного счета; обязанность заемщика уплаты неустойки за нарушение обязательства по уплате начисленных за пользование кредитом процентов. В части взыскания с займодавца сумм за неосновательное обогащение и процентов за пользование чужими денежными средствами, представитель отказался.
Суд, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что в исковых требованиях ОАО АКБ «Р.» следует отказать, и удовлетворить частично встречное исковое заявление Тетеркиной Е.В.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Суду представлено заключение эксперта (ЗАО «П.»), согласно которому сумма оплаченного кредита в целом Тетеркиной Е.В. составляет на 16.06.2010 года ... рублей, ... рублей - проценты и общая сумма внесенных Тетеркиной Е.В. средств погашения кредита составляет ... рублей, а переплата заемщика по состоянию на 16.06.2010года составляет ... рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Взимание комиссии за ведение ссудного счета ни данной нормой, ни другими нормами, регулирующими отношения по кредитному договору, не предусмотрено. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения баланса банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие ч. 2 ГК РФ, п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей» регулируются ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ.
Установление комиссии за ведение ссудного счета пунктами кредитного договора нормами ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Нормативные правовые акты истца не могут противоречить ГК РФ, следовательно взимание истцом штрафа применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие взыскание комиссий за ведение ссудного счета являются недействительными, так как противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иным правовым актам ничтожна, поэтому суд считает возможным признать данное условие (взимание комиссии за ведение ссудного счета) ничтожным и отказать в этой части в удовлетворении требований истца.
Банком предъявлены исковые требования к Тетеркиной Е.В., из которых сумма основного долга - ... рублей, начисленные на кредит проценты - ... рублей, сумма комиссии за ведение ссудного счета, начисленного банком с нарушением прав потребителя - ... рублей.
Таким образом, суд делает однозначный вывод, что задолженность заемщика Тетеркиной Е.В. перед займодавцем отсутствует.
Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст.337 ГК РФ).
В силу ч.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В данном случае судом установлено отсутствие задолженности ответчика Тетеркиной Е.В., Тетеркина В.Н. перед истцом ОАО АКБ «Р.», в связи с этим оснований для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
В исковых требованиях ОАО АКБ «Р.» к Тетеркиной Е.В., Тетеркину В.Н. о взыскании задолженности в сумме ... рублей, в обращении взыскания на заложенное имущество - отказать.
Требования Тетеркиной Е.В. по встречному иску удовлетворить частично: признать недействительным кредитный договор Номер обезличен от 05.04.2007г. в части установления обязанности уплачивать ежемесячную комиссию банку за ведение ссудного счета; права банка изменять в одностороннем порядке процентную ставку за пользование кредитом; права банка изменять в одностороннем порядке очередность погашения задолженности клиента; права банка требовать досрочно возврата комиссий за ведение ссудного счета.
В остальной части встречных исковых требований Тетеркиной Е.В. - отказать.
Отменить обеспечительные меры по иску ОАО АКБ «Р.» к Тетеркиной Е.В. в виде ареста на автомобиль ..., Дата обезличена года выпуска, о чем незамедлительно сообщить в специализированный государственный орган - ГИБДД по Челябинской области.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через районный суд в течение 10 дней.
Председательствующий: Г.В.Федосова