Дело №2-2884/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«15» ноября 2010 года г. Челябинск
Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в составе
Председательствующего Горлач Б.Н.,
при секретаре Михайловой Е.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Литвиновой И.В. к закрытому акционерному обществу «Б.» о взыскании излишне выплаченных сумм, по встречному иску Закрытого акционерного общества «Б.» к Литвиновой И.В. о взыскании задолженности по договору,
установил:
Литвинова И.В. обратилась в суд с иском ЗАО «Б.» о признании недействительными следующих условий договора о карте: о взимании комиссии за ведение счета (п.10. Тарифов); предусматривающих право Банка изменять в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту и комиссионное вознаграждение и иные условия (п.8.7 Условий предоставления и обслуживания, утвержденные приказом Номер обезличен от 25.06.2001г.), а также о признании недействительным повышение процентной ставки по кредиту с августа 2007 года до 36 % годовых и с 14.05.2009 до 42% годовых (п.6.2 Тарифного плана), кроме того, просила принять отказ от исполнения кредитного договора и признать его прекращенным, взыскать соответчика излишне выплаченную сумму ... рублей л.д.74 т.2).
В основание иска указала, что в феврале 2004 года после погашения предоставленного ответчиком потребительского кредита, получила по почте кредитную карту «Русский стандарт» на свое имя. Используя ее, получила денежные средства в сумме ... рублей, произвела погашение задолженности в сумме ... рублей. При этом Банк нарушил права потребителя, не предоставив последнему полной и достоверной информации об услуге, а именно сведения о полной сумме, подлежащей выплате банку, и график погашения суммы кредита. Ответчик необоснованно изменил размер процентной ставки по договору, производил начисление комиссии за ведение ссудного счета.
Ответчик ЗАО «Б.» обратился с встречным иском к Литвиновой И.В. л.д.87 т.2) о взыскании задолженность по Договору о карте Номер обезличен от 22.02.2004 в сумме ... руб., в том числе: основной долг - ... руб., неустойка - ... руб., расходы по уплате госпошлины.
В основание встречных требований Банк указал на заключение между сторонами договора о карте «Русский Стандарт», согласно которому Банк открыл Счет и предоставил возможность заемщику производить расходные операции по карте на условиях погашения задолженности. Ответчиком условия договора не соблюдаются, денежные средства в счет погашения задолженности на карте не размещаются.
Решением Тракторозаводского районного суда г. Челябинска от 31.03.2010 Литвиновой И.В. отказано в удовлетворении требований к ЗАО «Б.» о признании недействительным условий кредитного договора и отказе от его исполнения. Этим же решением с Литвиновой И.В. в пользу ЗАО «Б.» взыскана задолженность по договору от 22.02.2004 в сумме ... руб.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 03.06.2010 решение Тракторозаводского районного суда г. Челябинска отменено в части отказа в удовлетворении требований о признании недействительным условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета, о признании недействительным повышения процентной ставки по кредиту с августа 2007 года до 36% годовых и с 14.05.2009 до 42% годовых, а также в части удовлетворения встречных требований ЗАО «Б.», в остальной части решение Тракторозаводского районного суда г. Челябинска от 31.03.2010г. оставлено без изменения.
Судебной коллегией Челябинского областного суда удовлетворены требования Литвиновой И.В. о признании недействительными условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета, повышения процентной ставки по кредиту, а в части разрешения встречного иска ЗАО «Б.» и требований Литвиновой И.В. о взыскании излишне выплаченных сумм, дело направлено на новое рассмотрение л.д.306 т.2).
В ходе рассмотрения дела Литвинова И.В. уменьшила цену иска и, указывая, что банком неосновательно удерживались комиссии, проценты рассчитывались исходя из одностороннего повышения ставки по кредиту, необоснованно удерживались платежи по страхованию, окончательно просила взыскать с ЗАО «Б.» неосновательно полученную денежную сумму в размере ... руб.. л.д.322 т.2).
Решением Тракторозаводского районного суда г. Челябинска от 02.08.2010 л.д. 16 т.3) Литвиновой И.В. отказано в удовлетворении исковых требований к ЗАО «Б.» о взыскании излишне выплаченных сумм, с Литвиновой И.В. в пользу Банка взыскана задолженность договору от 22.02.2004 в сумме ... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 30.09.2010 л.д. 195 т3) решение от 02.08.2010 отменено, дело направлено на новое рассмотрение.
Истец, ответчик по встречному иску Литвинова И.В. в судебное заседание, о времени и месте проведения которого извещена должным образом, не явилась, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела без ее участия л.д. 204-205 т3), представителя для участия в деле не направила.
Представитель ответчика, истца по встречному иску ЗАО «Б.» Черницына К.В. исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала в части, указав, что с учетом признания недействительности условий договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета и одностороннего изменения процентной ставки, задолженность истца перед банком составляет ... рубль ... коп., в том числе сумма основного долга ... руб., сумма неустойки ... руб.
Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении требований Литвиновой И.В. и об отказе в удовлетворении встречных требований.
В судебном заседании установлено следующее.
17.06.2003 Литвинова И.В. обратилась в ЗАО «Б.» с заявлением о заключении договора потребительского кредитования, также содержащее предложение (оферту) о заключении договора о карте «Русский стандарт» и об открытии банковского счета, используемого в рамках договора о карте л.д.23 т1).
Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В заявлении указано, что Литвинова И.В. ознакомлена с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт».
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.
Поскольку на основании оферты ЗАО «Б.» открыл счет, используемый в рамках Договора о карте Номер обезличен, выпустил и направил Литвиновой И.В. банковскую карту для совершения операций по счету, суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен договор банковской карты на условиях, предусмотренных Тарифами ЗАО «Б.», утвержденными Приказом Номер обезличен от 16.05.2003, Условиями предоставления и обслуживания локальных карт «Русский стандарт», утвержденными Приказом Номер обезличен от 14.03.2003.
Заключенный договор является смешанным, содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствуют взаимные права и обязанности сторон договора, его предмет.
Согласно вступившему в законную силу определению судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 03.06.2010 условия заключенного между ЗАО «Б.» и Литвиновой И.В. договора в части, предоставляющей банку право в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту и предусматривающие взыскание с Литвиновой И.В. комиссии за ведение ссудного счета, не соответствуют закону.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Поскольку ЗАО «Б.» от Литвиновой И.В. денежные средства в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета, а также по платежам в счет процентов по договору свыше установленной при его заключении процентной ставки (свыше 29% годовых) получены по условиям сделки, которые, как установлено постановлением судебной коллегии, противоречат закону, а договор в целом не содержит запрета на досрочное погашение основного долга, то внесенные в счет уплаты комиссий и процентов по ставке свыше 29% годовых денежные средства, следует заесть в текущие платежи заемщика по кредитному договору и учесть при определении окончательной задолженности по кредитному договору.
Согласно представленному банком расчету задолженность истца перед банком составляет ... руб., в том числе сумма основного долга ... руб., неустойки ... руб.
Расчет банком произведен с начислением процентов за пользование кредитом по ставке 29% годовых за фактический период пользования денежными средствами (в днях), с учетом капитализации (отнесения к основному долгу) процентов и иных платежей, не погашенных на день окончания расчетного периода. Такая методика расчета не соответствует условиям заключенного сторонами договора.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания локальных карт «Русский стандарт», утвержденным Приказом Номер обезличен от 14.03.2003, расчетным периодом является период, в течение которого Банком учитываются операции Клиента, включаемые в один счет выписку; кредит считается предоставленным с даты отражения суммы по Счету Клиента. Срок пользования кредитом и начисление процентов осуществляется в соответствии с действующим законодательством РФ; денежные средства в счет погашения задолженности списываются Банком в безакцептном порядке ежедневно, при наличии средств на счете л.д.140-141).
Учитывая изложенные условия начисление процентов следует производить за каждый день пользования кредитом по день фактического погашения задолженности полностью или в части (день поступления денежных средств).
В силу п.8 Условий, Банк вправе производить безакцептное списание денежных средств, поступивших на счет в счет погашения задолженности Клиента в следующей очередности: …. сумма плат и комиссий, проценты (в первую очередь просроченные), сумму основного долга.
Возможность капитализации неоплаченных комиссий и процентов, то есть отнесения их на счет основного долга и начисления на их суммы текущих процентов ни Условиями, ни законом не предусмотрено. При таких обстоятельствах расчет задолженности необходимо производить с учетом первоочередного погашения комиссий, последующего погашения процентов и основного долга, не суммируя (в целях определения размера процентов за последующий период) остаток основного долга и иных платежей на конец расчетного периода.
Тарифами ЗАО «Б.», утвержденными Приказом Номер обезличен от 16.05.2003 предусмотрены комиссии за получение наличных денежных средств в размере 7,9% от суммы платежа (января 2005 года - 4,9%), плата за приостановление операций с использованием карты - ... рублей.
Данные платежи и комиссии сторонами не оспаривались и учтены судом при производстве расчета.
Принимая во внимание изложенное расчет по договору между Литвиновой И.В. и ЗАО «Б.» произведен судом следующим образом.
21.07.2004 Литвиновой И.В. получено по карте ... руб.
За период с 22.07.2004 по 22.08.2004 подлежат начислению:
проценты по ставке 29% на сумму задолженности ... рублей- ... рублей ... коп.,
комиссия за снятие наличных денежных средств - ... рублей.
За период с 23.08.2004г. по 22.09.2004г.:
начислена плата за приостановление операций по карте в размере ... рублей.
начислены проценты на сумму задолженности ... рублей- ... рублей ... коп.
23.08.2004г. погашена задолженность по комиссии в сумме ... рублей (остаток ... рублей)
16.09.2004г. погашена задолженность по комиссии в сумме ... рублей, плата за приостановление операций по карте ... руб., проценты в сумме ... рублей.
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ... рублей, проценты за пользование кредитом ... руб. ... коп.
За период с 23.09.2004г. по 22.10.2004г.:
начислены проценты (с 23.09.2004г. по 18.10.2004г.) на сумму задолженности ... рублей- ... руб. ... коп.
18.10.2004г. погашены проценты на сумму ... рублей (остаток ... руб.... коп.).
начислены проценты (с 19.10.2004г. по 22.10.2004г.) на сумму задолженности ... рублей- ... руб.... коп.
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ... рублей, проценты за пользование кредитом ... рублей ... коп.
За период с 23.10.2004г. по 22.11.2004г.:
начислены проценты (с 23.10.2004г. по 03.11.2004г.) на сумму задолженности ... рублей- ... руб. ... коп.
03.11.2004г. погашены проценты на сумму ... рублей ... коп., погашена сумма основного долга ... рубля ... коп.
начислены проценты (с 04.11.2004г. по 22.11.2004г.) на сумму задолженности ... руб. ... коп. - ... рублей ... коп.
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ... руб. ... коп, проценты за пользование кредитом ... рублей ... коп.
За период с 23.11.2004г. по 22.12.2004г.:
начислены проценты (с 23.11.2004г. по 06.12.2004г.) на сумму задолженности ... руб. ... коп.- ... руб. ... коп.
06.12.2004г. погашены проценты ... рубля ... коп., сумма основного долга ... рублей ... коп.
начислены проценты (с 07.12.2004г. по 22.12.2004г.) на сумму задолженности ... руб. ... коп. - ... рублей ... коп.
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом ... рублей ... коп.
За период с 23.12.2004г. по 22.01.2005г.:
начислены проценты (с 23.12.2004г. по 31.12.2004г.) на сумму задолженности ... руб. ... коп. - ... руб... коп.;
начислены проценты (с 01.01.2005г. по 18.01.2005г.) на сумму задолженности ... руб. ... коп. - ... руб.... коп.
18.01.2005г. погашены проценты ... рубля ... коп., сумма основного долга ... рублей ... коп.
начислены проценты (с 19.01.2005г. по 22.01.2005г.) на сумму задолженности ... руб. ... коп. - ... руб. ... коп.
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом ... руб. ... коп.
За период с 23.01.2005г. по 22.02.2005г.:
начислены проценты (с 23.01.2005г. по 03.02.2005г.) на сумму задолженности ... руб. ... коп - ... руб... коп.;
03.02.2005г. погашены проценты ... рубля ... коп., сумма основного долга ... рублей ... коп.
начислены проценты (с 04.02.2005г. по 22.02.2005г.) на сумму задолженности ... руб... коп.- ... руб. ... коп.
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ... руб. ... коп, проценты за пользование кредитом ... руб. ... коп.
За период с 23.02.2005г. по 22.03.2005г.:
начислены проценты (с 23.02.2005г. по 17.03.2005г.) на сумму задолженности ... руб. ... коп.- ... руб.... коп.;
17.03.2005г. погашены проценты ... рубля ... коп., сумма основного долга ... рублей ... коп.
начислены проценты (с 04.02.2005г. по 22.02.2005г.) на сумму задолженности ... руб. ... коп.- ... руб.... коп.
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом ... руб... коп.
За период с 23.03.2005г. по 22.04.2005г.:
начислены проценты (с 23.03.2005г. по 05.04.2005г.) на сумму задолженности ... руб. ... коп.- ... руб... коп.;
05.04.2005г. погашены проценты ... рубля ... коп., сумма основного долга ... рублей ... коп.
начислены проценты (с 06.04.2005г. по 22.04.2005г.) на сумму задолженности ... руб. ... коп.- ... руб. ... коп.
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом ... руб. ... коп.
За период с 23.04.2005г. по 22.04.2005г.:
начислены проценты (с 23.04.2005г. по 22.05.2005г.) на сумму задолженности ... руб. ... коп.,- ... руб. ... коп.
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом ... руб. ... коп.
За период с 23.05.2005г. по 22.06.2005г.:
начислены проценты (23.05.2005г) на сумму задолженности ... руб. ... коп.,- ... руб. ... коп.
23.05.2005г. погашены проценты ... рубля ... коп., сумма основного долга ... рублей ... коп.
начислены проценты (с 24.05.2005г. по 22.06.2005г.) на сумму задолженности ... руб. ... коп.,- ... рубля ... коп.
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом ... рубля ... коп.
За период с 23.06.2005г. по 22.07.2005г.:
начислены проценты (23.06.2005г) на сумму задолженности ... руб. ... коп.,- ... руб. ... коп.
23.06.2005г. погашены проценты ...., сумма основного долга ....
начислены проценты (с 24.06.2005г. по 05.07.2005г.) на сумму задолженности ....
05.07.2005г. погашены проценты ...., сумма основного долга ....
начислены проценты (с 06.07.2005г. по 22.07.2005г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.07.2005г. по 22.08.2005г.:
начислены проценты (с 23.07.2005г. по 02.08.2005г.) на сумму задолженности ....
02.08.2005г. погашены проценты ...., сумма основного долга ....
начислены проценты (с 03.08.2005г. по 22.08.2005г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.08.2005г. по 22.09.2005г.:
начислены проценты (с 23.08.2005г. по 21.09.2005г.) на сумму задолженности ....
21.09.2005г. погашены проценты ...., сумма основного долга ....
начислены проценты (22.09.2005г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.09.2005г. по 22.10.2005г.:
начислены проценты (с 23.09.2005г. по 18.09.2005г.) на сумму задолженности ....
18.10.2005г. погашены проценты ...., сумма основного долга ....
начислены проценты (с 19.10.2005г. по 22.10.2005г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.10.2005г. по 22.11.2005г.
начислены проценты (с 23.10.2005г. по 21.11.2005г.) на сумму задолженности ....
21.11.2005г. погашены проценты ...., сумма основного долга ....
начислены проценты (с 22.11.2005г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.11.2005г. по 22.12.2005г.:
начислены проценты (с 23.11.2005г. по 20.12.2005г.) на сумму задолженности ....
20.12.2005г. погашены проценты ...., сумма основного долга ....
начислены проценты (с 21.12.2005г. по 22.12.2005г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.12.2005г. по 22.01.2006г.:
начислены проценты (с 23.12.2005г. по 22.01.2006г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.01.2006г. по 22.02.2006г.:
начислены проценты (с 23.01.2006г. по 24.01.2006г.) на сумму задолженности ....
24.01.2006г. погашены проценты ...., сумма основного долга ....
начислены проценты (с 25.01.2006г. по 17.02.2006г.) на сумму задолженности ....
17.02.2006г. погашены проценты ...., сумма основного долга ....
начислены проценты (с 18.02.2006г. по 22.02.2006г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.02.2006г. по 22.03.2006г.:
начислены проценты (с 23.02.2006г. по 04.03.2006г.) на сумму задолженности ....
04.03.2006г. получено Литвиновой И.В. по карте ... рублей. (комиссия ... руб.)
начислены проценты (с 05.03.2006г. по 17.03.2006г.) на сумму задолженности ....
17.03.2006г. погашена комиссия ... рублей, проценты ...., сумма основного долга ....
начислены проценты (с 18.03.2006г. по 22.03.2006г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.03.2006г. по 22.04.2006г.:
начислены проценты (с 23.03.2006г. по 28.03.2006г.) на сумму задолженности ....
28.03.2006г. получено Литвиновой И.В. по карте ... рублей. (комиссия ... руб.)
начислены проценты (с 29.03.2006г. по 30.03.2006г.) на сумму задолженности ....
30.03.2006г. получено Литвиновой И.В. по карте ... рублей. (комиссия ... руб.)
начислены проценты (с 31.03.2006г. по 05.04.2006г.) на сумму задолженности ....
05.04.2006г. получено Литвиновой И.В. по карте ... рублей. (комиссия ... руб.)
начислены проценты (с 06.03.2006г. по 18.04.2006г.) на сумму задолженности ....
18.04.2006г. погашена комиссия ... рублей, проценты ...., сумма основного долга ....
начислены проценты (с 19.04.2006г. по 22.04.2006г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ... коп.
За период с 23.04.2006г. по 22.05.2006г.:
начислены проценты (с 23.04.2006г. по 16.05.2006г.) на сумму задолженности ....
16.05.2006г. погашены проценты ...., сумма основного долга ....
начислены проценты (с 17.05.2006г. по 20.05.2006г.) на сумму задолженности ....
20.05.2006г. получено Литвиновой И.В. по карте ... рублей. (комиссия ... руб.)
начислены проценты (с 21.05.2006г. по 22.05.2006г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.05.2006г. по 22.06.2006г.:
начислены проценты (с 23.05.2006г. по 20.06.2006г.) на сумму задолженности ....
16.05.2006г. погашены проценты ...., комиссия ... руб. сумма основного долга ....
начислены проценты (с 21.06.2006г. по 22.06.2006г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.06.2006г. по 22.07.2006г.:
начислены проценты (с 23.06.2006г. по 30.06.2006г.) на сумму задолженности ....
30.06.2006г. получено Литвиновой И.В. по карте ... рублей. (комиссия ... руб.)
начислены проценты (с 01.07.2006г. по 21.07.2006г.) на сумму задолженности ....
21.07.2006г. погашены проценты ...., комиссия ... руб., сумма основного долга ....
начислены проценты (22.07.2006г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.07.2006г. по 22.08.2006г.:
начислены проценты (с 23.07.2006г. по 17.08.2006г.) на сумму задолженности ....
18.08.2006г. погашены проценты ...., сумма основного долга ....
начислены проценты (с 18.08.2006г. по 22.08.2006г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.08.2006г. по 22.09.2006г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.08.2006г. по 19.09.2006г.) на сумму задолженности ....
19.09.2006г. погашены проценты ...., комиссия ...., сумма основного долга ....
начислены проценты (с 20.09.2006г. по 22.09.2006г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.09.2006г. по 22.10.2006г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.09.2006г. по 17.10.2006г.) на сумму задолженности ....
17.10.2006г. погашены проценты ...., комиссия ...., сумма основного долга ....
начислены проценты (с 18.10.2006г. по 22.10.2006г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.10.2006г. по 22.11.2006г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.10.2006г. по 14.11.2006г.) на сумму задолженности ....
14.11.2006г. получено Литвиновой И.В. по карте ... рублей. (комиссия ... руб.)
начислены проценты (с 15.11.2006г. по 21.11.2006г.) на сумму задолженности ....
21.11.2006г. погашены проценты ...., комиссии ...., сумма основного долга ....
начислены проценты (22.11.2006г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.11.2006г. по 22.12.2006г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.11.2006г. по 24.11.2006г.) на сумму задолженности ....
24.11.2006г. получено Литвиновой И.В. по карте ... рублей. (комиссия ... руб.)
начислены проценты (с 25.11.2006г. по 01.12.2006г.) на сумму задолженности ....
01.12.2006г. получено Литвиновой И.В. по карте ... рублей (комиссия ... руб.)
начислены проценты (с 02.12.2006г. по 11.12.2006г.) на сумму задолженности ....
11.12.2006г. погашены комиссии ...., проценты ....
начислены проценты (с 12.12.2006г. по 16.12.2006г.) на сумму задолженности ....
16.12.2006г. получено Литвиновой И.В. по карте ... рублей (комиссия ... руб.)
начислены проценты (с 17.12.2006г. по 19.12.2006г.) на сумму задолженности ....
19.12.2006г. погашены комиссия ... рублей, проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 20.12.2006г. по 22.12.2006г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.12.2006г. по 22.01.2007г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.12.2006г. по 17.01.2007г.) на сумму задолженности ....
17.01.2007г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 18.01.2007г. по 22.01.2007г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.01.2007г. по 22.02.2007г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.01.2007г. по 27.01.2007г.) на сумму задолженности ....
27.01.2007г. получено Литвиновой И.В. по карте ... рублей (комиссия ... руб.)
начислены проценты (с 28.01.2007г. по 17.02.2007г.) на сумму задолженности ....
17.02.2007г. получено Литвиновой И.В. по карте ... рублей (комиссия ... руб.)
начислены проценты (с 18.02.2007г. по 21.02.2007г.) на сумму задолженности ....
21.02.2007г. погашены комиссии ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (22.02.2007г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга: ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.02.2007г. по 22.03.2007г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.02.2007г. по 28.02.2007г.) на сумму задолженности ....
28.02.2007г. получено Литвиновой И.В. по карте ... рублей (комиссия ... руб.)
начислены проценты (с 01.03.2007г. по 14.03.2007г.) на сумму задолженности ....
14.03.2007г. получено Литвиновой И.В. по карте ... рублей (комиссия ... руб.) и ... руб. (комиссия ... руб.)
начислены проценты (с 15.03.2007г. по 22.03.2007г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ...., комиссии -...
За период с 23.03.2007г. по 22.04.2007г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.03.2007г. по 26.03.2007г.) на сумму задолженности ....
26.03.2007г. погашены комиссии ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 27.03.2007г. по 22.04.2007г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.04.2007г. по 22.05.2007г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.04.2007г. по 10.05.2007г.) на сумму задолженности ....
10.05.2007г. погашены комиссии ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 11.05.2007г. по 22.05.2007г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.05.2007г. по 22.06.2007г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.05.2007г. по 21.06.2007г.) на сумму задолженности ....
21.06.2007г. погашены комиссии ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (22.06.2007г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.06.2007г. по 22.07.2007г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.06.2007г. по 29.06.2007г.) на сумму задолженности ....
29.06.2007г. погашены комиссии ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 30.06.2007г. по 17.07.2007г.) на сумму задолженности ....
17.07.2007г. погашены проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 17.07.2007г. по 22.07.2007г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.07.2007г. по 22.08.2007г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.07.2007г. по 18.08.2007г.) на сумму задолженности ....
18.08.2007г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 19.08.2007г. по 22.08.2007г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.08.2007г. по 22.09.2007г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.08.2007г. по 21.09.2007г.) на сумму задолженности ....
21.09.2007г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (22.09.2007г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.09.2007г. по 22.10.2007г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.09.2007г. по 21.10.2007г.) на сумму задолженности ....
21.10.2007г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (22.10.2007г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.10.2007г. по 22.11.2007г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.10.2007г. по 20.11.2007г.) на сумму задолженности ....
20.11.2007г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 21.11.2007г. по 22.10.2007г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.11.2007г. по 22.12.2007г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.11.2007г. по 17.11.2007г.) на сумму задолженности ....
20.11.2007г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 18.12.2007г. по 22.12.2007г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.12.2007г. по 22.01.2008г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.12.2007г. по 31.12.2007г.) на сумму задолженности - ....
начислены проценты (с 01.01.2008г. по 22.01.2008г.) на сумму задолженности - ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ...., комиссия ... коп.
За период с 23.01.2008г. по 22.02.2008г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.01.2008г. по 25.01.2008г.) на сумму задолженности - ....
25.01.2008г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 26.01.2008г. по 17.02.2008г.) на сумму задолженности ....
17.02.2008г. погашены, проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 18.02.2008г. по 22.02.2008г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.02.2008г. по 22.03.2008г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.02.2008г. по 17.03.2008г.) на сумму задолженности - ....
17.03.2008г. погашены комиссия ..., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 18.03.2008г. по 22.03.2008г.) на сумму задолженности - ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.03.2008г. по 22.04.2008г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.03.2008г. по 17.04.2008г.) на сумму задолженности - ....
17.04.2008г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 18.04.2008г. по 22.04.2008г.) на сумму задолженности - ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.04.2008г. по 22.05.2008г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.04.2008г. по 19.05.2008г.) на сумму задолженности - ....
19.05.2008г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 20.05.2008г. по 22.05.2008г.) на сумму задолженности - ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.05.2008г. по 22.06.2008г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.05.2008г. по 20.06.2008г.) на сумму задолженности - ....
20.06.2008г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 21.06.2008г. по 22.06.2008г.) на сумму задолженности - ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.06.2008г. по 22.07.2008г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.06.2008г. по 19.07.2008г.) на сумму задолженности - ....
19.07.2008г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 20.07.2008г. по 22.07.2008г.) на сумму задолженности - ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.07.2008г. по 22.08.2008г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.07.2008г. по 15.08.2008г.) на сумму задолженности ....
15.08.2008г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 16.08.2008г. по 22.08.2008г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.08.2008г. по 22.09.2008г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.08.2008г. по 17.09.2008г.) на сумму задолженности ....
17.09.2008г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 18.09.2008г. по 22.09.2008г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.09.2008г. по 22.10.2008г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.09.2008г. по 15.10.2008г.) на сумму задолженности ....
15.10.2008г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 16.10.2008г. по 22.10.2008г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.10.2008г. по 22.11.2008г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.10.2008г. по 21.11.2008г.) на сумму задолженности ....
21.11.2008г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (22.11.2008г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.11.2008г. по 22.12.2008г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.11.2008г. по 16.12.2008г.) на сумму задолженности ....
16.12.2008г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 17.12.2008г. по 22.12.2008г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.12.2008г. по 22.01.2009г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.12.2008г. по 31.12.2008г.) на сумму задолженности ....
начислены проценты (с 01.01.2009г. по 18.01.2009г.) на сумму задолженности ....
18.01.2009г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 19.01.2009г. по 22.01.2009г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.01.2009г. по 22.02.2009г.:
начислена комиссия за участие в программе страхования ....
начислены проценты (с 23.01.2009г. по 22.02.2009г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ...., комиссия ....
За период с 23.02.2009г. по 22.03.2009г.:
начислены проценты (с 23.02.2009г. по 28.02.2009г.) на сумму задолженности ....
28.02.2009г. погашены комиссия ...., проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 01.03.2009г. по 22.03.2009г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга- ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.03.2009г. по 22.04.2009г.:
начислены проценты (с 23.03.2009г. по 31.03.2009г.) на сумму задолженности ....
31.03.2009г. погашены, проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 01.04.2009г. по 22.04.2009г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга ...., проценты за пользование кредитом ....
За период с 23.04.2009г. по 22.05.2009г.:
начислены проценты (с 23.04.2009г. по 27.04.2009г.) на сумму задолженности ....
27.04.2009г. погашены, проценты ...., основной долг ....
начислены проценты (с 28.04.2009г. по 22.05.2009г.) на сумму задолженности ....
Остаток задолженности на конец периода: сумма основного долга ...., проценты за пользование кредитом ....
Кроме того, проценты за период с 23.05.2009 г. по 22.09.2009г. (123 дн.), составили ....
При производстве расчета судом приняты во внимание данные о получении Литвиновой И.В. наличных денежных средств по карте ЗАО «Б.» и сведения о погашении кредита (внесении денежных средств на счет), отраженные в счетах-выписках и в лицевом счете.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 5.23 Условий, за нарушение сроков уплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,2% за каждый день просрочки, от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке.
Тарифами ЗАО «Б.», утвержденными Приказом Номер обезличен от 16.05.2003г., предусмотрена плата за пропуск минимального платежа в размере ... рублей.
Сумма неустойки за пропуск минимального платежа по кредиту за период до 22.08.2009г. составляет ... рублей ...
Неустойка за 311 дней просрочки (с 23.09.2009г. по 30.07.2010г. составляет ... рублей ... коп. (... руб. ... коп. х 0,002 х 311).
Общая сумма неустойки составляет ... рублей ... коп.
Принимая во внимание положения статьи 333 ГК РФ, предусматривающей право суда на уменьшение неустойки, причины неисполнения обязательств, заключающиеся в том числе и в том, что истцом выдвигались требования об исполнении условий договора, признанных недействительными, возражения заемщика относительно суммы взыскания, общий размер неустойки следует ограничить суммой ... рублей.
В остальной части требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.
Таким образом, общий размер задолженности Литвиновой И.В. по договору от 22.02.2004 составляет ... руб., в том числе сумма основного долга - ... руб., проценты ... руб., неустойка ... руб.
Вместе с тем, из представленных сторонами доказательств следует, что банком ранее начислены, а заемщиком уплачены платежи за участие в программе страхования в сумме ... руб. исходя из ежемесячного платежа в размере 0,9 % от суммы кредита (приказ Номер обезличен от 14.10.2005), а с сентября 2007. - 0,3% от суммы кредита (приказ Номер обезличен от 14.09.2007).
Литвинова И.В. в обоснование своих требований указала, что с нею не согласованы все существенные условия договора личного страхования, не соблюдена письменная форма страхования, что свидетельствует о незаключенности договора личного страхования, какая-либо услуга ей банком фактически не оказывалась.
ЗАО «Б.» в обоснование доводов об обоснованности указанных платежей, ссылается на заключение договора личного страхования Литвиновой И.В. с ее согласия, полученного при ее обращении по телефону в Справочно-Информационный Центр Банка.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
При этом согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Какого-либо письменного согласия Литвиновой И.В. на заключение банком в отношении ее договора личного страхования, по которому выгодоприобретателем является не Литвинова И.В., а другое лицо не получено.
При этом условия программы ЗАО «Б.» по организации страхования клиентов л.д. 227 т.2) предусматривают в качестве выгодоприобретателя по договору Банк в случае наступления страхового события «смерть застрахованного лица в случае смерти или болезни» (пункт 4.2.7.2).
В соглашении, заключённом между страхователем (Банк) и страховщиком (ЗАО «Р.»), устанавливающем условия и порядок заключения договоров страхования л.д. 92 т2), также предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору в случае наступления страхового события «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», является страхователь, т.е. Банк (пункт 3.3.4.2.), тогда как порядок определения страховой премии (параграф 5 соглашения) не предусматривает ее разделения в зависимости от вида страхового события.
Таким же образом определен выгодоприобретатель при заключении договоров страхования между банком и страховщиком, что следует из представленных банком ежемесячных заявлений на страхование л.д. 61-86 т3). Более того, начиная с января 2008 года л.д. 79 т.3) банк является выгодоприобретателем по всем страховым событиям. Факт заключения договоров страхования подтвержден полисами л.д. 104-137 т3).
Таким образом, ЗАО «Б.» заключая договор личного страхования в отношении заемщика банка Литвиновой И.В., фактически страхует свой риск невозврата денежных средств, выданных заемщику по кредитному договору.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Подключение к программе страхования фактически является договором комиссии, по которому одна сторона (комиссионер, Банк) обязуется по поручению другой стороны (комитента, заемщик) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки (статья 990 Гражданского кодекса РФ). Т.е. Банк оказывает заемщику за вознаграждение услугу по заключению договора личного страхования, а заемщик (Литвинова И.В.) является потребителем таких услуг Банка. Услуга эта является платной, поскольку условия программы ЗАО «Б.» по организации страхования клиентов предусматривают удержание ежемесячной комиссии, определяемой в процентном отношении к сумме остатка долга по кредиту.
Статьей 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
При этом пунктом 2 указанной нормы предусмотрено, что такая информация в обязательном порядке должна содержать цену в рублях.
Согласно пункту 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Литвиновой И.В. информация о цене услуги банка по заключению за ее счет договора личного страхования не предоставлена. Установленный приказами Банка размер комиссии за подключение к программе страхования (в процентном отношении к сумме долга) не позволяет определить цену за оказываемую Банком услугу и страховую премию подлежащую уплате страховщику. Предусмотренный соглашением между страховщиком и страхователем размер страховой премии (0,1912% от страховой суммы, пункт 5.2 соглашениял.д. 103 т.2), размеру удерживаемой Банком комиссии (0,9% ми 0,3%) не соответствует. То есть потребитель лишен возможности при заключении с банком договора комиссии соотнести стоимость оказываемой банком услуги со стоимостью непосредственно личного страхования исходя из чего определить для себя необходимость заключения договора комиссии.
Согласно статье 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Поскольку Литвиновой И.В. не предоставлена Банком информация о цене оказываемой последним услуги, договор личного страхования заключен Банком с нарушением абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, то причиненные потребителю убытки в виде уплаченной Литвиновой И.В. комиссии за подключение к программе страхования подлежат возмещению за счет Банка.
Как указано выше, банком ранее начислены, а заемщиком уплачены платежи за участие в программе страхования в общей сумме ... руб., что не оспаривалось сторонами в споре.
Поскольку суд в силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям, размер отыскиваемой Литвиновой И.В. суммы (... руб.) не превышает разности сумм уплаченной комиссии (... руб.) и установленной выше задолженности Литвиновой И.В. по договору от 22.02.2004 (... руб.), суд приходит к выводу об удовлетворении требований Литвиновой И.В. и об отказе Банку в удовлетворении встречного иска.
Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Представителем Литвиновой И.В. представлено письменное ходатайство о возмещении расходов на оплату услуг представителя, в том числе оплата услуг представителя по поддержанию иска Литвиновой И.В. в сумме ... руб. и оплата услуг по представительству Литвиновой И.В. в качестве ответчика по встречному иску, в сумме ... рублей (л. д.348, 349 т.2).
Учитывая категорию возникшего спора, степень участия представителя Литвиновой И.В. в деле, количество судебных заседаний с участием представителя, а также то обстоятельство, что требования Литвиновой И.В. неоднократно изменялись, удовлетворены частично (определение судебной коллегии от 03.06.2010), суд приходит к выводу о том, что разумным пределом возмещения за счет второй стороны расходов Литвиновой И.В. на оплату услуг представителя, является ... руб.
Указанная сумма подлежит взысканию с ЗАО «Б.» в пользу Литвиновой И.В.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Литвиновой И.В. к закрытому акционерному обществу «Б.» о взыскании излишне выплаченных сумм удовлетворить. Взыскать с закрытого акционерного общества «Б.» в пользу Литвиновой И.В. ... руб., в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя ... руб., а всего взыскать ... руб. ... коп.
Закрытому акционерному обществу «Б.» в удовлетворении исковых требований к Литвиновой И.В. о взыскании задолженности по договору от 22.02.2004 отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Челябинский областной суд через суд, принявший решение, в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий