Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
06 декабря 2010г. г. Челябинск
Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в составе:
председательствующего судьи Сапрыкиной Н.И. единолично
при секретаре Козявкиной Ю.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Р.» филиал «Ю.» Закрытого акционерного общества «Р.» к Бец М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество
у с т а н о в и л :
Истец Закрытое акционерное общество «Р.» филиал «Ю.» Закрытого акционерного общества «Р.» (далее ЗАО «Р.») обратился в суд с иском к Бец М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 19.07.2007 г. ответчику Бец М.Н. сроком на 60 месяцев предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13% годовых на приобретение в собственность Бец М.Н. автомобиля <данные изъяты> цвет черный, ДД.ММ.ГГГГ.в., двигатель № идентификационный №. оговор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения задолженности. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа условиями кредитного договора предусмотрено начисление неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.7.2) Обязательство обеспечено залогом автомобиля <данные изъяты> цвет черный, 2007г.в., двигатель № идентификационный номер № В связи с нарушением ответчиком Бец М.Н. графика погашения кредита истец просит взыскать с ответчика с учетом уточнений предмета иска задолженность по состоянию на 15 октября 2010 года <данные изъяты> рубю <данные изъяты> коп. в том числе задолжность по кредиту в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени за нарушение сроков возврата кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль <данные изъяты> цвет черный, 2007г.в., двигатель № идентификационный номер №, определив первоначальную продажную стоимость автомобиля в <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп..
Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора № от 08.08.2008 г. ответчику Бец М.Н. сроком на 60 месяцев предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых. Заключение кредитного договора предусматривалось путем подписания сторонами заявления № от 08.08.2008 г. на предоставление кредита. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения задолженности. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа условиями кредитного договора предусмотрено начисление неустойки в размере 0,9 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В связи с нарушением ответчиком Бец М.Н. графика погашения кредита истец просит взыскать с ответчика Бец М.Н. задолженность по состоянию на 15 октября 2010 года по уплате просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., по уплате просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., по уплате просроченной комиссии за ведение счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени за нарушение сроков возврата основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени за нарушение сроков возврата процентов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени за просроченные выплаты по комиссии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп
Кроме того истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В судебном заседании представитель истца Колющенков А.Е. исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Бец М.Н. в судебное заседание не явился, извещен по последнему известному месту жительства.
Представитель ответчика адвокат Бережная О.А., назначенная судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, просила снизить размер, требуемой истцом к уплате пени за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов.
Третье лицо Бец О.В. в судебное заседание не явилась, извещена.
Представитель третьего лица Панина Н.В. в судебном заседании указала на обоснованность исковых требований в части основного долга.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчика, третьего лица, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.
В судебном заседании установлено, что 19.07.2007 года между ЗАО «Р.» и Бец М.Н. заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику Бец М.Н. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13% годовых на приобретение в собственность Бец М.Н. автомобиля <данные изъяты> цвет черный, ДД.ММ.ГГГГ.в., двигатель № идентификационный №. Возврат кредита производится внесением ежемесячными платежами по <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп (п.1.11, 4.2.4 Договора).
Обеспечением надлежащего исполнения обязательств по данному договору ответчиком Бец М.Н. является залог автомобиля <данные изъяты> цвет черный, ДД.ММ.ГГГГ.в., двигатель № идентификационный номер №.
Залоговая стоимость автомобиля <данные изъяты> цвет черный, ДД.ММ.ГГГГ.в., двигатель № идентификационный номер № определена при заключении договора залога и составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором (л.д.22-27), договором залога транспортного средства от 24 декабря 2007 г. (л.д.30-33), не оспорены сторонами.
08.08.2008 года между ЗАО «Р.» и Бец М.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику Бец М.Н. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12 % годовых. Заключение кредитного договора предусматривалось путем подписания сторонами заявления № от 08.08.2008г. на предоставление кредита. Возврат кредита производится внесением ежемесячными платежами
Истцом обязательства по Договорам № от 19.07.2007 года и № от 08.08.2008 года исполнены, что подтверждается выписками по счету
Из представленной выписки по лицевым счетам усматривается, что в период пользования кредитом как по договору № от 19.07.2007 года так и по договору № от 08.08.2008 года заемщиком Бец М.Н. ежемесячные платежи в счет погашения кредита не вносятся.
Таким образом, ответчик допустил нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств по своевременному внесению платежа в том размере, который указан в договоре.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких услови1 и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условия не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, который предусмотрен договором займа.
Как видно из представленного истцом расчета, не оспоренного ответчиком Бец М.Н., по состоянию на 15.10.2010г. имеется просроченная задолженность по кредитному договору № от 19.07.2007 г. по уплате просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ; по кредитному договору № от 08.08.2008г. по уплате просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., по уплате просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Исследованные судом доказательства достоверно подтверждают доводы искового заявления о том, что Бец М.Н. добровольно заключил кредитный договор № от 19.07.2007 г. с банком на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., кредитный договор № от 08.08.2008г. на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и был ознакомлен с условиями получения кредита и порядком его погашения, но допустил задолженность перед банком.
В соответствии со ст. 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию обуплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 322 Гражданского Кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора.)
В соответствии с п. 7.2. кредитного договора № от 19.07.2007 г. своевременность исполнения обязательств ответчиком обеспечивается неустойкой, которая составляет 0,1 % в день от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 8.8.2 кредитного договора № от 08.08.2008 г. своевременность исполнения обязательств ответчиком обеспечивается неустойкой, которая составляет 0,9 % в день от суммы недовнесенных в установленные сроки денежных средств без начисления процентов за период просрочки на просроченные суммы кредита.
Истец просит взыскать с Бец М.Н. по кредитному договору № от 19.07.2007 г. пени за нарушение сроков возврата кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; просроченная задолженность, по кредитному договору № от 08.08.2008 г.пени за нарушение сроков возврата основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени за нарушение сроков возврата процентов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Принимая во внимание сумму кредитного договора, соразмерность последствий нарушения ответчиком Бец М.Н. сроков уплаты кредита, а также положения ст. 10 Гражданского Кодекса Российской Федерации согласно которой не допускается злоупотребление правом суд считает возможным применить положения ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации и уменьшить требуемую истцом по кредитному договору № от 19.07.2007 г. неустойку в виде пени за нарушение сроков возврата кредита до <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, по кредитному договору № от 08.08.2008 г. - за нарушение сроков возврата кредита до <данные изъяты> рублей, за нарушение сроков возврата процентов до <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Данный размер нестойки в полной мере соответствует последствиям нарушения, и не приведет к неосновательному обогащению истца.
Банком заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченной комиссии за ведение счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени за просроченные выплаты по комиссии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Взимание комиссии за ведение ссудного счета ни данной нормой, ни другими нормами, регулирующими отношения по кредитному договору, не предусмотрено. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения баланса банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей» регулируются Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ.
Установление комиссии за ведение ссудного счета пунктами кредитного договора нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Нормативные правовые акты истца не могут противоречить Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно взимание истцом штрафа применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие взыскание комиссий за ведение ссудного счета являются недействительными, так как противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, несоответствующая требованиям закона или иным правовым актам ничтожна, поэтому суд считает возможным признать данное условие (взимание комиссии за ведение ссудного счета) ничтожным и отказать в этой части в удовлетворении требований истца, а также пеней за просроченные выплаты по комиссии.
Истцом представлены доказательства нарушения Бец М.Н. взятых на себя по кредитному договору обязательств, последним же доказательств погашения задолженности по указанным выше договорам № от 19.07.2007 г. и № от 08.08.2008г. не представлено. Суд находит обоснованными исковые требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору № от 19.07.2007 г. по уплате просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени за нарушение сроков возврата кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в части взыскания задолженности по кредитному договору № от 08.08.2008г. по уплате просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., по уплате просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., пени за нарушение сроков возврата основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени за нарушение сроков возврата процентов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество и определения его начальной продажной цены, суд исходит из следующего.
Согласно п.1 ст. 334 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В соответствии с п.1 ст. 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно п.1, п.2 ст. 346 Гражданского Кодекса Российской Федерации. залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.
Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.
Согласно п.п.1 п.1 ст. 351 Гражданского Кодекса Российской Федерации залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге.
Согласно ст.ст. 349, 350 Гражданского Кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В соответствии с п.п.3.1.1 п.3.1 Договора кредита обеспечением надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов ответчиком Бец М.Н. является залог автомобиля <данные изъяты> цвет черный, ДД.ММ.ГГГГ.в., двигатель № идентификационный номер №.
Исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль <данные изъяты> цвет черный, ДД.ММ.ГГГГ.в., двигатель № идентификационный номер № обоснованны и подлежат удовлетворению.
Залоговая стоимость имущества согласно договору о залоге имущества определена сторонами в <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Доказательств иной стоимости залогового имущества либо снижения стоимости залогового имущества суду не представлено в связи с чем суд находит не обоснованными требования об установлении начальной продажной стоимости автомобиля в <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.. При обращении взыскания на заложенное имущества, начальная продажная стоимость автомобиля <данные изъяты> цвет черный, ДД.ММ.ГГГГ.в., двигатель № идентификационный номер №, подлежит установлению в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика Бец М.Н. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере по <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, судР Е Ш И Л :
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с Бец М.Н. в пользу ««Р.», (закрытое акционерное общество) задолженность по состоянию на 15 октября 2010 года по кредитному договору № от 19.07.2007 г. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе задолженность по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени за нарушение сроков возврата кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество предмет залога - автомобиль <данные изъяты> цвет черный, ДД.ММ.ГГГГ.в., двигатель № идентификационный номер №, собственником которого является Бец М.Н., путем реализации с публичных торгов.
Установить начальную продажную цену автомобиля <данные изъяты> цвет черный, ДД.ММ.ГГГГ.в., двигатель № идентификационный номер № в <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать с Бец М.Н. в пользу ««Р.», (закрытое акционерное общество) задолженность по состоянию на 15 октября 2010 года по кредитному договору № от 08.08.2008г. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени за нарушение сроков возврата основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени за нарушение сроков возврата процентов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать с Бец М.Н. в пользу ««Р.», (закрытое акционерное общество)расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В удовлетворении исковых требований в остальной части - отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинский областного суда через районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: Н.И.Сапрыкина