Дело № 2-3265/2010
РешениеИменем Российской Федерации
г. Челябинск «28» декабря 2010 года
Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Кузнецова А.Ю. единолично,
при секретаре Синенко А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Р.» к Васюковой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Р.» (банк) обратилось в суд с иском к Васюковой С.А. (заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В обосновании иска истец указал, что между ним и Васюковой С.А. заключен кредитный договор, во исполнение которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 4-6).
Истец о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, его представитель в суд не явился и просил рассмотреть дело в его отсутствии (л.д. 8).
Ответчица Васюкова С.А. при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела (л.д. 34) в суд не явилась, о причинах своей неявки не сообщила.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства. По требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что 03.10.2008 в банк поступило заявление (оферта) Васюковой С.А. (л.д. 10, 11) о предоставлении ей кредита на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на срок 36 месяцев под 13,45% годовых. В данном заявлении ответчица выразила свое согласие соблюдать Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № (л.д. 14).
Банком указанное заявление акцептировано и 07.10.2008 Васюковой С.А. получен кредит в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № (л.д. 9).
В силу п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № (далее - Общие условия) задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей. Размер ежемесячного платежа определен в <данные изъяты> руб., о чем указано в заявление о выдаче кредита (л.д. 10).
Согласно п. 3.4 Общих условий заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на своем счете в сумме не ниже ежемесячного платежа не позднее даты, указанной в графике платежей.
На основании п. 6.1 Общих условий в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, определенных п. 3.4 Общих условий, на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.
В соответствии с п. 5.1 Общих условий банк вправе потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в случае нарушения заемщиком срока уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей.
Из представленного истцом расчета (л.д. 24-26) установлено, что ответчиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору в части выплаты ежемесячных платежей. Сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и складывается из:
- основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- просроченного к уплате основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- просроченных к уплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- долга по уплате комиссии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- штрафа в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Согласно п. 2.1.1 Общих условий банк осуществляет по открытому им счету исключительно следующие операции:
- зачисление суммы кредита,
- списание суммы кредита по поручению заемщика,
- зачисление денежных средств на погашение задолженности по кредитному договору,
- списание денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору,
- перечисление по требованию заемщика денежных средств, оставшихся после полного исполнения обязательств по кредитному договору.
В соответствие с п. 2.2.1 Общих условий размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлен в 1,4% от суммы кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ взимание комиссии за обслуживание ссудного счета ни данной нормой, ни другими нормами, регулирующими отношения по кредитному договору, не предусмотрено. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения баланса банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено установление комиссии за ведение ссудного счета.
Правовые акты банка не могут противоречить ГК РФ, поэтому взимание комиссии ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие уплату комиссий за ведение ссудного счета, являются недействительными, так как противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ч. 2 ст. 166 ГК РФ суд праве применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.
Суд считает возможным признать кредитный договор, заключенный между банком и Васюковой С.А., ничтожным в части взимания комиссии за ведение ссудного счета и отказать в этой части в удовлетворении требований истца.
Требования истца также подлежат уменьшению на <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., полученные истцом от ответчика за период с 19.11.2008 в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета (19.11.2008 - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., 15.12.2008 - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., 10.04.2009 - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.). Данная сумма по правилам ст. 319 ГК РФ подлежит зачету в требование о погашении процентов за пользование кредитом.
Из представленного истцом расчета установлено, что в марте и апреле 2009 года заемщик вносил на ссудный счет средства для погашения имеющейся задолженности. Банком внесенные средства зачтены в погашение долга по штрафу, начисленному на основании п. 6.1 Общих условий (02.03.2009 - <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., 10.04.2009 - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.).
Согласно п. 3.5 Общих условий задолженность заемщика по штрафным санкциям погашается прежде процентов и основного долга.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Указанная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным.
На основании ч. 2 ст. 166 ГК РФ суд считает возможным по собственной инициативе применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Требования истца о взыскании задолженности по процентам подлежат уменьшению на <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. <данные изъяты>, так как внесенные заемщиком 02.03.2009 и 10.04.2009 денежные средства подлежали списанию в погашение прежде всего задолженности по процентам.
Расчет истца судом проверен, в остальной части сомневаться в его правильности оснований нет. Приведенные в данном расчете данные соответствуют фактическим платежам заемщика и условиям заключенного сторонами кредитного договора.
Доказательств погашения долга по договору ответчиком не представлено.
Оценивая исследованные доказательства в их совокупности, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере:
- основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- просроченный к уплате основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- просроченные к уплате проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. <данные изъяты>,
- штраф - <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.
Всего взысканию подлежит задолженность в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом заявлено требование о взыскании <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д. 2-3). Требования истца удовлетворены частично в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., то есть в пропорции 69,35% от размера первоначальных требований. При указанных обстоятельствах имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. <данные изъяты>
Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Р.» удовлетворить частично.
Взыскать с Васюковой С.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Р.» по кредитному договору от 07.10.2008 №
- основной долг в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.,
- просроченный к уплате основной долг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- просроченные к уплате проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
а также судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего взыскать <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. <данные изъяты>
Обществу с ограниченной ответственностью «Р.» в остальной части требований отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: А.Ю. Кузнецов