Дело №2-148/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ27 января 2011 года г.Челябинск
Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в составе:
председательствующего: Сырова Ю.А.
при секретаре Печенкиной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуОбщества с ограниченной ответственностью «Р.» к Гладких А.В. взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Р.» обратился в суд с иском к Гладких А.В. просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп.
В обосновании исковых требований истец указал, что 01.04.2009г. между ООО «Р.» и Гладких А.В. путем акцепта оферты заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит, путем перечисления его суммы на текущий счет заемщика Гладких А.В. обязательства по погашению кредита не исполнил, в связи с чем, образовалась задолженность по уплате: сумма просроченного основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., просроченные проценты <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп., долг по уплате комиссии в сумме <данные изъяты> рублей. Кроме того, истец просит взыскать остаток задолженности по кредиту сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., срочные проценты в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.
В судебное заседание представитель ООО «Р.» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Гладких А.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, указал, что не согласен с размером задолженности.
Заслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 01.04.2009г. Гладких А.В. обратился в ООО «Р.» с заявлением о заключении кредитного договора на условиях предусмотренных Общими условиями предоставления нецелевых кредитов и обслуживания банковского счета №, а именно сумма кредита <данные изъяты> рублей, срок кредита 24 месяца, комиссия за ведение ссудного счета 1,7% от суммы кредита ежемесячно, сумма погашения ежемесячно <данные изъяты> рубля.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. (ст.435 ГК РФ).
В соответствии со ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.)
В соответствии с заявлением Гладких А.В., 01.04.2009г. на текущий счет заемщика перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей.
Таким образом, в силу совершения ООО «Р.» действий по предоставлению кредита, кредитный договор между ООО «Р.» и Гладких А.В. считается заключенным на условиях, предусмотренных офертой.
Закрепив в статье 421 ГК РФ принцип свободы договора, законодатель в то же время установил правило (п. 4 ст. 421, ст. 422 указанного Кодекса), ограничивающее усмотрение сторон соответствием условий договора обязательным для сторон правилам, установленным законом, действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Таким образом, установление банком при заключении кредитного договора комиссии за обслуживание счета при отсутствии намерений потребителя на получение подобного рода услуг, не входящих в предмет договора, свидетельствует о том, что банк обуславливает приобретение одной финансовой услуги обязательным приобретением другой услуги.
Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Кроме того, в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Таким образом, открытие текущего счета заемщика не является обязательным при выдаче кредита
Поскольку Гладких А.В. как потребитель финансовой услуги не имел возможность повлиять на содержание договора относительно условия открытия текущего счета и установления комиссии за его обслуживание, кроме как отказаться от заключения договора вовсе, никаких других услуг кроме получения займа потребитель не намеревался приобрести, доказательств реального предоставления каких-либо дополнительных услуг не имеется, соответственно условия кредитного договора, заключенного между сторонами, об установлении комиссии в размере 1,7% от суммы займа нарушают права потребителя на свободный выбор товаров и услуг, противоречат положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и такие условия в силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» я являются недействительными.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора в части установления комиссии за ведение и обслуживание текущего счета, противоречат закону. В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в данной части ничтожна и в соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации не влечет правых последствий.
Следовательно, с учетом приведенных нормативно-правовых актов, сумма, внесенная ответчиком для оплаты комиссии за ведение и обслуживание текущего счета подлежит зачету в счет погашения основного долга, процентов.
В соответствии со ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 Гражданского кодекса РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности
платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).
Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объёме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст.395 Гражданского кодекса РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 Гражданского кодекса РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 Гражданского кодекса РФ).
Принимая во внимание изложенное, суд не может согласиться с расчетом, истца, предусматривающим погашение за счет средств внесенных ответчиком комиссии за ведение ссудного счета и первоочередного погашения неустойки.
По смыслу ст.319 ГК РФ, погашение неустойки осуществляется в последнюю очередь, после погашения процентов, основного долга. При наличии задолженности по уплате основного долга, в том числе по платежам срок которых еще не наступил, взыскание неустойки является преждевременным и противоречит требованиям закона.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключение случаев предусмотренных законом.
В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником условий договора, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.
Согласно расчета задолженности, который в данной части не оспаривался ответчиком, последнее погашение кредита осуществлялось Гладких А.В. в марте 2010г., после чего платежи в счет погашения основного долга и процентов не вносились.
За период с мая 2009г. по март 2010г. ответчиком внесено всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., из которых, согласно графика платежей, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп. надлежит отнести к уплате процентов (уплаченные частично по июнь 2010г.), а <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. - к уплате основного долга ( по май 2010г.).
Таким образом, ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, поскольку начиная с июня 2010г. образовалась задолженность по уплате основного долга и процентов.
Общая сумма основного долга, подлежащая взысканию досрочно с ответчика составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп. <данные изъяты>
Сумма процентов, исчисленная на 19.09.2010г. (с учетом пределов заявленных исковых требований), и не погашенная ответчиком составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп.
Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму основного долга <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп.
В остальной части требования истца о взыскании суммы основного долга, неустойки, комиссии не подлежат удовлетворению.
Поскольку требования о взыскании неустойки истцом не заявлялись, данный вопрос не рассматривался судом.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате госпошлины, пропорционально части удовлетворенных исковых требований, что составляет
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично, взыскать с Гладких А.В. в пользу Общества с ограниченной ответственность «Р.»задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № от 01.04.2009 года: сумму основного долга по кредиту <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп, проценты за пользование кредитом (по 15.09.2010г.) в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп. расходы по оплате госпошлины <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований, - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд в течение 10 дней, со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий: Ю.А. Сыров