Дело № 2-485/2011
РешениеИменем Российской Федерации
г. Челябинск «14» февраля 2011 года
Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Кузнецова А.Ю. единолично,
при секретаре Синенко А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску "Р." (открытое акционерное общество) <данные изъяты> к Моисееву А.Н. и Смирнову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
<данные изъяты> ОАО "Р." (банк) обратился в суд с иском к Моисееву А.Н. (заемщик) и Смирнову Е.В. (поручитель) о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. В обоснование своих требований истец указал, что между ним и Моисеевым А.Н. 23.08.2007 заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. под 17% годовых на срок по 23.08.2012. Заемщик свои обязательства по возврату кредиту и уплате процентов не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность. Исполнение обязательств заемщика обеспечено поручительством Смирнова Е.В., что является основанием для взыскания задолженности с ответчиков солидарно (л.д. 3-4).
При надлежащем извещении истца о месте и времени рассмотрения дела его представитель в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.
Ответчик Моисеев А.Н. в судебном заседании исковые требования признал частично и просил не взыскивать долг солидарно с поручителя.
Ответчик Смирнов Е.В. в судебном заседании признал факт поручительства по кредитному договору Моисеева А.Н., но просил с него задолженность не взыскивать в связи с тяжелым материальным положением.
Суд, выслушав объяснения ответчиков и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что 23.08.2007 в банк поступило заявление-оферта Моисеева А.Н. о предоставлении ему кредита на сумму <данные изъяты> руб. на срок по 23.08.2012 под 17% годовых (л.д. 6). В данном заявлении ответчик выразил свое согласие соблюдать положения, изложенные в Условиях (л.д. 7-8) и Тарифах (л.д. 30) предоставления кредитов на неотложные нужды.
Согласно п. 2.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды (далее - Условия) в дату акцепта заявления-оферты банк перечисляет на счет сумму кредита.
Банком заявление Моисеева А.Н. акцептировано 23.08.2007 и в тот же день ему на счет перечислен кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается выпиской по ссудному счету (л.д. 24). Кредитному договору присвоен №. Сумма кредита заемщиком со счета списана 23.08.2007.
В соответствии с п. 2.4 Условий для учета задолженности по кредиту банк открывает заемщику ссудный счет, за открытие и ведение которого заемщик уплачивает банку комиссию.
На основании п.п. 3.1-3.2 Условий за пользование предоставленным банком кредитом заемщик уплачивает банку проценты, размер которых указан в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
В силу п.п. 4.1 и 5.1.3 Условий возврат предоставленного заемщику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится заемщиком ежемесячно равными частями.
Согласно заявлению-оферте и графику платежей по кредитному договору (л.д. 19) в период с 23.09.2007 по 23.07.2012 заемщик обязался уплачивать банку ежемесячно по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а 23.08.2012 - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Составной частью каждого ежемесячного платежа является комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.
Заявлением-офертой и тарифами нецелевого кредита на неотложный нужды предусмотрено взимание с заемщика единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от первоначальной суммы кредита.
В соответствии с п.п. 5.4.3-5.4.3.1 Условий банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности в установленные сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Из выписки по счету (л.д. 24-29) установлено, что заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору в части внесения ежемесячных платежей.
Факты заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях, получения суммы кредита и нарушения обязательств по внесению ежемесячных платежей признаны ответчиком Моисеевым А.Н. в судебном заседании.
Согласно представленному истцом расчету (л.д. 20-21) на 19.11.2010 сумма задолженности по кредитному договору составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и складывается из:
- основного долга <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- долга по уплате процентов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- долга по уплате комиссии <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета ни данной нормой, ни другими нормами, регулирующими отношения по кредитному договору, не предусмотрено.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения баланса банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Правовые акты банка не могут противоречить ГК РФ, поэтому взимание комиссии ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие уплату комиссий за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, так как противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ч. 2 ст. 166 ГК РФ суд праве применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.
Суд считает возможным признать кредитный договор ничтожным в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета и отказать в этой части в удовлетворении требований истца.
По тем же основаниям требования истца подлежат уменьшению на <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Денежные средства в указанном размере получены банком от заемщика за открытие и ведение ссудного счета в период с 23.08.2007 по 25.02.2010 и по правилам ст. 319 ГК РФ подлежат зачету в требование о погашении процентов за пользование кредитом.
Расчет истца судом проверен, в остальной части сомневаться в его правильности оснований нет. Приведенные в данном расчете данные соответствуют фактическим платежам заемщика и условиям заключенного сторонами кредитного договора. Доказательств погашения долга по договору ответчиками не представлено.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Между банком и Смирновым Е.В. 23.08.2007 заключен договор поручительства № (л.д. 9), согласно ст. 1 которого поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение Моисеевым А.Н. всех его обязательств по кредитному договору.
Статьей 1 договора поручительства установлена солидарная ответственность поручителя и заемщика перед банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору. Согласно ст. 3 договора поручительства поручительство дано на срок до 23.08.2014.
При указанных обстоятельствах имеются основания для взыскания задолженности по кредитному договору с Моисеева А.Н. и Смирнова Е.В. солидарно.
Ответчик Смирнов Е.В. не привел доводов, основанных на законе или условиях договора поручительства, которые бы являлись основанием для освобождения его от исполнения указанного обязательства.
Оценивая исследованные доказательства в их совокупности, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в размере основного долга <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и процентов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. <данные изъяты>
Всего взысканию подлежит задолженность в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом заявлены требования о взыскании <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что предполагает уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. <данные изъяты> Фактически истец уплатил государственную пошлину в большем размере - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д. 5). Требования истца удовлетворены частично в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., то есть в пропорции 89,86% от размера заявленных. При указанных обстоятельствах имеются основания для взыскания с ответчиков в пользу истца судебных расходов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с каждого <данные изъяты>
Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования "Р." (открытое акционерное общество) <данные изъяты> удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Моисеева А.Н. и Смирнова Е.В. в пользу "Р." (открытое акционерное общество) <данные изъяты> по кредитному договору от 23.08.2007 № основной долг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и долг по уплате процентов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего взыскать <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. <данные изъяты>
Взыскать с Моисеева А.Н. и Смирнова Е.В. в пользу "Р." (открытое акционерное общество) <данные изъяты> судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. <данные изъяты> с каждого.
"Р." (открытое акционерное общество) <данные изъяты> в остальной части требований отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: