Дело № 2-2370/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 22 сентября 2011г. Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в составе: председательствующего судьи Щербаковой Е.А. единолично при секретаре Беляевой Д.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Р.» к Янковскому Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л : Истец ЗАО «Р.» обратился в суд с иском к Янковскому Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе основного долга <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб., комиссии в размере <данные изъяты> руб., штрафа за нарушение сроков возврата основного долга в размере <данные изъяты> руб., штрафа за нарушение сроков возврата процентов в размере <данные изъяты> руб., штрафа за просроченную комиссию <данные изъяты> руб.; а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 14.04.2008г. между ЗАО «Р.» и Янковским Л.А. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 17% годовых. Ответчик не исполняет условия кредитного договора по внесению ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность (л.д.3-4). В судебное заседание представитель истца ЗАО «Р.» не явился, извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Ответчик Янковский Л.А. исковые требования признал частично - в сумме задолженности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом; расчет, представленный истцом, не оспаривает, но полагает завышенными штрафные санкции и необоснованным взыскание комиссии. Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования ЗАО «Р.» обоснованными и подлежащими удовлетворению в части. В судебном заседании установлено, что 14.04.2008г. между ЗАО «Р.» и Янковским Л.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 17% годовых; заемщик также обязался уплачивать комиссию за обслуживание счета ежемесячно в сумме <данные изъяты> рублей. По условиям заключенного договора Янковский Л.А. обязался производить возврат кредита ежемесячными платежами 13 числа каждого месяца в сумме <данные изъяты> руб. За просрочку ежемесячного платежа предусмотрен штраф в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Соглашением от 24.08.2010г. размер неустойки изменен на 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Данные обстоятельства подтверждены заявлением Янковского Л.А. на кредит в ЗАО «Р.» № (л.д.10), Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.16-26), Тарифами по потребительскому кредитованию (л.д.15), графиком платежей (л.д.11-12), соглашением от 24.08.2008г. (л.д.13). Факт выдачи кредита подтвержден выпиской по счету клиента (л.д.6-9), не оспаривается ответчиком. В нарушение условий кредитного договора Янковским Л.А. не исполняются обязательства по своевременному внесению ежемесячных платежей, в результате чего образовалась задолженность, что также не оспаривается ответчиком. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ). Согласно расчета задолженности (л.д.5), выписки по лицевому счету по кредитному договору (л.д.6-9) сумма задолженности Янковского Л.А. перед банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе основного долга <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб., комиссии <данные изъяты> руб., штрафа за нарушение сроков возврата основного долга <данные изъяты> руб., штрафа за нарушение сроков возврата процентов <данные изъяты> руб., штрафа за просроченную комиссию <данные изъяты> руб. Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчиком Янковским Л.А. допущены нарушения принятых на себя обязательств по своевременному погашению кредита и предусмотренных кредитным договором процентов и о наличии оснований для взыскания с Янковского Л.А. задолженности по кредитному договору № от 14.04.2008г. в сумме основного долга, процентов и штрафных санкций за нарушение сроков возврата основного долга и процентов. При этом суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, штрафа за нарушение сроков уплаты комиссии, а также уменьшить сумму задолженности Янковского Л.А. перед банком на сумму уплаченной им комиссии за ведение ссудного счета. Так, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Из представленной выписки по счету Янковского Л.А. видно, что по данному счету проводились операции исключительно по перечислению и списанию средств на погашение кредита, следовательно, открытый счет фактически является ссудным счетом. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, условие кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счета заемщика не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе. Учитывая изложенное, уплаченная ответчиком Янковским Л.А. банку комиссия за ведение ссудного счета подлежит возврату; поскольку у Янковского Л.А. имеется задолженность перед банком, суд считает возможным произвести зачет названных сумм. Из графика платежей в погашение суммы кредита, выписки по счету следует, что Янковский Л.А. уплатил истцу комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. При этом в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ сумма <данные изъяты> руб. погашает проценты. Оставшаяся задолженность по процентам составляет <данные изъяты> руб. В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Истец просит взыскать с ответчика сумму штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по вышеуказанному кредиту <данные изъяты> руб., сумму штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту <данные изъяты> руб. Ответчик Янковский Л.А. в судебном заседании заявил о несоразмерности штрафных санкций последствиям нарушения им обязательства по возврату кредита. Исходя из принципа соразмерности неустойки (штрафа, пени) последствиям нарушения обязательства, учитывая компенсационный характер штрафных санкций, принимая во внимание, что последствия, вызванные нарушением заемщиком своих обязательств по возврату кредита, частично компенсируются досрочным взысканием всей оставшейся суммы займа, соблюдая баланс интересов сторон, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения суммы штрафа за нарушение сроков возврата кредита до <данные изъяты> руб.; штрафа за нарушение сроков уплаты процентов до <данные изъяты> руб. Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору № от 14.04.2008г., подлежащая взысканию с Янковского Л.А. в пользу ЗАО «Р.», составляет <данные изъяты> руб.: задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб. (с зачетом уплаченной Янковским Л.А. комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.), штраф за нарушение сроков возврата кредита <данные изъяты>95 руб.; штраф за нарушение сроков уплаты процентов <данные изъяты> руб. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Соответственно, с Янковского Л.А. в пользу ЗАО «Р.» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования ЗАО «Р.» удовлетворить частично. Взыскать с Янковского Л.А. в пользу ЗАО «Р.» задолженность по кредитному договору № от 14.04.2008г. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб., штраф за нарушение сроков возврата кредита <данные изъяты> руб.; штраф за нарушение сроков уплаты процентов <данные изъяты> руб., и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В остальной части иска ЗАО «Р.» отказать. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через районный суд в течение 10 дней. Председательствующий: Е.А.Щербакова