Дело № 2-2181/2011 г. Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 26 сентября 2011 года г. Челябинск Тракторозаводский районный суд города Челябинска в составе: председательствующего судьи Протозановой С.А., при секретаре Лосевой Н.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хисматуллиной Г.Г. к ОАО Национальный банк «Т.» о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л : Хисматуллина Г.Г. обратилась с иском к ОАО Национальный банк «Т.» о защите прав потребителей, просила признать недействительным кредитный договор, заключенный 29 сентября 2010 г. между ОАО Национальный банк «Т.» и истцом в части взимания комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, взыскать с ОАО Национальный банк «Т.» в свою пользу уплаченные комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. В обоснование иска указал, что 29 сентября 2010 г. между ней и банком заключен кредитный договор, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей. Однако условия кредитного договора в части взимания за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание противоречат п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей » и являются недействительными. Истец Хисматуллина Г.Г. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Представитель ответчика ОАО Национальный банк «Т.» в судебное заседание не явился, извещен, ранее представил возражения на исковое заявление, в которых просил в исковых требованиях отказать (л.д. 25-27). Суд, выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. Судом установлено, что 29 сентября 2010 г. между ОАО Национальный банк «Т.» и Хисматуллиной Г.Г. заключен кредитный договор на неотложные нужды, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей полная стоимость кредита составила 35,66 % годовых на срок по 29 сентября 2015 г. Тарифами ОАО Национальный банк «Т.» предусмотрены комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента комиссия в размере <данные изъяты> рублей и комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99%, которая взимается ежемесячно в составе очередного платежа (л.д. 15). В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе и предоставление кредитов. Как следует из представленного Кредитного договора, истец кредит получала для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Следовательно, к сложившимся между сторонами отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей. В судебном заседании установлено, что кредит в сумме <данные изъяты> рублей был предоставлен Банком Заемщику Хисматуллиной Г.Г. с условием уплаты заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента <данные изъяты> рублей, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, то есть предоставление банком одной услуги - кредита возможно было по смыслу кредитного договора лишь при условии приобретения заемщиком иных услуг - уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно представленной ответчиком выпиской по счету (л.д. 92-96) за период с 29 сентября 2010 года по 25 августа 2011 года Хисматуллиной Г.Г. уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанностей уплаты комиссии за ведение счета ущемляет установленные законом права потребителя в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как указано в Постановлении Конституционного суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального Закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банков денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ограничение операций по счёту исключительно операциями по перечислению и списанию средств на погашение кредита свидетельствует о том, что открытый счёт фактически является ссудным счётом и не позволяет квалифицировать такой договор, как договор банковского счёта, как он определен в статье 845 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В связи с изложенным открытие банком истцу указанного счёта и ведение операций по нему в виде выдачи кредита, учёта задолженности и принятия сумм в погашение долга нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую заёмщик обязан вносить отдельную плату, поскольку на заёмщика фактически возложена плата за ведение ссудного счёта. Однако комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за ведение ссудного счета не предусмотрены ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей » ущемляют установленные законом права истца как потребителя услуги банка по предоставлению кредита, а условие договора о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание не основано на законе и является нарушением прав потребителя. По этой причине, условия по взиманию с заемщика комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной за расчетное обслуживание в не соответствует требованиям закона и таким образом, в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными. В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При таких обстоятельствах недействительность условий о комиссии на законность кредитного договора в целом влияния не оказывает и не лишает его юридической силы, в связи с чем суд применяет последствия недействительности соответствующей части сделки. В соответствии со ст. 166 Гражданского кодека Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 167 Гражданского кодека Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. Всего в период с 29 сентября 2010 года по 25 августа 2011 года Хисматуллина Г.Г. произвела платежи по комиссиям за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной за расчетное обслуживание в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Поскольку условия кредитного договора о взимании комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной за ведение счета признаны судом недействительными, как противоречащие закону, сумма незаконно начисленной и удержанной банком комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца Хисматуллиной Г.Г. Доводы ОАО Национальный банк «Т.», изложенные в возражениях на исковое заявление, о том, что открытие на имя истца текущего счета и обслуживание этого счета банком осуществлялось в соответствии с заявлением истца, по соглашению с ним, а также Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифами банка, не могут быть приняты во внимание, поскольку установлено, что такая деятельность банка оплате за счет клиента не подлежит. Учитывая согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ставку рефинансирования, действовавшую на момент обращения с иском, то есть на дату 06 июня 2011 года, 8,25 % годовых, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 618 рублей 85 копеек: <данные изъяты> х 8,25% / 360 дней x 219 дней = <данные изъяты> <данные изъяты> х 8,25% / 360 дней x 219 дней =<данные изъяты> <данные изъяты> х 8,25% / 360 дней x 189 дней =<данные изъяты> <данные изъяты> х 8,25% / 360 дней x 159 дней =<данные изъяты> <данные изъяты> х 8,25% / 360 дней x 129 дней =<данные изъяты> <данные изъяты> х 8,25% / 360 дней x 99 дней =<данные изъяты> <данные изъяты> х 8,25% / 360 дней x 69 дней = <данные изъяты> <данные изъяты> х 8,25% / 360 дней x 39 дней = <данные изъяты> <данные изъяты> х 8,25% / 360 дней x 9 дней = <данные изъяты> Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средства в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, на основании ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, взыскивается с ответчика ОАО Национальный банк «Траст» в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 103, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, Р Е Ш И Л : Исковые требования Хисматуллиной Г.Г. к ОАО Национальный банк «Т.» о защите прав потребителей удовлетворить частично. Признать недействительным кредитный договор, заключенный 29 сентября 2010 г. между ОАО Национальный банк «Т.» и Хисматуллиной Г.Г. в части взимания комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание. Взыскать с ОАО Национальный банк «Т.» в пользу Хисматуллиной Г.Г. уплаченную комиссию в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в остальной части исковых требований отказать. Взыскать с ОАО Национальный банк «Т.» в доход местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Челябинский областной суд, через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска. Председательствующий С.А. Протозанова