Именем Российской Федерации

"21" декабря 2011 года Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи     Володько П.В.,

при секретаре       Васильевой Л.С.,

с участием истца Горбунова Е.В., представителя ответчика Васильцовой Н.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Горбунова Е.В. к ОАО "А." о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств,

установил:

Истец Горбунов Е.В. обратился в суд с иском к ОАО "А." о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств.

В обоснование требований Горбунов Е.В. указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО "А." был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб., комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., уплата ежемесячной комиссии в размере <данные изъяты> руб.

Уплата данных комиссий является незаконной, истец просил взыскать в свою пользу ранее уплаченные им денежные средства, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.

Также нарушают права истца положения кредитного договора, обязывающие его ежегодно осуществлять страхование на случай смерти и наступления инвалидности.

Истец Горбунов Е.В. в судебном заседании на иске настаивал в полном объеме.

Представитель ответчика Васильцова Н.И. в судебном заседании исковые требования считала необоснованными.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "А." и Горбуновым Е.В. заключен кредитный договор № (л.д. 12 - 20), согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу <адрес>.

В соответствии с условиями кредитного договора Горбунов Е.В. обязался ежемесячно оплачивать Банку сумму в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В силу п.п. 1.4.2, 4.1.5 - ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан страховать свою жизнь и здоровье, осуществлять платежи по договорам страхования.

Согласно п.п. ДД.ММ.ГГГГ договора заемщик обязуется оплачивать комиссии и сборы, а также нести расходы, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита, а также с иными банковскими операциями и услугами кредитора в соответствии с установленными тарифами кредитора.

Тарифами ОАО "А." для физических лиц на услуги по предоставлению ипотечных кредитов и связанные услуги (л.д. 64 - 77) предусмотрена обязанность заемщика уплачивать комиссии в размере <данные изъяты> % от суммы предоставляемого кредита, но не менее <данные изъяты> руб. (п.п. 2.2.2 Тарифов); в размере <данные изъяты> руб. за выдачу наличных денежных средств со счета (п.п. 4.2.1.2 Тарифов); ежемесячно уплачивать комиссию в размере <данные изъяты> руб. за обслуживание счета (п.п. 4.1.1 Тарифов).

Как видно из выписки со счета, Банком на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ перечислено <данные изъяты> руб., тогда же Горбуновым Е.В. эти деньги сняты со счета, кредитором удержаны комиссии в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. (л.д. 21).

Указанные обстоятельства предметом спора не являются, подтверждаются письменными материалами дела.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действии части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета, не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, что также относится к обслуживанию счета, обслуживанию кредита.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иными нормативными правовыми актами возможность взимания комиссии за выдачу кредита, ведение и обслуживание счета как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Таким образом, условия кредитного договора об оплате указанных комиссий за обслуживание кредита в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является недействительным.

Также незаконным является взимание банком комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., поскольку данная комиссия является разновидностью комиссии за выдачу кредита, денежные средства предоставлены заемщику для приобретения квартиры у физического лица ФИО1, при этом безналичный расчет заемщика с продавцом квартиры кредитным договором не предусмотрен.

Истец для обеспечения целевого использования кредита вынужден получить наличные денежные средства, понеся при этом убытки в виде уплаты комиссии.

Горбунову Е.В. незаконным взиманием комиссий причинены убытки в размере суммы уплаченных комиссий: <данные изъяты> руб. - единовременная комиссия за выдачу кредита, <данные изъяты> руб. - комиссия за выдачу наличных денежных средств, <данные изъяты> руб. - уплата ежемесячных комиссий.

В силу положений п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Заявленные исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими средствами суд считает законными, исходя из удовлетворенных исковых требований в части взыскания убытков в виде взимания комиссий.

Согласно представленному истцом расчёту, который судом проверен и признан верным, подлежащая взысканию с ответчика сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.

В части требований о признании незаконными положений кредитного договора, обязывающих истца ежегодно осуществлять страхование на случай смерти и наступления инвалидности суд считает необходимым отказать.

Согласно п.п. 1.4.2 кредитного договора страхование на случай смерти и наступления инвалидности (утраты трудоспособности) является разновидностью обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств.

Горбуновым Е.В. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заключены договора страхования с ООО "А." (л.д. 37 - 38).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика.

Оспариваемые условия кредитного договора устанавливают необходимость страхования жизни, здоровья не банком, а другим лицом, не предусматривают необходимость страхования заемщиком рисков у определенного страховщика на весь период действия кредитного договора, что соответствует закону и права заемщика не нарушает.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Горбунова Е.В. к ОАО "А." о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Признать недействительным п.п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО "А." и Горбуновым Е.В., в части уплаты заемщиком единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб., комиссии за выдачу наличных кредитных денежных средств со счета в размере <данные изъяты> руб., уплаты ежемесячных комиссий в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ОАО "А." в пользу Горбунова Е.В. уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.

В остальной части в иске Горбунову Е.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий       П.В. Володько