Дело № 2-2856/2011

Именем Российской Федерации

23 декабря 2011 г.       г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Дмитриевой Е.Г.,

при секретаре Клыгач И.В.

с участием представителя истца Насибулина Х.Р., представителя ответчика Колотовченко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «М» Открытое акционерное общество к Брюховой Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «М» ОАО в лице конкурсного управляющего -государственной корпорации «А.» обратился в суд с иском к Брюховой Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований истец указал, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на приобретение автомобиля на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых с погашением суммы кредита и уплаты процентов ежемесячно. Исполнение обязательств обеспечено залогом автомобиля марки «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. Ответчик ненадлежащим образом выполняет свои обязательства, в установленные сроки платежи не вносит. Задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе основной долг <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.; начислять ответчику проценты за пользование непогашенной суммой кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> % годовых по день фактической уплаты денежных средств; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины (л.д.5).

В ходе судебного разбирательства истец увеличил исковые требования: просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе основной долг - <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; начислять ответчику проценты за пользование непогашенной суммой кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> % годовых по день фактической уплаты денежных средств; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, определив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины и по оплате оценки предмета залога в размере <данные изъяты> руб. (л.д.66).

В судебном заседании представитель истца Насибулин Х.Р. поддержал измененные исковые требования в полном объеме.

Ответчик Брюхова Т.Г. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представила письменные возражения, где просит отказать истцу в суммах за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также снизить размер неустойки (л.д.101).

Представитель ответчика Колотовченко Н.С. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях ответчика.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «М-б.» (правопреемником которого является Банк «М» ОАО - л.д.11) и Брюховой Т.Г. был заключен кредитный договор № с условием о залоге, в соответствии с которым банк предоставил заемщику Брюховой Т.Г. кредит в сумме <данные изъяты> руб. на приобретение автомобиля на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых с погашением суммы кредита и уплаты процентов ежемесячно (л.д.25-29).

Пунктом 2.1 данного договора предусмотрено, что исполнение обязательств по договору обеспечивается залогом приобретенного автомобиля марки «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска (л.д.26,28).

Сумма кредита выдана заемщику Брюховой Т.Г. в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № (л.д.30) и не оспаривалось ответчиком.

Пунктом 1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в случае нарушения сроков платежей по договору Банк вправе взимать пеню в размере <данные изъяты>% в день от суммы недовнесенных в установленные сроки денежных средств без начисления процентов за период просрочки на просроченные суммы кредита.

Согласно статьям 309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленной истцом выписке по лицевому счету обязательства по кредитному договору заемщиком Брюховой Т.Г. исполнялись ненадлежащим образом. С ДД.ММ.ГГГГ г. ответчиком погашение кредиторской задолженности не производится (л.д.72). В то же время суд не может согласиться с расчетом задолженности, представленным истцом.

Пунктом 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что плата по договору составляет фиксированную сумму в размере <данные изъяты> руб. за весь период действия договора и включает в себя оплату расчетно-кассового обслуживания плюс проценты по ставке <данные изъяты> % годовых (л.д.25).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2. «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Банком России 31 августа 1998г. № 54-П.

Из анализа приведенных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу не ставится в зависимость от открытия расчетного счета или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 ФЗ от 02 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии по обслуживанию кредита, ведению ссудного счета как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

В связи с этим включение в кредитный договор, заключенный с гражданином, такого условия ущемляет установленные законом права потребителя.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В данном случае в кредитный договор, заключенный с потребителем, банком включено условие об уплате заемщиком банку ежемесячной платы за расчетно-кассовое обслуживание, что противоречит нормам действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия кредитного договора об уплате комиссий за расчетно-кассовое обслуживание являются ничтожными.

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Как следует из расчета истца (л.д.43) и лицевого счета (л.д.67-72), ответчиком Брюховой Т.Г. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашение расчетно-кассового обслуживания внесено <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Задолженность Брюховой Т.Г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., в том числе основной долг - <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.

Названная сумма задолженности подлежит уменьшению на сумму неправомерно удержанных истцом платежей за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> руб., что является не зачетом по смыслу статьи 401 Гражданского кодекса РФ, а применением последствий недействительности ничтожной сделки по инициативе суда.

Таким образом, поскольку в судебном заседании достоверно установлен факт нарушения ответчиком взятых на себя по кредитному договору обязательств, с Брюховой Т.Г. подлежит взысканию в пользу истца задолженность в общей сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.

Доводы ответчика о том, что истцом была удержана комиссия за открытие ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб., не нашли подтверждения в судебном заседании. Как усматривается из выписки по лицевому счету, денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были внесены Брюховой Т.Г. на счет ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день вместе с суммой кредита - <данные изъяты> руб. были направлены продавцу в счет оплаты стоимости приобретаемого автомобиля - <данные изъяты> руб. (л.д.48,36).

Согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Соответственно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы кредита, но не далее даты реализации автомобиля марки «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Учитывая неисполнение ответчиком обязательств, обеспеченных залогом имущества, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Заложенный автомобиль «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, зарегистрирован за ответчиком Брюховой Т.Г., что подтверждается карточкой учета транспортного средства (л.д.83), не оспаривается ответчиком.

В силу пункта 2 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 10 статьи 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (редакция от 30 декабря 2008г.) «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

Принимая во внимание, что согласованная сторонами в кредитном договоре с условием о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость заложенного автомобиля - <данные изъяты> руб. (л.д.28) не отражает реальную стоимость заложенного имущества с учетом его износа и иных рыночных факторов, ответчик согласен с предложенной истцом стоимостью автомобиля, указанной в заключении ЧООООВОА «НЭиО» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.73), в размере <данные изъяты> руб., суд находит возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в названной сумме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходы на проведение оценки рыночной стоимости автомобиля в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Истцом при увеличении исковых требований не была произведена доплата государственной пошлины (л.д.66). В связи с этим с ответчика Брюховой Т.Г. в доход Муниципального образования «город Челябинск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., с истца Банка «<данные изъяты>» ОАО в доход Муниципального образования «город Челябинск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка «М» Открытое акционерное общество удовлетворить в части.

Взыскать с Брюховой Т.Г. в пользу Банка «М» Открытое акционерное общество задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы на проведение оценки в сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., всего взыскать <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с Брюховой Т.Г. в пользу Банка «М» Открытое акционерное общество проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы кредита, но не далее даты реализации автомобиля марки «<данные изъяты>», <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (№.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (№, установив его начальную продажную цену в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб.

Взыскать с Брюховой Т.Г. в доход Муниципального образования «город Челябинск» государственную пошлину в размере <данные изъяты> (две тысячи сто семьдесят семь) руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с Банка «<данные изъяты>» Открытое акционерное общество в доход Муниципального образования «город Челябинск» государственную пошлину в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий Е.Г.Дмитриева