Дело № 2-116/2012

Именем Российской Федерации

г. Челябинск                «24» января 2012 года                        

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Кузнецова А.Ю.,

при секретаре Синенко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО НБ «Т» к Аминову Р. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

НБ «Т» (ОАО) (банк) обратился в суд с иском к Аминову Р.А. (заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В обосновании иска указано, что между сторонами заключен кредитный договор, во исполнение которого Аминов Р.А. получил кредит в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и обязался возвратить его, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Свои обязательства заемщик не исполнил, что привело к образованию задолженности.

Истец НБ «Т» (ОАО) в судебном заседании участия не принял.

Ответчик Аминов Р.А. в судебном заседании исковые требования признал полностью.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившегося истца, так как он надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела.

Суд, выслушав ответчика и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Аминов Р.А. обратился в НБ «Т» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на срок <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> % годовых.

По результатам рассмотрения данного заявления банк выдал Аминову Р.А. требуемый кредит; данное обстоятельство подтверждается выписками по счету, а также признано ответчиком в судебном заседании.

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор, условия которого содержатся в заявлении о предоставлении кредита (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия), Тарифах НБ «Т» (ОАО) по продукту «Большие деньги сейчас» (далее - Тарифы) и графике платежей.

В соответствии с п.п. 1.8 и 8.2 Условий заемщик обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту (в которую входят сумма кредита, проценты, неустойки, штрафы, а также комиссии и иные платежи).

Согласно п. 3.1.1 Условий плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей; каждый платеж состоит из части основного долга и процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором.

Как следует из графика платежей и п.п. 2.9, 2.11 и 2.13 Заявления, сумма первого платежа составляет <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., сумма ежемесячного платежа - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма последнего платежа - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; даты внесения платежей варьируются в зависимости от месяца платежа.

Пунктами 4.1-4.3 Тарифов предусмотрены штрафы в сумме от <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб. (в зависимости от количества нарушений обязательств, допущенных ранее) в случае пропуска срока внесения очередного платежа.

Ответчик в судебном заседании указал, что он надлежащим образом обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнял; исковые требования о взыскании с него задолженности в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. признал.

В соответствии с расчетом истца названная задолженность имеет следующую структуру:

- основной долг на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.;

- проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.;

- комиссия за РКО за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.;

- плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.;

- проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Согласно п. 9.10 Условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае нарушения заемщиком своих обязательств по договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии у ответчика задолженности по кредитному договору, которая подлежит взысканию в пользу истца. При этом, несмотря на признание ответчиком исковых требований, основания для их полного удовлетворения отсутствуют в силу ч. 2 ст. 39 ГПК РФ, так как это будет противоречить закону.

В соответствии с п. 1.8 Условий, п. 2.8 Заявления и п. 3 Тарифов в состав задолженности по кредитному договору, погашать которую обязался заемщик, включена комиссия за «расчетное обслуживание». Согласно примечанию № к Тарифам, данная комиссия рассчитывается от суммы зачисленного на счет заемщика кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. В данном случае ежемесячная комиссия составляет <данные изъяты> % от суммы кредита, то есть <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. * <данные изъяты> %).

Кроме того, согласно п. 1.8 Условий, п. 2.16 Заявления и п. 5 Тарифов в состав задолженности по кредитному договору включена комиссия за «зачисление кредитных средств на счет заемщика». Согласно примечанию № к Тарифам, данная комиссия взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания кредитного договора.

Из условий кредитного договора не представляется возможным установить, в чем заключается содержание услуг банка, за которые на заемщика возложена обязанность платить комиссии за «расчетное обслуживание» и «зачисление кредитных средств на счет заемщика».

Данные комиссии не связаны с возмездными услугами банка и не являются платой за оказание услуг по ведения банковских счетов, открытых заемщику в рамках исполнения кредитного договора.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Непосредственно в Условиях (разделы 5 и 6) платность ведения банковских счетов не оговорена. В тексте Заявления и Тарифов отсутствуют указания на то, что комиссии являются платой за обслуживание счетов.

Указанные комиссии не являются и частью платы за пользование денежными средствами (кредитом), так как данная плата заложена в размер процента за пользование кредитом, взимаемого банком.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ взимание комиссий за «расчетное обслуживание» и «зачисление кредитных средств на счет заемщика» ни данной нормой, ни другими нормами, регулирующими отношения по кредитному договору, не предусмотрено.

Правовые акты банка не могут противоречить ГК РФ, поэтому взимание указанных комиссий ущемляет установленные законом права потребителей.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна.

Условия кредитного договора, устанавливающие для заемщика обязанность по уплате комиссий за «расчетное обслуживание» и «зачисление кредитных средств на счет заемщика», являются недействительным.

Согласие заемщика на включение в кредитный договор условия, противоречащего закону, для решения вопроса о его ничтожности юридического значения не имеет.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для взыскания с ответчика задолженности по комиссии за «расчетной обслуживание» и отказывает в удовлетворении этой части иска.

Из расчета истца видно, что заемщик уплатил банку комиссию за «расчетное обслуживание» на общую сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>). Кроме того, он уплатил комиссию за «зачисление кредитных средств на счет заемщика» в сумме <данные изъяты> руб.

На основании п. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.

Исковые требования подлежат уменьшению на <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Данная сумма в соответствии с п. 3.3 Условий и ст. 319 ГК РФ погашает сначала задолженность по процентам за пользование кредитом и процентам на просроченный долг, а затем - задолженность по основному долгу.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, так как начисленная неустойка (плата за пропуск платежей) соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая изложенное, исковые требования могут быть удовлетворены на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.:

- основной долг <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (после погашения суммой <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сначала процентов, а затем основного долга);

- плата за пропуск платежей <данные изъяты> руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец заявил требование о взыскании <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., которое удовлетворено в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Таким образом, истец имеет право на возмещение ответчиком <данные изъяты> % своих судебных расходов <данные изъяты> * <данные изъяты>).

Так как при обращении в суд истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в его пользу с ответчика взыскиваются судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> * <данные изъяты> %).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО НБ «Т» удовлетворить частично.

Взыскать с Аминова Р.А. в пользу ОАО НБ «Т» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., а всего взыскать <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб.).

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО НБ «Т» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: