Именем Российской Федерации

"29" февраля 2012 года Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи     Володько П.В.,

при секретаре       Худяковой Ю.С.,

с участием представителя истца Руденко И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Загидулина С. И. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительными условий договора, взыскании уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Загидулин С.И. обратился в суд с иском к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Капитал", просил признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащиеся в Общих условиях предоставления кредитов, в части обязывающей оплачивать заемщика комиссию за обслуживание кредита; взыскать уплаченную ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование требований Загидулин С.И. указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключено кредитное соглашение о предоставлении кредита № и выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Размер комиссии за обслуживание кредита - <данные изъяты>% в месяц. Взимание комиссии за обслуживание кредита противоречит действующему законодательству РФ, является условием, ущемляющим право потребителя, а полученное - неосновательным обогащением.

Пунктом 4.10 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на истца как заемщика были возложены обязательства по оплате комиссии за обслуживание кредита. Для обслуживания выдаваемого физическому лицу кредита Банк обязан открыть и вести ссудный счет. Операция по взиманию с заемщиков комиссии за обслуживание кредита в перечне банковских операций отсутствует. Действия банка по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую может быть взыскана дополнительная плата, помимо процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Предоставление кредита без открытия и ведения ссудного счета банком невозможно само по себе, в связи с чем взимание платы за осуществление обязательной операции без предоставления дополнительных услуг, существенно нарушает права потребителя.

Всего в погашение ежемесячной комиссии за предоставление кредита истцом уплачено <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В соответствии со ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили сумму в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Компенсация морального вреда истцом оценена в <данные изъяты> руб.

Истец Загидулин С.И. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил (л.д.40), просил дело рассматривать в свое отсутствие с участием представителя (л.д.81).

Представитель истца Руденко И.Н., действующая на основании доверенности (л.д.8) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил (л.д.39), представил возражения на исковое заявление, в которых в удовлетворении исковых требований просил отказать, применить срок исковой давности (л.д.41-44).

В обоснование возражений указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец по своей воле, действуя в своих интересах, направил в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) предложение о заключении договора о предоставлении кредита на приобретение автомобилей российского и иностранного производства и договора банковского счета, в рамках которых просил о: предоставлении ему кредита в российских рублях на приобретение автотранспортного средства; открытии текущего банковского счета, а также о заключении с ним договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. В Предложении истец указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен полностью, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Предложения: Общие условия предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами. При этом, в предложении истец просил предоставить ему кредит на условиях, указанных в Предложении и Условиях, с которыми он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

В предложении истец своей подписью подтвердил, что Общие условия предоставления кредитов в российский рублях на предоставление автомобилей российского и иностранного производства и Тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) являются неотъемлемыми частями Предложения истца о заключении договоров. В Предложении истец подтвердил, что моментом одобрения (акцепта) Банком его предложений о заключении договора и договора счета является момент совершения Банком действий по открытию счета и зачислению банком общей суммы кредита на счет. Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл истцу текущий счет № и зачислил на указанный счет денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. С указанного момента был заключен Договор №. Письменная форма договора соблюдена. В соответствии с условиями договора общая сумма кредита составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>%, эффективная процентная ставка - <данные изъяты>% в год, размер комиссии за обслуживание кредита - <данные изъяты>% в месяц.

Оспариваемый истцом договор по своей природе является смешанным, содержит элементы различных договоров: кредитного договора и договора банковского счета. Между Банком и Загидулиным С.И. заключен договор №, по условиям которого банк выдал заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на приобретение автомобиля в дилерском центре ООО "<данные изъяты>" на срок до ДД.ММ.ГГГГ Истец был ознакомлен с графиком платежей, процентной ставкой по кредиту, с общей суммой платежей по кредиту, в том числе с размером основной суммы кредита, процентами по кредитному соглашению, комиссией в размере <данные изъяты>%.

Банк осуществил перечисление денежных средств с текущего банковского счета истца № в сумме <данные изъяты> руб. в дилерский центр ООО "<данные изъяты>", с которым истец по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заключил договор купли-продажи. Поскольку кредитный договор между Загидулиным С.И. и Банком оформлен в надлежащей письменной форме, заключая его истец действовал добровольно, выбрав определенный вид банковской услуги - предоставление кредита заемщику путем зачисления кредита на дилерский счет за покупку автомобиля, с начислением и уплатой комиссии за обслуживание кредита, таким образом отсутствуют основания для признания действий банка по взиманию платы комиссии за обслуживание кредита незаконными, нарушающими права истца как потребителя.

Истец в предложении о предоставлении кредита на покупку автомобиля просил заключить с ним договор банковского счета, был согласен на оплату ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Из письменных материалов дела и объяснений представителя истца следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец Загидули С.И. направил в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее - Банк) оферту в письменной форме о заключении договора о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - <данные изъяты>%, эффективная процентная ставка <данные изъяты>% в год для приобретения в ОАО "<данные изъяты>" автомобиля <данные изъяты> (л.д.46-47), которая была акцептована Банком ДД.ММ.ГГГГ путем совершения действий по открытию текущего счета № и зачислению на указанный счет денежных средств в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Согласно предложению о заключении договора размер комиссии за обслуживание кредита составляет <данные изъяты>% в месяц.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действии части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" пункту 1 ст.1 Закона Российской Федерации 07.02.1992 г. № 2300 "О защите прав потребителей" отношение с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учет в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за выдачу кредита нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за выдачу кредита применительно к п.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие ссудного счета (выдачу кредита), являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно п.2 ст.167 ГК РФ при признании недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

В соответствии с п.1 ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

Перечень случаев, имеющих существенное значение, приведенный в п.1 ст.178 ГК РФ, является исчерпывающим.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и.т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Пунктами 2, 3 ст.434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сдавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Направленное истцом в Банк предложение является офертой (ст.435 ГК РФ), которая была акцептована Банком в соответствии со ст.438 ГК РФ.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ, пунктом 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" срок исковой давности по требованию о признании недействительной ничтожной сделки и применении последствий ее недействительности составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

С учетом изложенных правовых норм, установив, что исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, когда начались осуществляться операции по счету, истец обратился с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 ГК РФ, то срок давности по требованиям о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за обслуживание кредита Загидулиным С.И. пропущен.

Доказательств наличия оснований, предусмотренных в ст.ст.202, 203 ГК РФ, прерывающих или приостанавливающих течение вышеуказанного срока исковой давности, истцом не представлено. Также не представлено Загидулиным С.И. и доказательств уважительности причин пропуска им установленного п.1 ст.181 ГК РФ срока исковой давности, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска на основании п.2 ст.199 ГК РФ.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительными п.п.2.8, 4.10 кредитного договора № в части обязывающей заемщика оплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в связи с истечением срока исковой давности, то и отсутствуют правовые основания для взыскания в пользу истца ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Поскольку в судебном заседании не установлено оснований для удовлетворения требований истца о защите прав потребителей, требования истца о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Загидулина С. И. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительными условий договора, взыскании уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий       П.В. Володько