Дело №2-926/2012 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 14 марта 2012 года Тракторозаводский районный суд города Челябинска в составе: председательствующего Федосовой Г.В., при секретаре Хибатуллиной И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рымарь Т. А. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора, взыскании денежных средств, У С Т А Н О В И Л: Рымарь Т. А. обратилась в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Рымарь Т. А. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взимании ежемесячной комиссии за ведение карточного счёта в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за открытие и ведение карточного счёта в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за расчётно-кассовое обслуживания при сопровождении кредита в размере <данные изъяты> рублей, понесенные убытки в размере <данные изъяты> рублей за составление претензии, а также возмещении судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено кредитное соглашение №, по которому истица получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяца с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых. Согласно условиям кредитного соглашения (п.п. 2.2, 3.15) выдача кредита и его погашение производится исключительно с использованием карточного счета клиента, открытого в том же банке. Истица была вынуждена открыть в ОАО "УБРиР" карточный счет, о чем между сторонами в день заключения кредитного соглашения дополнительно был заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2.3. договора все поступившие на карточный счет денежные средства, за исключением кредита (<данные изъяты> рублей), становятся недоступными для их расходования и направляются в счет погашения задолженности по кредиту и досрочного погашения. Комиссия за открытие и ведение карточного счета при выпуске карты в сумме <данные изъяты> рублей и единовременная комиссия за открытие счетов в сумме <данные изъяты> рублей были оплачены истицей при получении кредита, а дополнительная плата за ведение карточного счета уплачивается истицей ежемесячно в сумме <данные изъяты> рублей, что на момент подачи искового заявления составляет <данные изъяты> рублей. Взимание указанных комиссий истица считает незаконным (л.д.3). Истец Рымарь Т.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Представитель истца Касьянова Е.М. в судебном заседании настаивали на исковых требованиях. Ответчик ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом. При разрешении спора судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Рымарь Т. А. заключено кредитное соглашение №, по условиям которого последним был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых с ежемесячным погашением кредита и уплаты договорных процентов (л.д. 4-5). Согласно разделу 2 кредитного соглашения №, его предметом является выдача кредита заемщику путём зачисления на карточный счёт, открытый заёмщику для осуществления расчётов с использованием карты. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счёт. Стороны пришли к соглашению, что погашение задолженности по кредиту производится заёмщиком аннуитентными платежами, включающими: сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг (п.3.5 Кредитного соглашения). Также между банком и истицей заключен договор обслуживания счёта с использованием банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-8). Согласно п.1.1 Договора, банк открывает клиенту счёт для осуществления по счёту операций, отражающих безналичные расчёты клиента за товары (услуги) и получения наличных денежных средств с использованием карты. Истицей оплачена комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения - комиссия за открытие кассового счёта - <данные изъяты> рублей, комиссия за расчётно-кассовое обслуживание - <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>% от суммы кредита) (л.д. 12-13). Ежемесячная комиссия за ведение карточного счёта составила <данные изъяты> рублей. Договоры истицей заключались добровольно, без принуждения, перед подписанием кредитного соглашения истица была ознакомлена с полным размером кредитных обязательств. Кроме того, действующее законодательство не предусматривает обязанности банка выдавать кредит наличными денежными средствами. Выбранный истицей банк не является монополистом на рынке банковских услуг. Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. При использовании истцом банковской карты предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счёта, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчётов с использованием банковской карты. Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата в соответствии с установленными тарифами, которые являются общедоступными и едиными для клиентов, поэтому внесенная комиссия по приведенным основаниям не может быть компенсирована Рымарь Т. А. в качестве убытков. Согласно п. 1.4. Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», на территории РФ кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссии банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента банковских расчётов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатель) операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. В силу п.1.5-1.8 названного Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств, клиентам для расчётов по операциям, совершаемых с использованием банковских карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентом в безналичном порядке путём списания или перечисления указанных денежных средств с указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат. Таким образом, суд отказывает Рымарь Т. А. о незаконности взимания банком комиссии за ведение карточного счёта. Также суд считает, что нет оснований в удовлетворении исковых требований истицы о ничтожности условий договора в части уплаты комиссии за открытие карточного счёта в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за ведение карточного счёта в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно на выплаченную сумму <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>), поскольку истец неверно толкует нормы материального права о договоре банковского счёта и свободы заключения такого договора. Вместе с тем, удовлетворению подлежат требования истицы о незаконности взимания банком комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере <данные изъяты> рублей. Согласно условиям кредитования, комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения взимается единовременно при оформлении кредита и составляет <данные изъяты>% от суммы кредита, установленная кредитным соглашением. Из расчёта полной стоимости кредита следует, что комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения взимается единовременно при оформлении кредита и составляет <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ). Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентная ставка по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 данного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счёта. Судные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счёт не является банковским счётом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Уплаченная Рымарь Т. А. денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей фактически является комиссией, взимаемой банком за открытие ссудного счёта, поскольку иного назначения данного платежа банком в суд не представлено. Нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания единовременного платежа за открытие ссудного счета, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, данное условие договора, в силу ст. 168 ГК РФ, является ничтожным. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделки, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ). Поскольку, условия кредитного соглашения об уплате тарифа за открытие ссудного счёта является недействительным (ничтожным), уплаченная заемщиком сумма в размере <данные изъяты> рублей за открытие ссудного счета подлежит взыскания в пользу Рымарь Т. А. Кроме того, в пользу Рымарь Т. А. подлежат взысканию также проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на незаконно полученную банком сумму комиссии в размере <данные изъяты> рублей в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты><данные изъяты>%*<данные изъяты>). Таким образом, следует признать недействительным условие кредитного соглашения, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Рымарь Т. А. и банком об уплате комиссии за открытие счетов в размере <данные изъяты> рублей и зачесть сумму комиссии в размере <данные изъяты> рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей в счет задолженности по уплате договорных процентов и основному долгу Рымарь Т. А. по кредитному договору. Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации за моральный вред. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинение вреда при наличии его вины. Поскольку истцом не представлено доказательств причинения ему нравственных страданий, а нарушения, допущенные ответчиком не обусловлены оказанием услуг ненадлежащего качества, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 88,94 КПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела в которые включаются в том числе, расходы на оплату услуг представителя. В судебном заседании установлено, что между Рымарь Т. А. и ООО «Юридическая компания» заключен договор на оказание юридических услуг, стоимость которых оценена в <данные изъяты> рублей. Представитель истца оказал услуги по составлению искового заявления, участвовал в судебных заседаниях. Определяя размер возмещения расходов на оплату услуг представителя, суд учитывает принципы разумности и справедливости, время, затраченное на подготовку иска, занятость в судебных заседаниях, незначительную сложность дела. Исходя из изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взыскать расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию сумма госпошлины. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Признать недействительными условия кредитного соглашения, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Рымарь Т. А. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» об уплате комиссии за открытие счета в размере <данные изъяты> рублей. Зачесть сумму комиссии в размере <данные изъяты> рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей в счет задолженности по уплате договорных процентов и основному долгу Рымарь Т. А. по кредитному договору. Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Рымарь Т. А. за услуги представителя <данные изъяты> рублей. Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» государственную пошлину в местный бюджет в размере <данные изъяты> рублей. В остальной части исковых требований отказать. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. Председательствующий: п/п Г.В.Федосова Копия верна, судья: Решение на ДД.ММ.ГГГГ в законную силу не вступило. Судья: Секретарь: