Дело №2-965/2012                    

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2012 года                                  г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Федосовой Г.В., единолично,

при секретаре Доюн А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информации (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «Связь-Банк») к Обществу с ограниченной ответственностью «Гелио», Безденежных Е.В., Радиловец (Безденежных) Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в суд с иском к ООО «Гелио», Безденежных Е.В., Радиловец (Безденежных) Е.Е., о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рубля - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по учтенным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей - задолженность по неучтенным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей - неустойка за нарушение сроков погашения задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное имущество - жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, а также расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей, указывая на неисполнения обязательств по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Связь-Банк» и ООО «Гелио» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ на финансирование оборотных средств, включая уплату процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом увеличены до <данные изъяты> % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств на банковский счёт заёмщика №. Заемщик обязался ежемесячно погашать кредит, а в случае просрочки исполнения обязательств заёмщик уплачивает неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности.

Исполнение обязательств заемщика обеспечено договором залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, где залогодателем выступает Безденежных Е.В., а также поручительством Безденежных Е.В., с которым заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручительством Радиловец (Безденежных) Е.Е., с которой заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчики не исполняют условия кредитного договора по внесению ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ОАО АКБ «Связь-Банк» Ивина Н.М. в судебном заседании уточнил исковые требования, а именно просил взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рубля - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по учтенным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей - задолженность по неучтенным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей - неустойка за нарушение сроков погашения задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное имущество - жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, а также расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика ООО "Гелио" Безденежных Е.В. исковые требования признал в полном объеме.

Ответчик Безденежных Е.В. в судебном заседании исковые требования признал полностью.

Ответчик Радиловец Е.Е. (Безденежных Е.Е.) в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена. Представляющая интересы Радиловец Е.Е. адвокат Кузьмина Г.Ю. исковые требования в целом признала, при этом пояснила, что банк, принимая денежные средства от Безденежных нарушал требования ст. 319 ГК РФ о порядке очередности погашения требований по денежному обязательству, сумму <данные изъяты> рублей (плата за предоставление кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита) отнести в счёт погашения основного долга, а также уменьшить сумму пеней до разумных пределов.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования ОАО АКБ «Связь-Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 361 и ст.363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая плату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключение случаев предусмотренных законом.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст. 56 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Связь-Банк» и ООО «Гелио» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ на финансирование оборотных средств (п. 1.1 Кредитного договора), включая уплату процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых (п. 2.5 Кредитного договора), с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом увеличены до <данные изъяты> % годовых (п. 2.5 Дополнительного соглашения № к Кредитному договору). Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств на банковский счёт заёмщика № (п. 2.3 Кредитного договора). Заемщик обязался ежемесячно погашать кредит (п. 2.6 Кредитного договора), а в случае просрочки исполнения обязательств заёмщик уплачивает неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности (п. 6.2, 6.3 Кредитного договора).

Исполнение обязательств заемщика обеспечено договором залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, где залогодателем выступает Безденежных Е.В. (п. 1.2 Договора залога), а также поручительством Безденежных Е.В., с которым заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручительством Радоловец (Безденежных Е.Е.), с которой заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исполнение обязательства банком перед заемщиком подтверждено выпиской по лицевому счёту заёмщика №, на который была перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей.

В нарушение условий кредитного договора ООО «Гелио», Безденежных Е.В., Радиловец (Безденежных) Е.Е. не исполняются обязательства по своевременному внесению платежей, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно расчета задолженности, сумма задолженности ООО «Гелио», Безденежных Е.В., Радиловец (Безденежных) Е.Е. составляет <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рубля - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по учтенным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей - задолженность по неучтенным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей - неустойка за нарушение сроков погашения задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 152-154).

Представителем ответчика Радиловец (Безденежных) Е.Е. - Кузьминой Г.Ю. заявлено ходатайство о снижении размеров начисленных пеней, а также признать недействительным п. 2.9.1 Кредитного договора о взимании платы за предоставление кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> рублей, а также зачислить в счёт погашения задолженности ранее уплаченных пеней в размере <данные изъяты> рубля

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета ни данной нормой, ни другими нормами, регулирующими отношения по кредитному договору, не предусмотрено. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения баланса банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального Закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие ч. 2 ГК РФ, п.1 ст.1 Закона «О защите прав потребителей» регулируются ГК РФ, законом о защите, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.

Установление комиссии за ведение ссудного счета условиями кредитного договора, нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими Федеральными Законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Нормативные правовые акты истца не могут противоречить ГК РФ, следовательно, взимание истцом штрафа применительно к п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитных договора, устанавливающих взыскание комиссий за ведение ссудного счёта являются недействительными, так как противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иным правовым актам ничтожна.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о ничтожности условия п. 2.9.1 Кредитного договора о взимании платы за предоставление кредита в размере 0,25% от суммы кредита, поскольку оно противоречит действующему законодательству и нарушает права ответчика.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Право залога в силу п. 3 ст. 334 ГК РФ подтверждено договором залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, где залогодателем выступает Безденежных Е.В. (л.д. 24-27).

Размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, в связи с чем имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

В п. 1.4., 1.5, 16 договора залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ установлена стоимость заложенного имущества - жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес> в размере - <данные изъяты> рублей; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: <адрес> в размере - <данные изъяты> рубля, а всего <данные изъяты> рублей.

Доказательств иной стоимости заложенного автомобиля сторонами суду не представлено, в связи с этим начальная продажная цена залогового имущества подлежит установлению в вышеуказанном размере.

На основании ст. 333 ГК РФ судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение ответчиков и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. Представителем ответчика Радиловец (Безденежных) Е.Е. - Кузьминой Г.Ю. было заявлено ходатайство о снижении размера пени, в данном случае суд полагает возможным, с учетом тяжелого материального положения ответчиков, снизить сумму неустойки за нарушение сроков погашения задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> рублей, сумму неустойки за нарушение сроков уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> рублей.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ООО «Гелио», Безденежных Е.В., Радиловец (Безденежных) Е.Е. в пользу ОАО АКБ «Связь-Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, обращении взыскания на заложенное имущество - жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: <адрес>. А также о наличии оснований для взыскания с ОАО АКБ «Связь-Банк» сумму комиссионного сбора за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей и ранее уплаченную сумму пеней в размере <данные изъяты> рубля.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В пользу ОАО АКБ «Связь-Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубль.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информации (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Общества с ограниченной ответственностью «Гелио», Безденежных Е.В., Радиловец (Безденежных) Е.Е. в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информации (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, которая состоит из: <данные изъяты> рубля - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по учтенным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей - задолженность по неучтенным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей - неустойка за нарушение сроков погашения задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек с каждого.

Признать п. 2.9.1 Кредитного договора о взимании платы за предоставление кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита недействительным.

Взыскать с ОАО АКБ «Связь-Банк» сумму комиссионного сбора за выдачу кредита в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей и ранее уплаченную сумму пеней в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек. Зачесть сумму комиссионного сбора в размере <данные изъяты> рублей в счёт погашения задолженности по основному долгу, и сумму ранее уплаченных пеней в размере <данные изъяты> рубля в счёт погашения задолженности по процентам за пользование кредитом.

Обратить взыскание на заложенное имущество: Жилой дом, назначение жилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м., инвентарный номер <данные изъяты>, литер Б, этажность 3, подземная этажность 1. Кадастровый (или условный) номер №. Расположенный по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость <данные изъяты> рублей. Земельный участок, функционально обеспечивающий находящийся на нем закладываемый объект недвижимости. Категория земель: земли населенных пунктов - для эксплуатации индивидуального жилого дома. Площадь <данные изъяты> кв.м. Кадастровый (или условный) номер №. Адрес: <адрес>. Залоговая стоимость <данные изъяты> рубля. Установив начальную стоимость имущества для торгов в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, в том числе жилой дом - <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей и земельный участок - <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий                                               Г.В.Федосова