Дело №2-1366/2012 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 25 апреля 2012 года г. Челябинск Тракторозаводский районный суд города Челябинска в составе: председательствующего Федосовой Г.В., единолично, при секретаре Хибатуллиной И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кадырова Р.Ф. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительным условий договора и взыскании неосновательного обогащения, У С Т А Н О В И Л: Истец Кадыров Р.Ф. обратился в суд с иском к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании недействительными условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего комиссию за страхование жизни и здоровья, взыскании неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходов на оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей. В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Кадыровым Р.Ф. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор № о предоставлении суммы кредита в размере <данные изъяты> рубля, сроком на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> % годовых. В соответствии с п. 4 Кредитного договора Банк оказал услугу Заёмщику "Подключение к программе страхования", который предусматривает безакцептное списание комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей. Условия о подключении к программе страхования жизни и начисление банком комиссий за осуществление банковских операций противоречат закону и нарушают права истца как потребителя; фактически уплаченные комиссии подлежат возврату. Истец Кадыров Р.Ф. в судебное заседание не явился, извещен. Представитель истца по доверенности Соболева А.И. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, ранее был представлен отзыв, в котором с исковыми требованиями не согласился. Представитель третьего лица «Группа Ренессанс Страхование» (ООО) участия в судебном заседании не приняло, извещен, представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя третьего лица. Суд, выслушав представителя истца и исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в части. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кадыровым Р.Ф. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор № о предоставлении суммы кредита в размере <данные изъяты> рубля, сроком на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> % годовых (л.д. 3-4). В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п. 4 договора установлен размер комиссии за "Подключение к программе страхования" - <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, который уплачивается единоразово за весь срок кредита. В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Понятие комиссии за «обслуживание кредита» условиями кредитного договора не раскрывается; под кредитом же понимаются денежные средства, предоставляемые банком заемщику. Таким образом, из условий кредитного договора установить, в чем заключается услуга банка по «обслуживанию кредита» (по сути - обслуживанию денежных средств) и какие именно меры по «обслуживанию» банком фактически приняты, возможным не представляется. В условиях кредитного договора также нигде не сказано о том, что комиссия за «обслуживание кредита» является платой за оказание услуг по ведения банковского счета. Банком не представлено доказательств того, что заемщик, в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», имел полную информацию об услуге, за оказание которой установлена комиссия за «обслуживание кредита». При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что комиссия за «обслуживание кредита» не связана с возмездными услугами банка и не является платой за их оказание. Указанная комиссия не являются и частью платы за пользование денежными средствами (кредитом), так как данная плата заложена в размер процента за пользование кредитом, взимаемого банком. В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации взимание комиссии за «обслуживание кредита» ни данной нормой, ни другими нормами, регулирующими отношения по кредитному договору, не предусмотрено. Правовые акты банка не могут противоречить Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому взимание указанной комиссии ущемляет установленные законом права потребителей. В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна. Условия кредитного договора, устанавливающие уплату комиссии за «обслуживание кредита», являются недействительными. Согласие заемщика на включение в кредитный договор условий, противоречащих закону, для решения вопроса об их ничтожности юридического значения не имеет. Как указано в п. 6.2.3 Условий, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию (комиссия за подключение к программе страхования). Согласно Условий комиссия за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты> % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В соответствии с п. 6.3 Условий комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем списания со счета заемщика банка. Закрепив в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принцип свободы договора, законодатель в то же время установил правило, ограничивающее усмотрение сторон соответствием условий договора обязательным для сторон правилам, установленным законом, действующим в момент его заключения (п. 4 ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Как указано в п. 2 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», условия данных соглашений о страховании признается допустимым, если оно устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; не относятся к предмету договора страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование; не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше одного года. При этом в п. 3 указанного Постановления Правительства РФ указано, что не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают: обязанность сторон соглашения не заключать аналогичные соглашения с иными кредитными и страховыми организациями, за исключением договоров, по которым кредитная организация выступает страховым агентом и обязуется не заключать агентские договоры с иными страховыми организациями; обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования. Суд приходит к выводу, что условие кредитного договора об уплате комиссии за присоединение к программе страхования явно обременительно для заемщика, ввиду соотношения суммы кредита <данные изъяты> рубля и суммы комиссии <данные изъяты> рублей. Кроме того, условия подключения к программе страхования противоречат требованиям Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», поскольку предусматривают заключение договора страхования на срок свыше года, лишь с конкретным страховщиком - ООО «Группа Ренессанс Страхование». Банк, указывая определённого страховщика, предопределил навязывание заемщику невыгодных условий, поскольку ограничил его право на выбор страховой организации, фактически ограничил допуск на данный рынок страховых услуг других страховщиков. Кроме того, банк не представил доказательств того, что заемщику представлена полная информация об оказываемой ему услуге по заключению договора страхования и информация о размере комиссии и непосредственно страховой премии. В Условиях указано на то, что комиссия за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты> % от запрошенной заёмщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В других документах, содержащих условия кредитного договора, сумма комиссии не конкретизирована. Такая формулировка оспариваемого истцом условия не соответствует вышеуказанным требованиям Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» в том, что эти условия должны быть сформулированы четко и исключать их неоднозначное толкование, поскольку не позволяет определить конкретную стоимость оказанной услуги в рублях. В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в данной части ничтожна. Согласие заемщика на подключение к программе страхования при ничтожности сделки правового значения не имеет. На основании ч. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Как следует из выписок по счету заемщика (л.д. 35, 36), ответчиком от истца в качестве комиссий за присоединение к программе страхования получено <данные изъяты> рублей. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Кадырова Р.Ф. суммы уплаченных комиссий. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку истцом не представлено доказательств причинения ему нравственных страданий, а нарушения допущенные ответчиком не обусловлены оказанием услуги ненадлежащего качества, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда. Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму уплаченной комиссии комиссий за присоединение к программе страхования получено <данные изъяты> рублей, а в остальной части исковые требования не подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.88, 94 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, в которые включаются, в том числе расходы на оплату услуг представителей. Представитель истца, оказал услуги по составлению искового заявления, участвовал в судебном заседании. Истцом произведена оплат юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, оплата услуг нотариуса по удостоверению доверенности в сумме <данные изъяты> рублей. В силу ст.98,100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Определяя размер возмещения, суд учитывает принципы разумности и справедливости, время, затраченное на подготовку иска, непродолжительность рассмотрения дела, занятость представителя в одном судебном заседании, незначительную сложность дела. Исходя из изложенного, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей. Расходы по оформлению доверенности не являются необходимыми и не подлежат возмещению. Кроме того, доверенность предусматривает возможность представления интересов доверителя в иных судах и учреждениях, а не только участие в судебном заседании. На основании ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Поскольку при подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, так как его иск связан с нарушением прав потребителей, с ответчика в муниципальный бюджет взыскивается государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, РЕШИЛ: Исковые требования Кадырова Р.Ф. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Кадыровым Р.Ф. и Коммерческим банкам «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в части взимания единовременной комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Кадырова Р.Ф. уплаченные комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, указанную су4мму обратить в счет погашения основного долга Кадырова Р.Ф. по кредитному договору. Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу муниципального бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Кадырова Р.Ф. расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий Г.В. Федосова