Дело № 2-32/2012

Именем Российской Федерации

г. Челябинск                     «18» мая 2012 года                        

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Кузнецова А.Ю.,

при секретаре Синенко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) к Кириченко Н.А. и Семеоненко Д.А. о взыскании долга по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) обратился в суд с иском к Кириченко Н.А. и Семеоненко Д.А. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №и в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; взыскании процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата кредита; обращении взыскании на квартиру по адресу <адрес> (л.д. 6-9).

Кроме того, АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) обратился в суд с иском к Кириченко Н.А. и Семеоненко Д.А. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.; взыскании процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата кредита; обращении взыскании на квартиру по адресу <адрес> (л.д. 102-105).

Определением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 131-132) указанные иски объединены в одно производство.

В обосновании исков указано, что по вышеуказанным кредитным договорам ответчики получили кредиты в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и обязались вернуть заемные денежных средства, а также уплатить проценты за пользование ими. Исполнение обязательств заемщиков по кредитным договорам обеспечено залогом (ипотекой) квартиры по адресу <адрес>. В связи с нарушением заемщиками их обязательств, имеются основания для обращения взыскания на предмет залога.

В судебном заседании представитель истца АБ «ГПБ - Ипотека» (ОАО) Холкин Д.В. (л.д. 59) исковые требования поддержал и просил их удовлетворить.

Ответчик Кириченко Н.А. в судебном заседании исковые требования признала.

Ответчик Семеоненко Д.А. участия в судебном заседании не принял. Как видно из материалов судебного поручения (л.д. 141-142), он исковые требования признал частично и просил об уменьшении размера начисленной банком неустойки.

Третье лицо Кириченко Д.А. участия в судебном заседании не принял.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц, так как они извещены о месте и времени судебного заседания.

Суд, выслушав объяснения сторон и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой. В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства.

В судебном заседании установлено, что между АКБ «Т» (ОАО) - с одной стороны и Кириченко Н.А. и Семеоненко Д.А. - с другой стороны ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № (л.д. 19-29).

По условиям данного договора банк предоставляет заемщикам кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 180 месяцев (п. 1.1). Кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в ОАО «Т» (п. 2.1).

Заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты за пользование кредитом (п. 1.2). За пользование кредитом заемщики уплачивают банку проценты из расчета годовой процентной ставки <данные изъяты> % годовых (п. 3.1); проценты по кредиту начисляются банком ежемесячно - со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2). Заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей (п. 3.3).

При нарушении сроков возврата кредита заемщики платят банку неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п. 5.2). При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят банку неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п. 5.3).

Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (п. 4.4.1).

Обязательства банка по предоставлению кредита исполнены в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 30).

Со стороны заемщиков допущено нарушение обязательств в части своевременности и полноты внесения ежемесячных платежей, что не отрицалось ответчиками и подтверждается историей гашений задолженности (л.д. 79).

Банком в адрес заемщиков направлялось требование о досрочном возврате кредита (л.д. 41), которое оставлено без исполнения.

Как видно из расчета истца (л.д. 10-12), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и имела следующую структуру:

- основной долг <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,

- проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.,

- пеня за просрочку возврата кредита <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.,

- пеня за просрочку в уплате процентов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Доказательств полного или частичного погашения задолженности ответчики не представили.

Представленный истцом расчет судом проверен и принимается, так как он основан на условиях заключенного сторонами кредитного договора и учитывает все факты гашения задолженности. Ответчики альтернативного расчета не представили, расчет истца не оспорили.

Ответчик Семеоненко Д.А. просил об уменьшении начисленных неустоек (пеней) за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае начисленные неустойки соразмерны последствиям нарушения заемщиками их обязательств по кредитному договору. Ответчик Семеоненко Д.А. доказательств уважительности причин, повлекших неисполнения данных обязательств, не представил.

С учетом изложенного суд не находит оснований для уменьшения начисленных банком неустоек.

Таким образом, судом установлено наличие задолженности ответчиков по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Согласно п. 1.4.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщиков по данному договору является ипотека квартиры по адресу <адрес>

Согласно п. 1 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

АКБ «Т» (ОАО), Кириченко Н.А. и Семеоненко Д.А. составили и ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировали закладную (л.д. 31-40), которая в силу п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Закладная содержит отметку о передаче прав по закладной в пользу АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО).

В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

С учетом изложенного АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) вправе требовать от ответчиков солидарного возврата установленной настоящим решением задолженности в сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.

Указанное требование признается судом обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Требование истца о солидарном взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита включительно подлежит удовлетворению, так как оно основано на условиях кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.2) и положениях п. 2 ст. 809 ГК РФ.

На момент вынесения настоящего решения сумма основного долга, на которую подлежат начислению проценты за пользование займом, составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Кроме того, между АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) - с одной стороны и Кириченко Н.А. и Семеоненко Д.А. - с другой стороны ДД.ММ.ГГГГ заключен договор стабилизационной кредитной линии №/СКЛ/74Ч-001 (л.д. 107-112).

По условиям данного договора банк открывает заемщикам кредитную линию на погашение подлежащих оплате просроченных и текущих ежемесячных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в пределах <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. (п. 1.1).

Денежные средства предоставляются заемщикам в безналичной форме путем перечисления траншей на счет заемщиков (п. 2.1).

Все предоставленные по договору денежные средства подлежат возврату в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п. 1.4). За пользование денежными средствами заемщики уплачивают банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых (п. 3.1). Проценты по кредитам начисляются банком на остаток суммы выданных денежных средств, подлежащей возврату, ежемесячно со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2). Заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей (п. 3.6) согласно графику (л.д. 114-115).

При нарушении сроков возврата кредита заемщики платят банку неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п. 5.2). При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят банку неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п. 5.3).

Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления заемщикам письменного требования о досрочном возврате суммы начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней (п. 4.4.1.1).

Обязательства банка по предоставлению кредита выполнены, что не отрицалось ответчиками и подтверждается выпиской по счету.

Банком в адрес заемщиков направлялось требование о досрочном возврате кредита (л.д. 121-122), которое оставлено без исполнения.

Как видно из расчета истца (л.д. 106), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и имела следующую структуру:

- основной долг <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,

- проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

- пеня за просрочку возврата кредита <данные изъяты> руб.,

- пеня за просрочку в уплате процентов <данные изъяты> руб.

Доказательств полного или частичного погашения задолженности ответчики не представили.

Представленный истцом расчет судом проверен и принимается, так как он основан на условиях заключенного сторонами кредитного договора и учитывает все факты гашения задолженности. Ответчики альтернативного расчета не представили, расчет истца не оспорили.

Таким образом, судом установлено наличие задолженности ответчиков по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., которая подлежит солидарному взысканию в пользу истца.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Требование истца о солидарном взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита включительно подлежат удовлетворению, так как они основаны на условиях кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.2) и положениях п. 2 ст. 809 ГК РФ.

На момент вынесения настоящего решения сумма основного долга, на которую подлежат начислению проценты за пользование займом, составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, а также сумм, причитающихся в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п. 1 ст. 50 того же Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.4.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщиков по данному договору является ипотека квартиры по адресу <адрес>. В силу п. 6.13 того же договора требования банка из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню за просрочку исполнения обязательства, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы.

Согласно п. 1.7.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщиков является последующая ипотека квартиры по адресу <адрес>.

Между АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) и Кириченко Н.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о последующей ипотеке квартиры № (л.д. 116-120).

По условиям данного договора Кириченко Н.А. передала АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) в последующий залог квартиру по адресу <адрес> с целью обеспечения обязательств заемщиков по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1). Требования банка из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню за просрочку исполнения обязательства, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы (п. 3.4).

Собственником заложенного имущества является Кириченко Н.А., что подтверждается договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-17), свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ серии № (л.д. 18) и выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д. 73).

В квартире зарегистрированы и проживают ответчик Кириченко Н.А. и ее сын Кириченко Д.А., привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица (л.д. 70-71).

Крайней незначительности допущенного ответчиками нарушения условий кредитных договоров суд не усматривает. Размер требований банка соразмерен стоимости заложенного имущества.

Констатируя факт нарушения заемщиками обязательств по кредитным договорам, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу <адрес>.

На основании п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В силу п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с заключением ООО «ТЭ и О» № рыночная стоимость заложенного имущества на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

Доказательств иной стоимости предмета залога не представлено.

Стороны в судебном заседании просили об установлении начальной продажной цены в сумме <данные изъяты> руб.

Ввиду изложенного суд находит возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Обращение в суд с иском на сумму <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. предполагает уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> + <данные изъяты> * (<данные изъяты> - <данные изъяты>)), с иском на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> + <данные изъяты>% * (<данные изъяты> - <данные изъяты>)). В общей сложности при обращении в суд с двумя исками истец должен был уплатить государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> + <данные изъяты>).

Фактически истец уплатил государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> + <данные изъяты>), то есть в большем размере (л.д. 5, 101).

Кроме того, истец оплатил услуги ООО «ТЭ и О» по проведению судебной экспертизы в сумме <данные изъяты> руб.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. компенсируются ему за счет ответчиков, с которых взыскивается по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с каждого (<данные изъяты>).

Расходы истца на проведение экспертизы возмещаются ответчиками солидарно.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) удовлетворить полностью.

Взыскать солидарно с Кириченко Н.А. и Семеоненко Д.А. в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ №и и от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., а также судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.).

Взыскать солидарно с Кириченко Н.А. и Семеоненко Д.А. в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №и проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) % в год от основного долга <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты>

Взыскать солидарно с Кириченко Н.А. и Семеоненко Д.А. в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) % в год от основного долга <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.).

Взыскать с Кириченко Н.А. и Семеоненко Д.А. в пользу Акционерного банка «ГПБ-Ипотека» (открытое акционерное общество) судебные расходы с каждого в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.).

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу <адрес> (кадастровый (или условный) номер №). Реализацию заложенного имущества производить путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб.).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: